PRATIQUE

Seniors : emprunter

L’état de santé : un critère déterminant pour emprunter

En raison de leur âge, les seniors ont du mal à obtenir un crédit qui ne soit pas trop coûteux.

En effet, l’assurance décès invalidité, fréquemment exigée au moment de l’emprunt, a souvent un coût prohibitif pour eux. L’âge limite de souscription s’élève généralement à 65 ans, la garantie étant alors valable jusqu’à 70 ou 75 ans.

Sachez que l’examen médical est obligatoire après 60 ans. Si à l’issue de cette visite, votre banquier refuse de vous accorder un prêt car il considère que votre état de santé ne le permet pas, vous pouvez recourir à un assureur spécialisé.
Ils sont plusieurs sur le marché et proposent des contrats pour vous assurer dans le cadre d’un emprunt. Certains proposent même de vous assurer jusqu’à 90 ans.

Néanmoins cette solution est très coûteuse. Pour une personne de 65 ans s’endettant sur 25 ans, cette assurance atteint en moyenne plus de 2,6% du montant emprunté. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre assureurs car les différences de tarifs et de garanties proposées peuvent être importantes d’un assureur à l’autre.

La loi Lagarde du 1er juillet 2010, portant réforme du crédit à la consommation, a supprimé la possibilité pour les banques, lors d’une demande de crédit immobilier, d’imposer leur contrat d’assurance emprunteur. Ainsi, depuis septembre 2010, si vous trouvez une assurance individuelle dont le niveau de garantie est équivalent à celui du contrat de groupe, l’établissement de crédit est tenu de l’accepter.

La convention Aeras

Si vous avez des problèmes de santé, la convention Aeras a pour objectif de faciliter l’accès à l’assurance et au crédit des personnes présentant un risque aggravé de santé, notamment les personnes malades ou ayant été malades. Une nouvelle convention rénovée est applicable depuis le 1er février 2011, en remplacement de la convention initiale, datée du 6 janvier 2007.

Les crédits concernés par cette convention sont les crédits immobiliers et professionnels d’un montant maximum de 320.000 €, sous réserve que l’emprunteur ne soit pas âgé de plus de 70 ans à l’échéance du remboursement du prêt. Pour les crédits à la consommation, aucun questionnaire médical de santé n’est nécessaire lorsque le montant du prêt n’excède pas 17.000 €, que sa durée est de 4 ans au maximum et que l’emprunteur a moins de 50 ans à la date de la demande.

La nouvelle convention Aeras 2011 renforce, à partir du 1er septembre 2011, la garantie invalidité pour les souscripteurs. Elle ne comportera aucune exclusion de pathologie et les prestations seront déclenchées à partir d’un même taux d’invalidité, quel que soit l’assureur.

D’autre part, grâce au mécanisme de mutualisation, lorsque vous empruntez pour acquérir votre résidence principale, vous pouvez bénéficier d’un plafonnement des surprimes d’assurance si votre revenu est inférieur à un certain niveau.

Pour avoir davantage d’informations sur cette convention, et notamment sur ses signataires, vous pouvez consulter le site internet aeras-infos.fr notre article Assurance emprunteur.

Créé le 09 mars 2012 - Dernière mise à jour le 29 mars 2012
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