PRATIQUE

DÉCRYPTAGES

Prévention du surendettement

Plusieurs mesures préventives peuvent vous éviter d'aggraver votre situation financière. Et dans tous les cas, il est conseillé de suivre son budget.

Ne pas attendre qu’il soit trop tard

Lorsque vous prenez un crédit immobilier, votre banquier vous demande toujours quels sont vos autres crédits en cours. Généralement, il ne vous accordera pas de nouveau crédit si vos charges financières totales, y compris le nouveau crédit éventuel, dépassent 30 % de vos ressources.

Vous pouvez également calculer vous-même ce ratio de solvabilité et renoncer à souscrire un nouveau crédit si votre taux d’effort dépasse 30 %. Certes, la moitié des ménages ayant un taux d’effort supérieur à 30 % déclarent s’en sortir. Mais cela veut dire que la moitié n’y arrive pas et c’est donc un risque considérable.

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La réforme du crédit à la consommation veut limiter le surendettement des ménages :

  • L’établissement prêteur doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur. Sur le lieu de vente, le prêteur a l’obligation de remplir avec l’emprunteur une fiche faisant le point sur ses revenus et son niveau d’endettement. Les informations contenues dans cette fiche font l’objet d’une déclaration sur l’honneur. Pour les crédits d’un montant supérieur à 3 000 euros environ, ces informations devront être confirmées par des justificatifs.
  • Le prêteur doit également consulter le Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) géré par la Banque de France pour répertorier les incidents de paiements et les demandes de dossier de surendettement effectués par les particuliers. Cette mesure contribue à éviter qu’un particulier ayant déjà des difficultés à rembourser ses emprunts souscrive un autre crédit.
  • Pour les crédits renouvelables, le prêteur doit même vérifier la solvabilité de l’emprunteur régulièrement tout au long de l’exécution du contrat.

Vous êtes déjà en difficulté :

  • si vous recourez au crédit renouvelable (qui est coûteux) d’une façon importante et régulière. L’expérience montre que cette situation est fréquente parmi les personnes surendettées ;
  • si votre endettement vous sert de façon croissante à couvrir vos dépenses courantes lorsque vous constatez que vous pouvez de moins en moins régler vos dépenses contraintes et par exemple si vous demandez des délais pour payer votre propriétaire et EDF.

Dans toutes ces situations, il faut d’urgence suivre votre  budget, refaire le point des dépenses et réagir avant qu’il ne soit trop tard. Évidemment, ce ne sont pas toujours vos excès de consommation qui expliquent vos difficultés. N’hésitez pas à solliciter des conseils et des aides auprès des institutions sociales, des associations familiales et de consommateurs, et même auprès des établissements financiers qui ont fait les prêts.

Faire appel à son banquier

A la traditionnelle relation personnalisée à la clientèle s’est parfois substitué un mode automatisé de traitement des dossiers. L’efficacité de l’évaluation du risque est accrue mais les relations avec les conseillers bancaires se distendent.
Ce déficit de proximité et d’écoute génère parfois des situations inextricables. Mal ou pas du tout conseillées, les personnes confrontées à l’urgence font des choix qui leur nuisent. Elles hésitent d’ailleurs souvent à solliciter un rendez vous lorsque leur situation se dégrade, de peur de se voir retirer leur carte de crédit ou tout simplement par crainte d’être stigmatisées.

Cependant, des pratiques bancaires différentes (démarches de crédit responsable) et des accompagnements financiers au cas par cas pour les clients en situation financière fragilisée, ont été mis en place par un nombre croissant de banques et d’établissements financiers spécialisés dans le crédit à la consommation. N’hésitez pas si nécessaire à y avoir recours.

Créé le 03 mars 2009 - Dernière mise à jour le 07 septembre 2016
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