Crédit à la consommation

Crédit affecté

L e crédit affecté finance l’achat d’un bien déterminé et ne peut être utilisé dans un but autre que celui pour lequel il a été contracté.

Ce lien a une double conséquence :

vous ne commencez à rembourser qu’après avoir été livré de votre achat.
si vous n’obtenez pas le crédit, l’achat est annulé (si la demande de crédit est stipulée lors de la commande) et vice-versa.

Le plus souvent, ce type de crédit est directement proposé par le commerçant chez qui vous faites l’achat concerné (grande distribution, concessionnaire automobile, magasin d’électroménager, ….) : « crédit auto », « crédit moto », etc… ; celui-ci se charge des formalités auprès de la société financière avec laquelle il a des accords.

Le contrat de prêt indique l’affectation du prêt, son montant, le taux d’intérêt et les modalités de remboursement. L’achat automobile est l’une des occasions les plus fréquentes de crédit affecté. D’autres types de financement sont aujourd’hui proposés par les professionnels du financement automobile en complément des crédits "classiques" : location avec option d’achat, garantie de reprise en fin de contrat,…

Vous n’êtes pas tenu de choisir l’organisme de crédit que le commerçant vous a désigné.

N’oubliez pas que vous pouvez toujours choisir de contracter un prêt personnel auprès de votre banque. Le vendeur ne peut le refuser.

Etudiez bien les différentes offres.

La Location avec Option d’Achat (LOA)

Plusieurs formules sont disponibles en plus du crédit affecté classique pour financer l’achat d’une voiture, ou de biens relativement chers tels que bateaux, caravanes, piano… Pour faire votre choix, comparez leurs avantages et inconvénients en fonction de votre besoin, de votre apport, des prestations que vous souhaitez obtenir et de la durée d’utilisation de votre bien.

La location avec option d’achat (LOA) est l’une des plus courantes. Appelée aussi « crédit-bail » ou « leasing » ou « location avec promesse de vente », cette formule souvent utilisée pour les voitures vous permet de disposer du véhicule moyennant le paiement d’un loyer mensuel auprès de l’établissement financier, qui est propriétaire de la voiture. Ce n’est donc pas un crédit à proprement parler dans la mesure où il n’existe pas de taux d’intérêt applicable. Vous êtes locataire jusqu’au terme du contrat. A cette date, vous pouvez décider de lever l’option d’achat et de devenir propriétaire de la voiture pour sa valeur résiduelle, définie contractuellement au début de la location. Dans le cas inverse, vous restituez la voiture et récupérez le dépôt de garantie que vous avez versé à la souscription.

La LOA est une solution attractive pour les automobilistes qui changent fréquemment de véhicule et souhaitent s’affranchir des contraintes et aléas de la revente.

L’assurance du véhicule, son entretien et la carte grise sont à la charge du locataire. La première mensualité est souvent majorée notamment d’un dépôt de garantie qui représente une somme non négligeable. Vous ne pourrez pas rembourser un contrat de LOA par anticipation. Par contre certains organismes de crédit permettent d’exercer par anticipation l’option d’achat.

D’autres formules sont proposées tels que le contrat avec engagement de reprise. De plus en plus d’établissements de crédit développent aussi des offres "packagées" ou groupées qui associent un crédit automobile à un certain nombre de services (assurance, entretien, assistance automobile, garantie du véhicule étendue, ..).

Liens :
Les clés de la banque

Créé le 3 mars 2009 - Dernière mise à jour le 4 mars 2009