PRATIQUE
DÉCRYPTAGES
Quels sont les frais prélevés ?
Les assureurs font fructifier l’épargne pour le compte de leurs clients. Ils se rémunèrent en prélevant divers frais. Les principaux sont les frais sur versements, déduits de chaque investissement. Ils atteignent jusqu’à 5 % de la somme placée. Chaque année, les compagnies prélèvent aussi des frais de gestion sur le capital, qui vont de 0,4 à plus de 1 %. Ils s’ajoutent aux frais internes des supports choisis.
Ces frais impactent la performance financière réelle.
Comment voir clair sur les frais ?
Tous les frais prélevés dans un contrat d’assurance vie doivent être clairement énoncés et rassemblés dans ses conditions générales. Ils figurent dans un encadré présent dès la première ou deuxième page de ce document, rassemblés en une seule rubrique. Aucun autre frais que ceux indiqués ici ne peut ensuite être demandé, pendant toute la durée du contrat.
En revanche, les frais de gestion des Opcvm utilisés pour support par les unités de compte ne figurent pas dans cet encadré réglementaire. Pour les connaître, il faut lire la notice d’information du fonds qui est fournie sur simple demande par le distributeur, ou que vous pouvez vous procurer sur le site Internet de l’Autorité des marchés financiers. Leur importance est secondaire pour l'assuré dans la mesure où ces frais sont directement déduits des performances annoncées par ces Opcvm.
Dans tous les cas, il convient de bien mesurer l’ensemble des frais d’un contrat avant de le souscrire. A long terme, les plus pénalisants sont les frais de gestion annuels de l’assurance vie elle même, qui sont prélevés chaque année sur le capital constitué.
Les frais varient cependant beaucoup selon la nature du contrat et son mode de distribution. Les produits vendus sur Internet, sans conseil personnalisé, et les produits très simples comportent en général des frais faibles. Les contrats très complets, intégrant de nombreux fonds et vendus par des conseillers, sont plus lourdement chargés.
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Bonjour,
Merci pour votre commentaire. Comme nous l'avons indiqué dans notre article ci-dessus, des frais sont perçus par l'assureur sur les UC des contrats d'assurance-vie. Il convient toutefois de préciser que ces frais varient d'un contrat à l'autre. Il est donc nécessaire de s'informer sur les montants (en %) pratiqués auprès du vendeur, avant de souscrire.
Meilleures salutations.
L'Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Il me semble que dans les contrats en UC, en plus des "frais sur versement", il y a les éventuels, mais quasi-systématiques droits d'entrée dans les OPCVM qui servent de supports aux UC, de telle sorte que même si les "frais sur versement" sont parfois annoncés comme nuls (Altaprofit et quelques autres), l'investisseur supporte à l'entrée 2,5% de droit d'entrée dans l'UC. Et dasn la durée, le contrat génère des frais de gestion de 0,6% l'an environ, auxquel se rajoute parfois plus de 2% de frais de gestion de l'OPCVM support de l'UC. Ce qui à l'arrivée fait de tous ces contrats de véritables vaches à lait pour les assureurs.