La banque comment ça marche ?
Le prix des produits bancaires
Comment la banque gagne-t-elle sa vie ? De quoi est fait son chiffre d’affaires ? Comment mesurer la contribution des banques à l’économie ? Comment apprécier la justesse du prix des services bancaires ? Qu’est ce qui explique que le taux du crédit à la consommation et surtout du crédit renouvelable soit beaucoup plus élevé que celui du crédit immobilier ? Comment comparer les prix des services bancaires ? Une réflexion en trois temps…
Le PNB, mesure de l’activité bancaire
La mesure la plus précise et commune de l’activité des banques et plus précisément des établissements de crédit, c’est le PNB (produit net bancaire) , à ne pas confondre avec le produit national brut !
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Activité
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Type de revenu associé
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Activité de prêts (moins coût de la ressource) |
Marges d’intérêt |
Prestations de services (moyens de paiement, assistance-conseil, services spécialisés, opérations de hors bilan) |
Commissions |
Activités de marché et d’investissement |
Intérêts, + values, dividendes, marges de négociation |
D’après un rapport rendu par l’Autorité de Contrôle Prudentiel (ACP), en 2010, le PNB a atteint 141 milliards d’euros, contre 72 milliards en 2008. Les moins-values sur titres du fait du repli des marchés d’actions ainsi que de pertes de change et d’arbitrage également liées à la crise financière expliquent le chiffre exceptionnellement bas de 2008. Comparé à 2009, l’augmentation du PNB est de 11%.
Pour en savoir plus :
« La mesure de l’activité des banques en France »
Bulletin n° 178 de la Banque de France
ACP : premier bilan
Comment se forment les taux d’intérêt ?
Éliminons d’entrée l’idée que ce service pourrait être fourni gratuitement. Non, lorsque la banque prête – ce qui est son premier métier, rappelons-le, elle rend un réel service, celui de donner immédiatement la disposition d’une somme d’argent qu’on n’a pas et elle prend un réel risque – celui de ne pas récupérer la somme prêtée… Et elle a des coûts.
En savoir plus sur la fonction et le rôle du taux d’intérêt
Une fois acquise l’idée qu’il est normal que les banques facturent un certain taux d’intérêt, il est également vrai qu’elles ne sont pas entièrement libres de choisir ce taux d’intérêt. Elles sont limitées par :
- les règlementations qui influent directement sur leurs coûts (ratios prudentiels) ;
- le coût auquel elles se procurent leurs ressources (qui est une donnée sur laquelle elles n’ont pas beaucoup de prise) ;
- les charges qu’elles supportent pour rendre le service ;
- la concurrence.
La fixation du taux d’intérêt n’est donc pas le fruit du hasard. Pour prendre une comparaison parlante, elle obéit à des lois aussi précises (et mystérieuses) que la recette d’un grand chef !
Des éléments pour comprendre la recette ci-contre.
Quant au prix du crédit qui vous est fait, consultez notre article sur le coût de l’emprunt qui vous permettra de décrypter ce qu’il y a derrière un TEG.
Comment choisir entre toutes les offres de services ?
Trop de choix tue le choix ? La tarification bancaire, en la matière, est plus que large. Des packages intégrant une offre de services « tout en un », au paiement « à la carte », tout est possible et tous les prix existent ! Dans les faits, tout dépend de l’utilisation moyenne du compte courant et des diverses opérations qui y sont liées. Différentes enquêtes ont été récemment publiées à ce sujet. Grand angle sur ces études dont les méthodologies, différentes, laissent entrevoir que les « petits » comptes paient souvent plus cher que les « gros ».
Créé le 12 février 2010 - Dernière mise à jour le 6 janvier 2012
