Pourquoi y a-t-il une colonne « valeur » sur mon relevé de compte ?

Pourquoi y a-t-il une colonne « valeur » sur mon relevé de compte ?

Par PiM

Lorsque vous virez de l’argent sur votre compte ou que vous en retirez, il faut en principe à la banque un certain temps pour traiter l’opération et effectuer le transfert des fonds. Ce temps de battement a donné lieu à une pratique bancaire tout à fait courante et dont il faut se méfier : les dates de valeur.

Concrètement, les opérations portées au crédit de votre compte seront enregistrées pour une date ultérieure à celle de la remise effective des fonds. A l’inverse, les opérations débitrices peuvent être enregistrées pour une date antérieure à celle du paiement réel. Cette pratique est en fait un moyen pour les banques de prélever des commissions déguisées car les délais de traitement sont aujourd’hui quasi-nuls. C’est pourquoi ces pratiques sont aujourd’hui extrêmement encadrées et ne sont plus guère employées que pour les chèques et les virements, pour lesquelles elles sont justifiées.

Prenons un exemple simplifié :

  • Votre compte est à 0 ;
  • Le 15, vous recevez un chèque de 3000 euros ;
  • Le même jour, vous effectuez un paiement par chèque pour une valeur de 2000 euros.

En pratique votre compte n’est donc jamais débiteur, une somme nette de 1000 euros étant même portée à son crédit.

Voyons l’incidence des dates de valeur sur ce cas simple :

  • Le crédit de 3000 euros sera enregistré au 17 ;
  • Le débit de 2000 euros sera enregistré au 15 ;
  • Votre compte est donc débiteur de 1000 euros pendant 2 jours.

Vous allez donc devoir payer des agios sur cette somme et pour cette durée, en général à un taux proche de 20%, soit un montant de :

1000 × 20% × 2/365 = 1,09 €

Les intérêts dus sont donc faibles mais restent profitables pour la banque lorsque cette somme se multiplie par le nombre d’opérations et de clients.

Si vous ne voulez pas que votre compte soit débiteur, il vous faut donc raisonner en termes de dates de valeur et non pas en prenant en compte les dates d’opérations réelles. N’oubliez pas que vous pouvez toujours contester la mise en place d’une date de valeur pour une opération qui ne justifie pas le recours à ce procédé, comme le retrait en espèces. Certains établissements n’appliquent pas de dates de valeur aux comptes de particuliers, renseignez-vous donc avant d’ouvrir un compte.

Créé le 30 juin 2009 - Dernière mise à jour le 01 janvier 2012
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