Prêt à taux fixe / prêt à taux variable

Ma banque me propose de baisser le coût du crédit immobilier que je lui demande en mixant un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable. Est-ce dangereux ou astucieux ? Pouvez-vous m’expliquer comment ça marche ? 
Par Marcelle

Le principe du prêt immobilier à taux mixte est de profiter d’un taux fixe (échéances mensuelles connues et fixes) pendant les 7 à 10 premières années de remboursement puis de basculer automatiquement sur un taux révisable (échéances mensuelles inconnues mais plafonnées) convenu au début du prêt, plafonné à la hausse (capé de +1 à +2 points) comme à la baisse (capé de -1 à -2 points).

En effet, les taux pratiqués sur les prêts immobiliers à taux mixtes sont généralement plus bas que ceux pratiqués à taux fixe sur la même durée d’emprunt. Car, plus la durée d’emprunt à taux fixe est courte, plus le taux pratiqué est faible. 
Autre avantage, plus le taux pratiqué est faible et plus le capital emprunté est élevé, ce qui permet soit de réduire sa mensualité soit d’acquérir un bien immobilier d’un prix plus élevé.

On constate aujourd’hui des taux fixes moyens à 3,60 % (hors assurances) sur 7 ans, alors que sur 20 ans, les taux approchent les 4,25 %.

Cette option de taux mixte est judicieuse si vous pensez revendre votre bien immobilier dans les 7 à 10 ans suivants votre achat.

En revanche, si vous pensez conserver votre logement jusqu’à la fin du prêt, l’avantage n’est pas certain. Mais, il n’est pas non plus impossible. En effet, dans l’hypothèse d’une stagnation des taux, voire d’une baisse des taux à l’horizon de 10 ans, le gain réalisé par rapport à un taux fixe n’en sera que meilleur. A l’inverse, si une hausse des taux est constatée, vous serez certain que votre taux révisable basculera au plafond et vous fera ainsi perdre l’avantage du taux fixe auquel vous aviez bénéficié durant la première décennie du prêt.

Créé le 28 mars 2012 - Dernière mise à jour le 28 mars 2012
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