Selon quels critères choisir ses produits d’épargne

Une première façon d’épargner consiste à conserver son argent liquide. Hier dans le « bas de laine », aujourd’hui en laissant grossir son compte courant. Avoir de la trésorerie est utile pour éviter de passer dans le rouge lorsqu’il faut effectuer une dépense imprévue. Mais au-delà d’un certain montant, laisser « dormir » son argent comme l’Avare de Molière n’est pas raisonnable. Non seulement cet argent ne rapporte rien, mais il perd progressivement de sa valeur avec l’inflation. Mieux vaut le placer.

Les produits de placement abondent : livrets d’épargne, placements boursiers et autre achats d’actifs financiers, OPCVM placés ou non en supports d’assurance vie ou d’épargne salariale, épargne retraite, investissements immobiliers, collections…

Voici les questions que chacun doit se poser quand il épargne

• 1 - L’argent placé est-il disponible ? Peut-on ou non le récupérer à tout moment ? Y a-t-il ou non des pénalités ?

• 2 - Combien cela va-t-il rapporter ? C’est ce qu’on appelle le rendement du placement. Il peut provenir selon les cas de deux sources : une rémunération régulière (intérêts des obligations ou dividendes des actions) ; les plus-values réalisées quand on vend les actifs. Pour calculer le rapport du placement, il faut aussi tenir compte des frais et de la fiscalité qui peuvent ou non exister à la souscription, pendant la période d’épargne ou à la sortie.

• 3 - Quelle est la sécurité du placement ? Son rendement est-il garanti ou au contraire existe-t-il un risque de perte ?

• 4 - Le placement est-il simple ou complexe ? Est-il facile d’accès ? Réclame-t-il des compétences particulières pour comprendre ses mécanismes et pour le gérer au mieux ?

Evidemment, le profil idéal serait un produit qui garantirait un rendement élevé, sans frais ni fiscalité, et qui serait simple et liquide. Mais un tel produit d’épargne est introuvable. Aucun produit ne réunit toutes ces qualités ensemble, et c’est tout à fait logique, notamment pour ce qui est du rendement et du risque.