Suivre sa retraite pas à pas

Vous êtes salarié du secteur privé

Votre retraite sera le total d’une retraite de base et d’une retraite complémentaire. Ces systèmes sont obligatoires. Dès le premier mois de votre emploi, il y a cotisation salariale et patronale en fonction de votre salaire et de votre statut (cadre ou non) aux caisses de retraites.
Vous pouvez le lire sur votre feuille de paie.

L’âge légal ouvrant droit à la retraite est de 60 ans jusqu’au 1er juillet 2011. A cette date il sera relevé de 4 mois, puis de 4 mois au 1er janvier de chaque année, pour se stabiliser à 62 ans à partir de 2018.

Retraite de base

C’est la retraite du régime général de la Sécurité Sociale. Son montant est obtenu en multipliant le « salaire de base » par le taux de la retraite.

Salaire de base

Le montant du salaire de base est reconstitué sur la moyenne des 25 meilleures années de salaires. Mais on ne prend que la partie inférieure à un salaire plafond établi chaque année.

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Taux de retraite

Le taux par lequel on multiplie le salaire de base est variable en fonction du nombre de trimestres de cotisations ou de périodes équivalentes. Le taux maximum de 50 % du salaire de base reconstitué (retraite à taux plein) est atteint si vous avez cotisé le nombre de trimestres suffisants (150 à 165 trimestres selon l’année de naissance).

160 trimestres, soit 40 années de cotisation pour les personnes nées avant 1949 ;

161 trimestres pour les personnes nées en 1949 et liquidant leur retraite en 2009 et après ;

162 pour la génération née en 1950 ;

163 trimestres pour la génération née en 1951 ;

164 pour les générations nées à partir de 1952

165 trimestres pour les générations nées en 1953 et 1954 ;

166 trimestres pour la génération née en 1955.

Suite à la réforme des retraites de 2003, le nombre de trimestres est fixé de manière à maintenir constant le rapport entre la durée d’assurance requise pour bénéficier d’une retraite à taux plein et la durée moyenne de la retraite, compte-tenu des estimations actuelles de l’INSEE concernant l’évolution de l’espérance de vie.
La retraite du régime général à partir de 60 ans

Les périodes équivalentes et les rachats de trimestre

Sont valables les périodes ayant donné lieu au moins à un minimum de salaires reçus (actuellement 1654 € de salaire brut par trimestre), mais aussi les périodes de chômage, de maternité, d’invalidité, de services militaires. Les enfants et la cotisation retraite Jusqu’en 2010, la règle était que la mère bénéficiait de deux ans (8 trimestres) par enfant élevé. Désormais, la règle concernant le nombre de trimestres accordés par enfant élevé est la suivante :
4 trimestres par enfant sont accordés à la mère pour la grossesse et l’accouchement
4 trimestres maximum pour les démarches d’adoption. Le couple dispose de 6 mois à compter du 4ème anniversaire de l’adoption pour décider du bénéficiaire de ces trimestres. Passé ce délai, ils sont accordés à la mère. En cas de désaccord, la majoration peut être partagée.
4 trimestres sont accordés pour l’éducation de l’enfant. Le couple dispose de 6 mois à compter du 4ème anniversaire de l’enfant (ou de son adoption) pour décider du bénéficiaire ou de la répartition de ces trimestres. Passé ce délai, ils sont accordés à la mère. En cas de désaccord, la majoration peut être partagée.

Des possibilités de rachat de cotisations (validation de trimestres sans avoir cotisé) existent notamment pour les années d’études supérieures validées par un diplôme.

Décote et surcote

L’âge légal de la retraite passe au 1er juillet 2011 à 60 ans et 4 mois. Il augmentera de 4 mois supplémentaires le 1 er janvier de chaque année pour être fixé à 62 ans à partir de 2018. Les salariés ayant commencé très tôt leur période d’activité salariée peuvent demander à partir en retraite de 56 à 59 ans, à taux plein.

Pour bénéficier d’une retraite de base à taux plein il faut non seulement avoir l’âge minimum mais également avoir cotisé au régime général des salariés ou à un régime équivalent suffisamment longtemps.

Si vous prenez votre retraite à l’âge légal sans avoir suffisamment cotisé pour avoir le taux plein, vous subissez une décote. Si vous travaillez au-delà de cet âge, les trimestres seront comptabilisés normalement jusqu’à obtention du taux plein. Au-delà vous bénéficierez d’une surcote. Le montant maximum de la retraite de base à taux plein est égal à la moitié du plafond annuel de la Sécurité sociale de l’année où l’on prend sa retraite. Il n’est perçu que quand on peut justifier de 25 ans de rémunérations au moins égales au salaire plafond de chaque année.

Retraite complémentaire

La retraite complémentaire « ARRCO » (Association des régimes de retraites Complémentaires) concerne tous les salariés. Pour les cadres, il existe en plus la retraite « AGIRC » (Association générale des institutions de retraites des Cadres). L’employeur cotise aux caisses désignées par la convention collective du secteur, ou aux caisses départementales compétentes. Il en existe de multiples. Votre retraite peut être payée par plusieurs caisses. Mais les mêmes règles s’appliquent à toutes, notamment le système par points.

Les systèmes par points

Au montant des cotisations, correspond un certain nombre de points. Ils sont calculés en multipliant les cotisations par un « prix d’achat du point » fixé nationalement chaque année Le nombre de points obtenus chaque année doit vous être transmis par vos caisses. Au moment de prendre votre retraite, le total des points accumulés est converti en montant de retraite.

L’âge de départ donnant droit à une retraite complémentaire pleine reste fixé à 65 ans. Mais en cas de départ à l’âge légal, il n’y a pas de minoration si on part avec une retraite de base à taux plein. Sinon des minorations sont effectuées en prenant en compte l’âge et le nombre de trimestres de cotisations.

L’accord du 18 mars 2011 négocié entre les partenaires sociaux gestionnaires des régimes de retraite complémentaires ne remet pas en cause cette disposition.

Les deux types de retraites minorées.

Pour aller plus loin :

Consulter le site maretraitecomplementaire.fr
Ma retraite, mode d’emploi, un guide pratique en ligne

Créé le 28 février 2007 - Dernière mise à jour le 10 août 2011