Avec des taux à moins de 2,6 %, les crédits immobiliers à taux fixe sont actuellement à un plancher historique. Pour ceux qui ont emprunté il y a trois ou quatre ans à plus de 4,5 %, la question de renégocier son prêt se pose. Mais l'opération engendre bien souvent des frais à prendre en compte. La baisse des taux à court et long terme ne fait pas le bonheur des épargnants mais celui des emprunteurs, notamment ceux qui s’endettent pour acheter un bien immobilier. Selon les derniers chiffres publiés par l’Observatoire du Crédit Logement, le taux moyen (hors assurances), s’établit à 2,59 %, en recul de près de 0,5 point depuis le début de l’année 2014.
Les taux des prêts se situent à un plus bas historique. Pour ceux qui ont acheté par exemple en 2008, ils ont emprunté à plus de 5 % en moyenne contre environ 2,5 % actuellement.
Selon la durée et le type de prêt, les taux varient
Selon la durée du prêt, de la qualité du dossier et du type de prêt -à taux fixe – les plus répandus, ou à taux révisable (le taux peut varier en fonction de l’indice de référence), les taux sont différents. Très logiquement, plus la durée du crédit est longue, plus le taux est élevé. Mais les offres bancaires distinguent généralement des paliers (10 ans, 15 ans, 20 ans …), les taux étant identiques pour un prêt à 15, 16 .. ou 19 ans. Il en est de même selon la « qualité » du dossier : les emprunteurs disposant d’un bon apport personnel et de revenus confortables ont plus d’arguments pour négocier le taux de leur prêt.
Les prêts à taux révisable sont de moins en moins souscrits en France. Ces prêts peuvent être dangereux car si les taux montent, la durée du prêt et/ou la mensualité peuvent grimper. La plupart de ces prêts sont capés, c’est-à dire qu’ils sont plafonnés à la hausse (voire également à la baisse) qui ne peut dépasser un cap (ou un pourcentage) fixé dans le contrat de prêt, Selon l’étude, la production en taux révisable est en baisse sensible à seulement 2,6 % en septembre, contre 6.4 % en 2013. La baisse des taux constatée depuis janvier rend ces formules nettement moins intéressantes pour les emprunteurs qu’au début des années 2010.
Les fourchettes de taux constatées sur le marché
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Dossier |
15 ans |
20 ans |
25 ans |
30 ans |
||||
|
FIXE |
REV |
FIXE |
REV |
FIXE |
REV |
FIXE |
REV |
|
|
excellent |
2,05 |
1,35 |
2,30 |
1,75 |
2,60 |
1,90 |
3,14 |
3,55 |
|
très bon |
2,23 |
2,10 |
2,50 |
2,22 |
2,95 |
2,62 |
3,54 |
3,80 |
|
bon |
2,40 |
2,40 |
2,70 |
2,65 |
3,01 |
3,18 |
3,69 |
3,87 |
Source : Meilleurtaux.com (au 13/10/2014)
Le taux et la durée du prêt ont un impact sur le coût global du prêt
La baisse des taux a un impact positif pour les emprunteurs puisqu’ils peuvent, soit emprunter davantage, soit réduire leur mensualité, comme démontré dans les tableaux ci dessous :
Pour un capital identique emprunté, le montant de la mensualité va baisser…
Exemples de remboursements pour 100 000 € empruntés sur 15 ans
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Taux d’intérêt |
Echéance mensuelle |
|
2,50 % |
667 € |
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3,00 % |
691 € |
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3,50 % |
715 € |
|
4,00 % |
740 € |
|
4,50 % |
765 € |
… Et à mensualité constante, ils peuvent emprunter davantage
Exemples de capital prêté sur 15 ans pour 1 000 € remboursés mensuellement
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Taux d’intérêt |
Capital prêté |
|
2,50 % |
149 970 |
|
3,00 % |
144 800 |
|
3,50 % |
139 880 |
|
4,00 % |
135 190 |
|
4,50 % |
130 720 |
