Les agios

la finance pour tous

Lorsque le compte en banque présente un solde négatif, il est dit « à découvert ». En contrepartie du fonctionnement du découvert, la banque perçoit des agios, c’est à dire des intérêts débiteurs.

Les intérêts perçus correspondent à la rémunération de la somme prêtée par la banque. Le taux dépend du caractère autorisé ou non du découvert, de son montant et de sa durée mais ne peut dépasser le taux d’usure.

On parle de découvert autorisé quand une convention est signée entre la banque et le client l’autorisant à disposer de fonds qui dépassent le solde existant sur le compte. On parle de découvert non autorisé quand la banque accepte exceptionnellement de régler des opérations sur un compte débiteur.

La banque doit indiquer sur chaque relevé de compte mensuel le plafond de l’autorisation de découvert dont le client bénéficie, qu’il s’agisse d’un découvert autorisé automatique ou négocié, ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG) pratiqué.

Un taux d’intérêt très élevé

Actuellement, le taux varie entre 15 % et 20 %. Un découvert autorisé bénéficie généralement d’un taux inférieur à celui un découvert non autorisé. Dans le cadre d’une offre groupée de services bancaires (package), le taux peut être légèrement inférieur à celui appliqué hors package ou le titulaire du compte peut bénéficier d’une franchise d’agios : ceux-ci ne sont pas prélevés sur le compte lorsqu’ils sont inférieurs à un montant déterminé dans la convention de compte.

Le calcul des intérêts se fait au jour le jour alors que le décompte et le paiement par prélèvement sur le compte sont en principe trimestriels. Le montant total des agios prélevés doit figurer dans le récapitulatif des frais annuels édité par la banque chaque début d’année.

Le calcul d’agios

Vous êtes débiteur de 950 € pendant 15 jours au taux de 18 % l’an :

(950 X15) X 18 : (365X100) =7,02 €

Pour cette période de découvert, vous réglez 7,02 € d’intérêts débiteurs ou agios.

Outre les agios, des commissions, d’appellation diverse – frais de dossier, commissions d’intervention, etc… – peuvent se rajouter à la facture globale du découvert. 

    27 commentaires sur “Les agios”
    1. bonjour, je voulais savoir si la banque avais un délais pour prendre les agios de notre compte ? et si passé ce délais elle pouvait les prendre quand meme d’un coup ?

      1. Bonjour,
        Les agios sont calculés au jour le jour. Mais le prélèvement des agios est effectué une fois par mois ou une fois par trimestre, selon les banques. Demandez à votre conseiller bancaire de vous préciser les modalités de prélèvement des agios de votre compte bancaire.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,

        A pirori, les agios sont gelés dans le cadre d’un plan de surendettement. Vous pouvez vous en assurer auprès de la Banque de France en fonction de votre situation.

        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    2. Est ce que les agios sont calculés lorsque pour un compte non vide.
      ex: un compte a 200€€ le 17 février
      un virement le 17 février de 70€€
      si on retiré du guichet de la banque 100 €€.
      est qu’il y a de agios ?
      merci en avance

      1. Bonjour,
        Le jour de traitement d’une opération peut être décalé par rapport à la date d’opération. Ce qui peut occasionner un solde négatif pendant une brève période. Des agios (intérêts débiteurs) seront calculés sur cette période.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

      2. si je comprends bien votre compte disposait déjà d’un solde créditeur de 200 euros en date du 17 février, c’est bien ça ? et que ce même jour, c’a’d le 17 février, vous recevez 17 euros et directement vois faite un retrait de 100 euros c’est bien celà ?

        alors déjà si l’on exclu le fait que votre compte avait déjà la provision de 200 euros en date du 17 février, largement supérieur au montant de 100 euros que vous aviez retiré.

        même si on tiens compte de la date de valeur des différents opérations, à savoir :
        – pour le virement de 17 euros qui devrait avoir une date de valeur 18 février (logiquement si le 17 février n’est pas un vendredi du mois, sinon la date devra être le 20 février).
        – pour le retrait effectué de 100 euros, qui devrait avoir également une date de valeur le 16 février (évidemment logiquement également si le 17 février n’est pas un lundi du mois, sinon la date de valeur devra être le 14 février).

        vous ne devriez pas payer d’agois.

        maintenant si c’est ce 17 février là que votre compte à également reçu 200 euros, suivant les explications données plus haut, et suivant le principe de date de valeur qui voudrais que tout les montants portés au débit du compte à pour date J-1 par rapport à la date de l’opération. et les montants portés au crédit du compte à pour date J+1 par rapport à la date de l’opération.

        il est clair que vous allez payer les Agios. car au moment du retrait de 100 euros votre compte n’avait pas la provision etant donné que le système d’information (SI) comptabilisera l’opération en date du 16 février (si le 17 est un vendredi, où alors le 14 février si le 17 est un lundi).

        espérant vous avoir répondu à votre préoccupation.

    3. bonjour l’equipe de la finance pour tous !
      mon problème se trouve au niveau des découverts. Vous pouvez m’expliquer comment sont prélevés les agios et sur quelle base ? merci

      1. Bonjour,
        Les agios sont calculés au jour le jour, sur le montant débiteur du compte bancaire. Un exemple de calcul est donné dans notre article ci-dessus. Les agios sont débités de votre compte bancaire une fois par mois ou une fois par trimestre. Votre conseiller bancaire vous donnera toutes les précisions nécessaires.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    4. bonjour, je n’avais pas atteint le plafond de mon découvert, j’étais contente et là, je voit des frais bancaires à hauteur de 80euros, qui finalement font que je depasse mon plafond autorisé, vais je re payer des frais pour ça ? payer des frais alors que j’étais dans les clous et que cest la banque qui me fait ça, cest vraiment pas cool.. ils attendent pas de recevoir ma paye mais bon, comment ca fonctionne dans ce cas là s’il vous plaît ? merci de votre réponse

      1. Bonjour,
        Vous devez contacter votre conseiller bancaire pour faire le point sur votre situation. Il pourra vous indiquer quelle est la cause de ces 80 euros de frais et s’ils sont justifiés (commissions d’intervention ?). Et vous pourrez négocier une augmentation de votre autorisation de découvert si cela est nécessaire.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    5. Bonjour,
      ma banque me compte des frais d’agios pour un solde négatif de 50€ recouvert le même jour par 100€ !!!
      Pourtant, il me semble avoir vu un arrêt de Cour ou un jugement précisant que les agios se comptent en jours et non pas en heures(inférieures à 24h).
      Pouvez-vous me renseigner?
      Merci
      Bonne journée
      PL B.

      1. Bonjour,
        Le calcul des agios tient compte de la date de valeur des opérations portées au compte, au débit et au crédit. Le solde débiteur d’une journée, occasionnant le paiement d’agios, peut être provoqué par la seule application de ces dates de valeur. Si vous ne disposez pas de cette information sur votre relevé de compte, vous pouvez interroger votre conseiller bancaire pour plus de précisions.
        Meilleures salutations
        L’équipe de lafinancepourtous.com

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