Le paiement par carte bancaire sur Internet avec 3D Secure

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« Verified by Visa » et « MasterCard SecureCode » renforcent la sécurité des paiements en ligne. La saisie d’un code ou d’un mot de passe permet d’identifier ou d’authentifier l’acheteur comme étant le porteur de la carte utilisée pour le paiement.

Le système 3D Secure est un système de sécurisation des paiements en ligne, créé par les émetteurs internationaux Visa et MasterCard et mis en place en France en 2008. Il s’agit d’une procédure d’authentification du porteur de la carte, pour s’assurer que c’est bien celui-ci qui effectue le paiement sur internet. Seules les cartes de paiement « CB » Visa et MasterCard bénéficient de cette sécurité. Le service 3D Secure n’a pas de caractère obligatoire, pour les cybercommerçants comme pour les banques. L’activation du système se fait lors du premier paiement sur un site marchand français adhérant 3D Secure.

Achat sur Internet : Sécurisez vos paiements par carte bancaire avec la validation 3D Secure

Lorsque les logos « Verified by Visa » et « MasterCard SecureCode » sont affichés sur les sites du cybercommerçant, le paiement se réalise en deux étapes.

Etape 1 de l’achat sur Internet :

Comme pour toute transaction sur un site marchand, dans l’espace de règlement de la commande, vous devez saisir :
– le numéro de votre carte, 
– la date de validité de celle-ci,
 
– le cryptogramme visuel (3 chiffres figurant au dos de la carte).

Etape 2 de l’achat sur Internet :

Une nouvelle fenêtre s’ouvre alors, avec le logo de votre banque. Elle vous redirige vers le site de votre établissement bancaire pour confirmer votre identité, avec le procédé d’authentification mis en place par celui-ci. Selon la procédure la plus usuelle, votre banque vous envoie par SMS un code à usage unique. A défaut, il vous sera demandé de saisir une information accessoire (date de naissance ou réponse à une question personnelle…). Vous saisissez l’information demandée dans l’écran de saisie. Quand l’authentification est confirmée par votre banque, le paiement est autorisé et la transaction est finalisée.

Ecrans de validation de paiement avec 3D Secure

Différents modes d’authentification sont proposés par les banques

Au lancement de 3D Secure en France, c’est une information personnelle, du type date de naissance ou adresse, qui était demandée. Ce qui n’est pas suffisamment sûr car cette donnée est facilement disponible et accessible notamment sur les réseaux sociaux ou via l’hébergement des CV en ligne sur des sites.

Les banques ont mis en place des nouveaux systèmes basés sur un code à usage unique. Qui ne peut donc pas être réutilisé même s’il est intercepté par un fraudeur. Mais selon les banques, les modalités d’authentification varient : 

  • Code à usage unique envoyé par SMS, 
  • Combinaison de codes à usage unique à partir d’une grille chiffrée des « Clés Personnelles »,
  • Code délivré par un système de boitier électronique fourni au titulaire de la carte.

Carte Bancaire : pourquoi utiliser le système 3D secure ?

En 2012, 40 % des cybercommerçants ont mis en place 3D Secure. 15 % des paiements par carte sur internet sont réalisés avec 3D Secure, qui représente 30 % en montant (données du Groupement des Cartes Bancaires CB – juin 2012).

La mise en place de 3D Secure doit permettre aux cybermarchands de réduire le montant de leurs impayés dus à la fraude. En cas de contestation de la transaction par le porteur de la carte, la charge de l’impayé dû à la fraude est transférée sur la banque du titulaire de la carte et non plus sur le cybercommerçant.

Toutefois, des sites marchands renoncent à utiliser le procédé de sécurisation 3D Secure en raison d’un risque de diminution de leur chiffre d’affaire. En effet, les acheteurs renoncent à leur achat lors du règlement par carte, lorsqu’ils sont redirigés vers une nouvelle fenêtre en pop-up. Ils peuvent craindre que ce soit une tentative de fraude pour intercepter leurs données bancaires.

Pourtant, pour le consommateur qui règle ses achats sur internet par carte, ce dispositif d’identification doit constituer un élément de sécurité. En cas de vol de son numéro de carte bancaire, il ne devrait pas être possible de l’utiliser pour régler des achats sur internet.

Comment contester un paiement à distance effectué avec le procédé 3D Secure ?

Vous contestez une opération de paiement pour laquelle le procédé 3D Secure a été utilisé. C’est à votre banque d’apporter la preuve de l’enregistrement de cette authentification (article L133-23 du Code monétaire et financier). Si tel est le cas, vous êtes présumé être à l’origine de la transaction. Vous devez faire opposition auprès de votre banque. Votre responsabilité sera engagée dans la limite de 150 euros, pour les opérations réalisées avant opposition. Au-delà de ce montant, comme après opposition, votre responsabilité n’est plus engagée.

Si votre banque n’arrive pas à faire la preuve de l’utilisation de  la procédure 3D Secure, votre responsabilité n’est pas engagée car l’opération est réputée « non autorisée ». Votre banque est tenue de vous rembourser l’intégralité des sommes indûment débitées (article L133-18 du Code monétaire et financier).

Vous devez contester l’opération dans les plus brefs délais, et au plus tard dans un délai de 13 mois à partir de la date du débit de votre compte. Le délai de contestation est de 70 jours, porté à 120 jours par certaines banques, si la transaction litigieuse, suite au vol ou à la perte de votre carte, a été réalisée hors de l’Espace économique européen (Union européenne plus l’Islande, le Liechtenstein et la Norvège).

Attention aux mails frauduleux « Verified by Visa »

Des mails frauduleux, ou phishing, portant la mention « Verified by Visa » circulent. Un texte rédigé en mauvais français peut vous alerter. Quelle que soit la raison invoquée, personne ne doit à aucun moment vous demander votre code confidentiel. Ne communiquez JAMAIS votre code confidentiel.

    109 commentaires sur “Le paiement par carte bancaire sur Internet avec 3D Secure”
    1. Bonjour,
      quelle est l’étendue de la protection offerte par ce systeme au consommateur et sa fiabilité ?
      Lors d’un achat effectué ces jours derniers, j’ai reçu sur mon smartphone la demande pour valider une transaction présentée pour un montant d’1 Euro mais ma banque m’a débité au profit du commerçant de 400 Euros !
      Si la somme pour laquelle l’autentification est demandée s’affiche, il semble qu’elle soit fantaisiste, et cela me semble particulierement dangereux !
      Ou a-t-elle un caractere contractuel ?
      Cordialement.

    2. Bonjour !

      Question bête. Mon portable est cassé, j’ai voulu en commander un autre sur internet avec ma mastercard. Pas de problème, jusqu’au moment où il m’a été dit qu’un code m’avait été envoyé par ma banque par SMS. Je fais comment, sans portable ?

      1. Bonjour,

        Nous vous conseillons de prendre contact avec votre banque pour en savoir plus sur ce point.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    3. Bonjour
      Mon compagnon et moi même avons été victime ‘une fraude sur notre compte bancaire commun Le fraudeur s est fait passer par téléphone pour un agent du service des fraudes de notre banque qu il a nommé Par cet appel qui devaient bloquer des transactions frauduleuses il a en fait en fait effectué 3 règlements par carte bancaire Le 1er à la société TIX (agence de voyage) les 2 autres par virement sur un compte CZAM alors que nous n’en possédons pas Evidemment après avoir effectué les demarches nécessaires la banque refuse de nous rembourser
      A t on le droit de demander aux 2 sociétés(Tix et CZAM) concernées le nom de la personne ayant procéde à ces transactions
      Il doit bien y avioi eu des factures ou des ordres de virements de fait?
      Dans l’attente de votre réponse
      Sincères salutations

      1. Bonjour,

        Vous pouvez faire cette demande aurpès de ces sociétés mais elles ne sont pas a priori obligées de répondre favorablement à votre demande sans contrainte juridique particulière.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

      2. Bonjour, j’ai été victime de la même arnaque que vous pour des achats de bitcoin et de devises africaines. Avez vous eu gain de cause auprès de votre banque ? Avez vous eu des informations des marchands ? Merci pour votre retour. Restons soudés surtout en ce moment.

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