Le paiement par carte bancaire sur Internet avec 3D Secure

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« Verified by Visa » et « MasterCard SecureCode » renforcent la sécurité des paiements en ligne. La saisie d’un code ou d’un mot de passe permet d’identifier ou d’authentifier l’acheteur comme étant le porteur de la carte utilisée pour le paiement.

Le système 3D Secure est un système de sécurisation des paiements en ligne, créé par les émetteurs internationaux Visa et MasterCard et mis en place en France en 2008. Il s’agit d’une procédure d’authentification du porteur de la carte, pour s’assurer que c’est bien celui-ci qui effectue le paiement sur internet. Seules les cartes de paiement « CB » Visa et MasterCard bénéficient de cette sécurité. Le service 3D Secure n’a pas de caractère obligatoire, pour les cybercommerçants comme pour les banques. L’activation du système se fait lors du premier paiement sur un site marchand français adhérant 3D Secure.

Achat sur Internet : Sécurisez vos paiements par carte bancaire avec la validation 3D Secure

Lorsque les logos « Verified by Visa » et « MasterCard SecureCode » sont affichés sur les sites du cybercommerçant, le paiement se réalise en deux étapes.

Etape 1 de l’achat sur Internet :

Comme pour toute transaction sur un site marchand, dans l’espace de règlement de la commande, vous devez saisir :
– le numéro de votre carte, 
– la date de validité de celle-ci,
 
– le cryptogramme visuel (3 chiffres figurant au dos de la carte).

Etape 2 de l’achat sur Internet :

Une nouvelle fenêtre s’ouvre alors, avec le logo de votre banque. Elle vous redirige vers le site de votre établissement bancaire pour confirmer votre identité, avec le procédé d’authentification mis en place par celui-ci. Selon la procédure la plus usuelle, votre banque vous envoie par SMS un code à usage unique. A défaut, il vous sera demandé de saisir une information accessoire (date de naissance ou réponse à une question personnelle…). Vous saisissez l’information demandée dans l’écran de saisie. Quand l’authentification est confirmée par votre banque, le paiement est autorisé et la transaction est finalisée.

Ecrans de validation de paiement avec 3D Secure

Différents modes d’authentification sont proposés par les banques

Au lancement de 3D Secure en France, c’est une information personnelle, du type date de naissance ou adresse, qui était demandée. Ce qui n’est pas suffisamment sûr car cette donnée est facilement disponible et accessible notamment sur les réseaux sociaux ou via l’hébergement des CV en ligne sur des sites.

Les banques ont mis en place des nouveaux systèmes basés sur un code à usage unique. Qui ne peut donc pas être réutilisé même s’il est intercepté par un fraudeur. Mais selon les banques, les modalités d’authentification varient : 

  • Code à usage unique envoyé par SMS, 
  • Combinaison de codes à usage unique à partir d’une grille chiffrée des « Clés Personnelles »,
  • Code délivré par un système de boitier électronique fourni au titulaire de la carte.

Carte Bancaire : pourquoi utiliser le système 3D secure ?

En 2012, 40 % des cybercommerçants ont mis en place 3D Secure. 15 % des paiements par carte sur internet sont réalisés avec 3D Secure, qui représente 30 % en montant (données du Groupement des Cartes Bancaires CB – juin 2012).

La mise en place de 3D Secure doit permettre aux cybermarchands de réduire le montant de leurs impayés dus à la fraude. En cas de contestation de la transaction par le porteur de la carte, la charge de l’impayé dû à la fraude est transférée sur la banque du titulaire de la carte et non plus sur le cybercommerçant.

Toutefois, des sites marchands renoncent à utiliser le procédé de sécurisation 3D Secure en raison d’un risque de diminution de leur chiffre d’affaire. En effet, les acheteurs renoncent à leur achat lors du règlement par carte, lorsqu’ils sont redirigés vers une nouvelle fenêtre en pop-up. Ils peuvent craindre que ce soit une tentative de fraude pour intercepter leurs données bancaires.

Pourtant, pour le consommateur qui règle ses achats sur internet par carte, ce dispositif d’identification doit constituer un élément de sécurité. En cas de vol de son numéro de carte bancaire, il ne devrait pas être possible de l’utiliser pour régler des achats sur internet.

Comment contester un paiement à distance effectué avec le procédé 3D Secure ?

Vous contestez une opération de paiement pour laquelle le procédé 3D Secure a été utilisé. C’est à votre banque d’apporter la preuve de l’enregistrement de cette authentification (article L133-23 du Code monétaire et financier). Si tel est le cas, vous êtes présumé être à l’origine de la transaction. Vous devez faire opposition auprès de votre banque. Votre responsabilité sera engagée dans la limite de 150 euros, pour les opérations réalisées avant opposition. Au-delà de ce montant, comme après opposition, votre responsabilité n’est plus engagée.

Si votre banque n’arrive pas à faire la preuve de l’utilisation de  la procédure 3D Secure, votre responsabilité n’est pas engagée car l’opération est réputée « non autorisée ». Votre banque est tenue de vous rembourser l’intégralité des sommes indûment débitées (article L133-18 du Code monétaire et financier).

Vous devez contester l’opération dans les plus brefs délais, et au plus tard dans un délai de 13 mois à partir de la date du débit de votre compte. Le délai de contestation est de 70 jours, porté à 120 jours par certaines banques, si la transaction litigieuse, suite au vol ou à la perte de votre carte, a été réalisée hors de l’Espace économique européen (Union européenne plus l’Islande, le Liechtenstein et la Norvège).

Attention aux mails frauduleux « Verified by Visa »

Des mails frauduleux, ou phishing, portant la mention « Verified by Visa » circulent. Un texte rédigé en mauvais français peut vous alerter. Quelle que soit la raison invoquée, personne ne doit à aucun moment vous demander votre code confidentiel. Ne communiquez JAMAIS votre code confidentiel.

    167 commentaires sur “Le paiement par carte bancaire sur Internet avec 3D Secure”
    1. Ben moi j’en ai plus qu’assez de 3Dsécure. Vous vantez les avantages du paiement électronique pour que les gens ne puissent plus acceder à leur argent réel. Mais en plus d »avoir une finalité frauduleuse (puisqu’à terme le but est d’augmenter les frais bancaires sans que les gens puissent récupérer leur argent), le système ne marche pas. Je suis trader indépendant en bourse, mon brooker (opérateur de bourse) est en Australie et lorsque je dois provisionner mon compte trading pour maintenir une position, ma carte ne fonctionne jamais à cause de ce système à la noix. Moralité, je perds une fortune à chaque fois que 3D sécure s’en mêle. Moi je ne rêve que d’un truc : pouvoir me désabonner de ces services. Même si un jour on me pirate, ça me coutera moins cher.

    2. Bonjour,
      j ai commandé sur un site pour une valeur de 229€. J ai regardé le site avant de commandé. Bon français. noter service client, suivi de commande, paiement sécurisé, paiement en 3 ou 4 fois sans frais.. Ce site me paraissait sûr. Pour finaliser ma commande, le site indique que je vais recevoir mon code 3D secure par sms. Je reçois bien le code, je le saisis, mais là on m indique que le code est erroné et que la transaction est annulée. Je pense avoir fait une erreur dans la saisie. Je redemande un code, j en reçois un autre, et là idem, code erroné. J envoie donc mail au commerçant pour l informer que je n arrive pas à commander. Le lendemain à ma grande surprise je m apercois que 2 fois 229€ ont été débité de mon compte, mais pas avec le nom du site, mais avec un autre site BETCLIC. Je contacte aussitôt ma banque, qui me demande d attendre 1 semaine, voir si je reçois ma commande. Après recherche, je vois que BETCLIC est un site de pari en ligne. En temps le mail envoyé au commerçant me revient Undelivered. Je contacte BETCLIC qui me répond que son site a du être piraté.
      N ayant bien sûr pas ma commande, je recontacte ma banque, qui m envoie un dossier. Je remplis le dossier auquel je joins : la mail Undelivered, le mail de réponse de BETCLIC, et un courrier relatant les faits.
      Reponse de ma banque : rejet du dossier, car j ai donné mon consentement et qu on m invite à contacter le commerçant pour trouver une solution !!!! Ce commerçant n existe pas. Je pense qu ils n ont même pas pris le temps de vérifier.
      Ai-je un recours ?
      merci
      Christelle

      1. Bonjour,
        Vous pouvez faire un signalement ou déposer plainte auprès des services de police ou de gendarmerie dont vous dépendez. Vous pouvez aussi contacter la plateforme « Info Escroqueries » au 0 805 805 817. Composée de policiers et de gendarmes, cette la plate est chargée d’informer, de conseiller et d’orienter les personnes victimes d’une escroquerie.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    3. Bonjour,
      L’évolution réglementaire en France va rend obligatoire l’usage du 3D secure pour les sites en ligne d’ici mars 2021.
      Si des sites étrangers n’utilisent pas le 3D secure, avec une carte VISA ou MASTERCARD, pourra t on continuer à payer sur certains sites étrangers sans 3D secure ?

      La question autrement posée : après mars 2021, subsiste t -il un risque de fraude si un no de carte est utilisée par un tiers à notre insu pour un paiement sur un site étranger ou une réservation d’hotel par exemple ?

      Je crois comprendre que c’est un dispositif géré par la banque du débiteur mais aussi en lien avec les réseaux (VISA et MASTERCARD par exemple).

      Merci à vous pour vos réponses.

      1. Bonjour,
        A priori, la réglementation relative à la contestation et la responsabilité des opérations de paiement non autorisées (articles L133-18 et suivants du Code monétaire et financier) continuera de s’appliquer. Nous aurons certainement l’occasion de traiter ce sujet lors de la mise en place des dispositifs d’authentification forte en 2021.
        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    4. Je n’ai pas pu finaliser un paiement en ligne car mon numéro de téléphone a changé et donc je n’ai pas pu te evoir le code secur par SMS. Où dois je m’adresser pour effectuer ce changement ?

    5. Bonjour,
      j’ai effectué un achat via internet avec sécurité 3D secure.
      aprés commande, je constate que je suis débitée du montant de la commande mais aussi de frais bancaires supplémentaires. Est-ce normal ? comment savoir si des frais bancaires supplémentaires seront appliqués lorsqu’on passe un achat sur internet ?
      merci pour votre aide.

      1. Bonjour,

        Il est nécessaire de savoir sur quoi porte ces frais car a priori il n’y en a pas lors de ce type d’achat. Adressez-vous à votre banque pour en savoir plus.

        Meilleures salutations.
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

      2. Bonjour Nguyen,
        il s’agit probablement de frais bancaires liés à des transactions à l’étranger (hors Schengen), qui sont en général de l’ordre d’une trentaine d’euros pour une Eurocard. Pour éviter cela, il faut avoir la mastercard Gold, mais la cotisation est plus chère. Donc bien vérifier l’origine du vendeur.

    6. Bonjour,
      j’ai été victime en février 2020 d’un montant de 6 600,60 AED (1659,13 €). Un site de phishing ou je pensait ne payer que 15 €. Malgré tous les recours (je me suis arrêté après le médiateur bancaire), la banque n’a rien voulu savoir car j’avais entré mon 3D-Secure.
      Mon avis est qu’il est anormal de laisser de telles transactions passer, surtout quand elles sont à l’étranger, et que j’avais fait opposition dans la demi-heure, m’étant aperçu de la supercherie.
      Même en étant honnête, j’ai eu un refus du médiateur.
      Quand vous remplissez un dossier Perceval, mettez toutes les chances de votre côté en cochant les bonnes cases.
      Nous sommes des victimes et nous ne sommes pas aidés avec les banques et leurs lois.

    7. Bonjour. J’ai effectué un achat sur le site de la fnac mais lors de l’autorisation de paiement par le secur’pass le montant était de 1€ cependant le prix réel était de 2000€ environ. J’ai la confirmation d achat et je voulait savoir si cette erreur sera à mon avantage ou je vais être prélevé du prix réel ? PS je n’ai toujours pas été débité (car débit lors du retrait en magasin si bien compris)

      1. Bonjour,

        Nous ne pourrions vous le dire. Il conviendrait de contacter le marchand et/ou votre banque pour en savoir plus.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    8. j’ai effectue un depot d’argent sur un broker en finance et quand je met le code envoyé par sms il me mettent que c’est bon mais me redemande a chause fois de reettre un nouveau code et ducoup le depot n’aboutit pas .

      1. Bonjour,

        Il conviendrait de contacter ce site et/ou votre banque pour en savoir plus.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    9. Bonjour,

      J’ai effectué un paiement 3D secure sur un site mais je n’ai pas pu le valider car j’avais un problème sur mon téléphone (téléphone neuf sur lequel mon appli bancaire n’était pas configurée correctement). Malgré cela, le marchand a tout de même réussi à me débiter, j’en conclus donc que le 3DS a été « by passé ». Est-ce possible ? Est-ce normal ? Comment la banque peut-elle autoriser le prélèvement dans ce cas ?

      Merci d’avance pour votre retour.

      1. Bonjour,

        Seule votre banque pourrait vous répondre sur ces points techniques. Nous vous conseillons donc de revenir vers elle.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    10. Bonjour, j’ai fait un achat en 4x sur un site internet, j’ai mis la carte de mon copain, mais le compte du site et a mon nom, mon copain a mis le code de sécurité pour validé la commande, la commande a été acceptée et 20min après je reçois un email comme quoi je dois payer 22euros en 3DS pour finaliste ma commande. Je ne comprend pas

      1. Bonjour,

        Nous ne pouvons vous en dire plus. Il conviendrait de contacter le marchand et votre banque pour en savoir plus. Un bug informatique est toujours possible dans ce type de paiement.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

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