Renégociation de crédit dans sa banque

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Il est toujours possible de renégocier les conditions initiales de son crédit (taux, mensualités, durée…) auprès du prêteur. Mais rien n’oblige celui-ci à accepter cette renégociation.

La renégociation d’un prêt est une opération par laquelle votre banque va remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit. Si ce changement est effectué auprès d’un autre établissement, on parle de « rachat de prêt ».

D’une manière générale, meilleure sera votre relation avec votre conseiller bancaire, plus sera possible une négociation. Mais sur quoi négocier ?

On renégocie le taux d’intérêt ou la durée du crédit, ce qui a pour effet de modifier à la baisse ou à la hausse vos mensualités.

Négocier le taux d’intérêt

Si vous souhaitez renégocier à la baisse votre taux d’intérêt (fixe ou variable) c’est que vous constatez que l’évolution de la situation économique et des marchés financiers oriente les taux à la baisse et que vous souhaitez profiter de cet effet d’aubaine. Mais le contrat initial ne peut être modifié sans l’accord des deux parties, et si certains établissements vont accepter une baisse, d’autres la rejetteront sans contrevenir à la loi.

Si l’établissement refuse, vous pouvez faire racheter votre crédit par un autre établissement, en contrepartie du remboursement anticipé de votre premier crédit. Mais vous aurez à régler une pénalité de remboursement anticipé à votre prêteur en cours.

Négocier la durée de votre crédit

Vous pouvez vouloir renégocier la durée de votre crédit. Si cette possibilité est prévue dans votre contrat initial, votre établissement prêteur ne peut pas s’y opposer, mais sinon, il peut refuser.

En fait, c’est moins la durée de votre crédit que la mensualité qui sera modifiée, selon que votre contrat prévoit explicitement une faculté d’augmentation ou de diminution de la mensualité. Contractuellement, s’il y a accord des deux parties, cet accord se traduira par un avenant au contrat initial qui fixera le taux effectif global, le nouvel échéancier d’amortissement et le coût total du crédit calculé sur les échéances et frais à venir.

Vous disposerez d’un délai de réflexion de dix jours à compter de la date de réception de l’avenant envoyé par le prêteur pour l’accepter ou le refuser.

Si vous réduisez la mensualité, cela a un impact sensible sur la durée du prêt et donc, sur le coût global ! 

    50 commentaires sur “Renégociation de crédit dans sa banque”
    1. bonsoir!un agent de l’État qui veut réaménager son prêt(prêt contracté en 2021 avec une durée de 60mois) va t il payer la totalité des intérêts restants ou bien le capital plus les intérêts d’un semestre? Merci

      1. Bonjour,
        Nous ne comprenons pas la situation dans laquelle vous vous trouvez : modification du taux et ou de la durée du prêt ? Ou remboursement anticipé du prêt ? Votre prêt est-il un crédit à la consommation ou un crédit immobilier ? Lisez notre article sur le remboursement anticipé du crédit à la consommation (https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-a-la-consommation/droits-et-obligations-de-l-emprunteur/remboursement-anticipe-du-credit-consommation/ ) et notre article sur le remboursement anticipé du crédit immobilier (https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-immobilier/pret-immo-l-essentiel-a-savoir/le-remboursement-anticipe-credit-immobilier/ ).
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    2. Bonjour,
      Étant en arrêt maladie et en 1/2 solde (700€), ma banque peut-elle diminuer les mensualités de mon rachat de crédits (175€) ? En

      1. Bonjour,
        Vous devez adresser à votre banque une demande de modulation (à la baisse) ou de report d’échéances. Votre banque est en droit d’accepter ou de refuser votre demande.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    3. Bonjour, question de novice – si on prends un credit sur 25 ans, et dans 7 ans on le renogocie en durée pour 15 ans , qu’est ce qi se passe avec les interets deja payé ( vu qu’au début les mensualités couvrent les interets et pas la somme de credit meme, si je ne me trompe pas?), ils seront pris en compte pour la nouvelle durée? partiellement ou en totalité?

      1. Bonjour,
        Les intérêts déjà réglés à la date de la renégociation de la durée du crédit ne seront pas pris en compte. La réduction de la durée du prêt va en conséquence augmenter le montant des mensualités. Un nouvel échéancier sera établi à partir du capital restant dû et de la nouvelle durée de remboursement.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,
        Pouvez-vous nous préciser votre situation ? Quand vous parlez de plan d’épargne crédit, vous évoquez : un plan ou un compte d’épargne logement (PEL ou CEL) ou une assurance emprunteur (assurance de prêt) ?
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    4. bonjour,

      ma banque m´informe solder un pret travaux au motif que ce dernier n´a pas été entierement debloqué avant le delai de 36 mois prevu par les clauses du contrat. parallelement, elle souhaite nous imposer un abaissement de sa durée plutot qu´une diminution de sa mensualité. en a t elle le droit ?

      1. Bonjour,
        La réduction de la durée de remboursement du prêt doit vous permettre de réduire le coût total du crédit. Mais vous pouvez demander à votre banque de privilégier la réduction du montant des mensualités.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de Lafinancepourtous.com

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