Que choisir entre la surcote et le cumul emploi-retraite ?

la finance pour tous

Question

Comment améliorer le montant de ma retraite prochaine : je continue de travailler au-delà de l’âge légal de la retraite ou je pars en retraite et je reprends une activité professionnelle rémunérée ?

Par Emilie

Réponse

Deux dispositifs peuvent vous permettre, sous conditions, d’accroître le montant de vos ressources une fois à la retraite : la surcote obtenue en continuant de travailler plus longtemps et le cumul emploi-retraite. Quelle option choisir ?

La surcote

Pour bénéficier de la surcote, il est nécessaire de continuer de travailler au-delà de l’âge légal de départ à la retraite (entre 62 et 64 ans selon l’année de naissance, depuis la réforme de 2023) et de la durée d’assurance exigée pour bénéficier du taux plein (par exemple 167 trimestres pour la génération née en 1959). La surcote correspond à une majoration de la pension de retraite de 1,25 % pour chaque trimestre de surcote. Soit une majoration de 5 % par année supplémentaire.

La surcote s’applique uniquement sur la pension de base. Mais en continuant de travailler, vous continuez d’acquérir des points pour votre retraite complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés du secteur privé). 

Attention : si vous avez commencé à travailler tardivement, ou si vous avez eu de nombreuses interruptions de carrière, à l’âge légal, vous ne disposerez pas de tous les trimestres d’assurance retraite requis. Vous pouvez continuer de travailler mais sans bénéficier de la surcote et de la majoration de la pension de retraite.

Le cumul emploi retraite

Après avoir liquidé votre retraite, vous pouvez reprendre une activité professionnelle rémunérée, qui se cumule à la pension de retraite, sous conditions.

Vous bénéficiez d’un cumul intégral, sans plafond de revenus, à condition d’avoir l’âge légal (de 62 ans à 64 ans) et la totalité des trimestres requis pour bénéficier du taux plein.

Si vous ne remplissez pas ces conditions, le cumul emploi-retraite est partiel, c’est-à-dire plafonné. Le montant cumulé des revenus professionnels et des pensions de retraite (de base et complémentaires) est plafonné, dans la limite de l’un de ces deux montants :

  • 1,6 Smic annuel ou
  • la moyenne mensuelle des salaires d’activité perçus au cours des trois derniers mois civils avant la liquidation des pensions de retraite.

Pour les retraités de la fonction publique, le montant des revenus d’activité ne doit pas dépasser un tiers du montant annuel brut de la pension de retraite, majoré de 7 549,92 € en 2023.

Attention : la nouvelle activité professionnelle rémunérée ne permettait pas jusqu’à la réforme de 2023 d’acquérir de nouveaux droits à la retraite (ni trimestres de retraite ni points de retraite complémentaire), malgré le versement de cotisations vieillesse. Pour les nouveaux retraités pratiquant le cumul intégral, l’acquisition de nouveaux droits est devenue la règle. Une deuxième retraite est calculée, qui ne devra pas dépasser 5 % du plafond annuel de la sécurité sociale (soit 183,30 € par mois en 2023).

A vous de faire vos comptes pour comparer les deux situations !

    26 commentaires sur “Que choisir entre la surcote et le cumul emploi-retraite ?”
    1. Bonjour,

      Il n’y aucune obligation pour un employeur à vous réembaucher. Il s’agit d’un accord commun entre les deux parties. Un nouveau contrat vous sera alors proposé.
      S’agissant de l’indemnité de clientèle, nous ne pouvons vous répondre. Il conviendrait de vous rapprocher d’un syndicat, d’un association professionnelle des VRP, ou de l’Urssaf par exemple.

      Vous pouvez également prendre contact avec vorte caisse de retraite pour en savoir plus sur ce point. A défaut, ils pourraient vous orienter vers un interlocuteur compétent.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. Bonjour a vous,
      J ai 60 ans en décembre j ai mes trimestres ., je suis vrp multicartes depuis plus de 30 ans .Je. Voudrai prendre ma retraite et le cumul emploi. J ai deux cartes aactuellemenT
      Les employeurs peuvent ils me refuser de me reambaucher’,,? Sils disent non
      Comment se passent le calcul de l indemnité de la clientèle,? Cordialement. Antoine.

      Antoine

    3. bonjour jai eu 60ans le 30/03/1951 je vais avoir 163 trimestres en mars 2012 et je compte prenre ma retraite a 65 ans en 2016 pour la surcote comment sela va se passer esque je vais gagner plus par mois je compte arreter en juin 2016 a lavance merci

    4. Bonjour,

      En effet, c’est en fonction de cette contrainte précise que vous devrez faire votre choix.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    5. Bonjour et merci,

      Pour être plus plus précis dans ma question..pas de problème pour cumuler ,mais pour le cumul emploi-retraite,je suis obligé de casser mon contrat existant ( 25 ans ) pour en refaire un nouveau le lendemain..
      De ce fait je dois perdre ma clientèle ..alors que si je continue comme je le suis actuellement,j’ai la possibilité de vendre mon secteur au moment où je le désire…

      Merci à vous…

      nimbus

    6. Bonjour,

      Le cumul emploi-retraite permet de percevoir sa retraite et d’exercer une activité professionnelle à côté. En quoi votre clientèle est-elle liée à l’impossibilité éventuelle de cumuler ?

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    7. J’ai 62 ans et tous mes trimestres( 190 ) je peux prendre ma retraite à taux plein ,mais je souhaite cumuler l’emploi-retraitre question: je suis VRP multicarte salaire à la com….Est-ce que je perds ma clientèle si je cumule..??

      Merci de votre réponse..

      nimbus

    8. Bonjour,

      Toute période d’activité travaillée et déclarée après la liquidation de sa retraite de base offre droit à une surcote. C’est-à-dire à une majoration de votre pension de retraite. Vous trouvant dans cette situation, vous pouvez donc bénéficier de cette mesure. Pour en savoir plus sur ce dispositif, vous pouvez consulter notre rubrique retraite : http://www.lafinancepourtous.com/La-surcote.html

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    9. En partant le 31 janvier 2005 à la retraite, il n’était pas prévu que je reprenne une activité salariée, j’ai donc liquidé mes droits à la retraite.
      Par contre, j’ai repris une activité salariée du 01er février 2006 au
      30 mai 2009. Période sur laquelle j’ai payé des cotisations retraite.
      Cette période ouvre-t-elle droit à retraite ?
      Dans l’attente de votre réponse
      Avec mes remerciements anticipés
      Sincères salutations

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