Taux d’endettement

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L’expression « taux d’endettement » est utilisée par votre banquier si vous lui demandez un crédit. Si cela entraine pour vous un taux d’endettement supérieur à 30 %, ou plus récemment de 35 %, il est vraisemblable qu’il vous le refusera. 

Il ne faut pas confondre taux d’endettement … et taux d’endettement !

Ailleurs dans ce site vous pourrez lire que le taux d’endettement moyen des ménages français dépasse les 100 % ce qui est encore assez raisonnable par rapport à la situation des ménages anglais ou américains qui avoisine les 130 %. Mais raisonnable ou pas, 100 % c’est quand même près de trois fois plus que la limite des 30 % de votre banquier.

Dans les deux cas l’expression taux d’endettement est utilisée avec une définition différente et il ne faut pas se tromper de sens.

1. Le taux d’endettement qu’il vous faut calculer lorsque vous envisagez de prendre un crédit et qui devrait être un des critères de la réponse de votre banquier est le rapport entre les charges financières (mensualités) liées à l’ensemble de vos emprunts et votre revenu mensuel. En effet, c’est avec votre revenu que vous payerez les mensualités liées à vos emprunts. Si leur poids dans le revenu mensuel est trop lourd, vous risquez de ne plus avoir assez pour faire face aux autres dépenses. 30 % est considéré comme une limite à ne pas dépasser, même si cette contrainte sera relativement plus faible si votre revenu est très élevé. À compter de 2022, le taux d’endettement ne pourra pas (sauf rares exceptions), dépasser 35 %. 

2. Le taux d’endettement moyen des ménages calculé dans les statistiques nationales est le rapport entre les encours de crédits accordés aux ménages par des institutions financières et leur revenu disponible brut.

Au 2e trimestre 2022, l’encours total des crédits accordés aux ménages est de 1 689,4 milliards d’euros. À cette même période, le revenu disponible brut des ménages est de 1 645 milliards d’euros. Cela correspond donc à un taux d’endettement moyen des ménages de 102,8 % (soit 1 689 / 1 645). C’est une indication globale de l’ampleur de l’endettement (et non pas de la charge de remboursement comme dans la 1ère définition) relativement au revenu, mais le prélèvement effectif sur le revenu dépendra de la durée moyenne des emprunts et des taux d’intérêt pratiqués.

Un couple gagne 3 500 euros net par mois. Ce couple a souscrit un prêt immobilier de 150 000 euros sur 15 ans (au taux de 2 % assurances comprises).

Mensualité : 1 000 euros

Taux d’endettement (au sens du poids des charges financières dans le revenu) : 1 000 € / 3 500 € = 28,6 %

Ce montant est inférieur à 30 % des ressources du couple. Mais c’est limite. S’il demande un nouveau crédit, celui-ci a de fortes chances de lui être refusé et d’ailleurs s’endetter au-delà de ce montant ne serait pas raisonnable.

Quant à son taux d’endettement (au sens du poids des dettes par rapport au revenu, tel qu’il est calculé dans les statistiques nationales), il s’élève à plus de 300 % de son revenu annuel brut disponible (environ 178 000 euros d’encours de prêts restant à payer / un revenu annuel de 42 000 euros) !

    19 commentaires sur “Taux d’endettement”
    1. Bonjour, quelle est la différence entre taux d’effort et taux d’endettement au sens de la recommandation du HCSF ? Je ne vois pas de distinction entre les deux définitions de la notice d’utilisation ?

      1. Bonjour,

        La recommandation du HCSF de janvier 2021 indique les deux définitions suivantes :

        – le taux d’effort : « le ratio comprenant au numérateur les charges annuelles d’emprunt […] et associées à l’endettement total de l’emprunteur (ou des co-emprunteurs, le cas échéant) comprenant le prêt considéré et l’ensemble des emprunts en cours, quelle qu’en soit leur nature, et au dénominateur les revenus annuels. Il s’apprécie en prenant les charges annuelles d’emprunt maximales sur l’ensemble de la période d’amortissement du crédit ramenées aux revenus annuels […] et appréciés à l’octroi ».

        – le taux d’endettement : « le ratio comprenant au numérateur l’endettement total de l’emprunteur (ou des co-emprunteurs, le cas échéant) comprenant le prêt considéré et l’ensemble des emprunts en cours, quelle qu’en soit leur nature, et au dénominateur les revenus annuels […] et appréciés à l’octroi ».

        Meilleures salutations,

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. Bonjour,
      J’ai une question concernant le taux d’endettement. Si un foyer a un taux d’endettement proche de 40% mais que les revenus sont importants et donc il reste beaucoup pour vivre. Cela ne pose pas de problème pour obtenir un prêt… Pourriez-vous m’expliquer pourquoi? Les banques prennent-elles en compte le fait que les revenus sont importants?

      1. Bonjour,
        Le Haut Conseil de la stabilité financière recommande, actuellement, aux banques de ne pas aller au-delà d’un taux d’effort de 35 %. Ce taux d’effort correspond à la part des revenus annuels de l’emprunteur consacrés au remboursement de l’ensemble des charges annuelles des prêts (capital emprunté, intérêts et assurance emprunteur). Il s’agit d’une recommandation, visant à limiter les risques pris par l’établissement bancaire accordant le crédit, mais non d’une règle contraignante (elle le deviendra au 1er janvier 2022). La banque peut donc décider de l’outrepasser notamment si la situation financière du ménage le permet. Il s’agit, toutefois, d’une négociation au cas par cas.
        Meilleures salutations,
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,

        Vous faîtes sans doute référence à la limite d’environ 30 % appliquée par les banques au taux d’endettement des ménages. Celui-ci désigne le rapport entre les charges financières liées à l’ensemble des emprunts d’un ménage (c’est-à-dire les mensualités) et son revenu mensuel. Cette pratique vise à limiter les risques pour un ménage de se retrouver dans l’incapacité de faire face à ses dépenses.

        Meilleures salutations,

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,
        Le taux d’endettement est pris en compte par la banque avant de vous accorder un crédit. Si vous remboursez un crédit en cours et que vous faites face à des difficultés financières, nous vous conseillons de contacter votre établissement de crédit pour négocier de nouvelles conditions de remboursement (diminution ou report des mensualités…). Et si vous ne pouvez plus faire face à vos dettes, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la succursale de la Banque de France de votre département.
        Meilleures salutations.

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    3. Bonjour,

      Pour vous répondre, il conviendrait de préciser votre question.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

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