Les livrets d’épargne

la finance pour tous

Mettre de l’argent sur un livret, cela revient à prêter à la banque. Pour ce service, la banque rémunère ces dépôts en versant des intérêts.

On parle d’intérêts simples lorsque les intérêts dus pour une période donnée sont versés en fin de période et non réinvestis.

On parle d’intérêts composés lorsque, à la fin de chaque période de calcul, les intérêts sont ajoutés au capital pour produire de nouveaux intérêts. Les intérêts sont alors dits « capitalisés ».

Le taux d’intérêt est un taux annuel. 

Le pouvoir des intérêts composés

Evolution d un euro investi en fonction du taux de rendement

Les différents livrets d’épargne 

Les livrets d’épargne sont des produits liquides. L’épargnant peut disposer librement de son argent. Mais certains sont règlementés par l’Etat et d’autres non.

Les livrets réglementés par l’État. L’Etat fixe le taux (encadré par des règles qui garantissent aujourd’hui la protection contre l’inflation) et donne la garantie aux titulaires de ces livrets qu’ils ne perdront leur mise en aucune circonstance. L’Etat offre un avantage fiscal énorme puisque ces livrets ne sont soumis à aucun impôt ni prélèvement.

  • Le livret A : son taux est de 0,75 % depuis le 1er août 2015. Son plafond est de 22 950 €.

  • Le livret bleu est l’équivalent du livret A dans le réseau du Crédit mutuel : non cumulable avec le livret A sauf s’il a été ouvert avant le 1er/09/1979.

  • Le livret développement durable (LDD) devenu LDD solidaire depuis la fin 2016 est au même taux que le livret A. Son plafond est de 12 000 €.

  • Le livret jeune est réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Son taux est libre mais au moins égal à celui du livret A. Son plafond est de 1 600 €.

  • Le livret d’épargne populaire (LEP) est réservé aux personnes ne payant pas d’impôts (ou moins qu’un certain plafond). Son plafond est de 7 700 € et son taux égal à celui du livret A + 0,5 %.

Les livrets non réglementés sont laissés au libre arbitre des banques qui les proposent. Ils n’ont souvent aucune limite de dépôt.

Les livrets non réglementés proposent des rémunérations, parfois attractives, mais brutes. Il faut prendre en compte leur rémunération nette d’impôt et de prélèvements sociaux pour connaître leurs performances.

Tous les livrets fonctionnent selon la règle de la quinzaine

Les intérêts sont calculés par quinzaine et les dépôts ne sont rémunérés que lorsqu’ils ont été sur le compte pendant une quinzaine civile complète (1er au 15 ou du 16 à la fin du mois). Si vous faites un versement le 2 du mois, il ne sera pris en compte qu’à partir de la première quinzaine du mois suivant. Autrement dit, si vous faites un versement  le 2 mai et retirez votre argent le 31 mai, vous n’aurez aucune rémunération.

Décrypter une publicité pour un livret non réglementé

Livrets bancaires et super livrets savoir decrypter les offres

Cette offre ne vaut qu’à l’ouverture du compte

Les 2 % ne sont garantis que 3 mois. Au-delà, on donne « seulement » 0,4 %.

Pour 10 000 € de dépôt, les intérêts versés sur un an s’élèvent à 80 €.  Le taux d’intérêt annuel moyen est de 0,8 %.

Pour obtenir un taux net, il convient ensuite de déduire les prélèvements sociaux (15,5 % au 1er mai 2017) ainsi que l’impôt (selon le barème de l’impôt sur le revenu). Le taux net est alors inférieur à celui du livret A.

 

 

 

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