On me refuse un crédit, pourquoi ?

la finance pour tous

Question

J’ai terminé mon surendettement à la Banque de France mais confirmez-moi que je ne suis pas interdit de crédit : j’ai voulu acheter une télé à 758 € à crédit en magasin, ce qui m’a été refusé. Mon mari et moi-même touchons un peu plus du Smic et sommes en CDI tous les deux. Dites-moi pourquoi ce refus. Merci.

Par puig

Réponse

Il n’existe pas de droit au crédit. Les banques sont libres d’accepter ou de refuser un crédit, même lorsque vous ne figurez plus au FICP. Chaque établissement bancaire détermine ses propres critères d’acceptation d’une demande de crédit. Votre banque est en droit de vous refuser un crédit si celle-ci estime que votre capacité de remboursement n’est pas satisfaisante ou que votre projet est trop risqué.

Pour évaluer votre capacité d’emprunt, votre banque prend en compte votre situation financière : montant des revenus et des charges mais aussi la nature du contrat de travail (CDI, CDD, intérim, travailleur indépendant…), l’ancienneté dans l’emploi, l’ancienneté d’ouverture du compte bancaire… 

Par ailleurs, la banque, comme tout autre établissement financier, a l’obligation de consulter le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) à l’occasion de l’octroi ou de la gestion d’un crédit. 

Si l’inscription au FICP ne constitue pas légalement une interdiction de crédit, il sera en pratique très difficile d’emprunter pendant la durée de l’inscription au FICP.

Le FICP recense les incidents de paiement liés aux crédits ainsi que les mesures de traitement du surendettement des particuliers (plan conventionnel de redressement, mesures imposées ou rétablissement personnel). La durée d’inscription 𝘃𝗮𝗿𝗶𝗲 𝗱𝗲 𝟱 à 𝟳 𝗮𝗻𝘀 selon l’évènement.

Des informations vous concernant peuvent aussi être enregistrées dans le fichier interne de la banque sollicitée, si vous avez eu des difficultés financières dans le passé auprès de cet établissement bancaire. 

Pour savoir si vous êtes inscrit.e dans l’un de ces fichiers, vous pouvez exercer votre droit d’accès à vos données en adressant votre demande auprès de la Banque de France pour le FICP ou auprès de l’établissement bancaire qui vous a refusé votre demande de crédit. 

    131 commentaires sur “On me refuse un crédit, pourquoi ?”
    1. Moi aussi je voulais faire un pret pour changer d’appart, credit refusé alors que je suis retraité, pas de credit ailleurs, pas de frais. C’ets peut être mon age, 71 ans ? Je touche 1450e et mon loyer est cher à 680, c’est piur cela que je cherche studio moitie prix pour vivre encore mieux

      1. Bonjour,
        Pour les emprunteurs âgés, l’accès à l’assurance décès invalidité peut être plus compliqué et plus coûteux. La difficulté à souscrire une assurance emprunteur peut constituer un frein pour l’octroi d’un crédit immobilier (lire notre dossier en ligne : https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/souscrire-un-credit/seniors-emprunter/ et notre question/réponse : https://www.lafinancepourtous.com/outils/questions-reponses/emprunter-a-80-ans/ ).
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    2. Bonjour,
      je suis en micro-entreprise depuis cinq ans, et dans quelques jours mon compagnon et moi-même ferons une demande de renseignement pour un prêt auprès de sa banque pour prochainement acheter une maison (il est en CDI). J’ai imprimé moult documents justifiant de mes revenus réguliers, mes déclarations à l’URSSAF, un bilan comptable des années écoulées, et… en imprimant mes trois dernières déclarations d’impôts, je me suis rendu compte que pour celles de 2021 et 2022 j’ai omis d’indiquer certains revenus (c’est un véritable oubli, à hauteur de 5 000 euros). J’étais sûre à ce moment-là que ces revenus étaient déjà pris en compte, mais non… La banque peut-elle nous refuser un prêt en constatant que je n’ai pas correctement rempli des déclarations d’impôts ? Il n’y avait aucune tentative de dissimulation de ma part, puisque ces revenus apparaissent sur mes déclarations à l’URSSAF… Je suis inquiète. Merci par avance.

      1. Bonjour,
        Nous ne pouvons pas répondre précisément à votre interrogation, car chaque banque détermine ses propres critères d’acceptation d’une demande de crédit. Vous devez communiquer le plus précisément possible les éléments concernant votre situation financière.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    3. bonjour, moi j’ai fait une demande de crédit auto avec plusieurs sociétés de crédit, je suis en CDI fonctionnaire public, j’ai un salaire a 1840e avec les primes, je ne suis plus fiché a la banque de France car j’ai réglé ma dette, malheureusement les sociétés de crédit ont tous refusé je comprends pas pourquoi, en sachant que je ne suis plus fiché a la banque de France, c’est dégueulasse qui ne donne pas les raisons du refus.

      1. Bonjour,
        Vous pouvez tenter de à un ou plusieurs de ces établissements financiers la raison du refus d’octroi du prêt. Pour vous permettre de modifier votre projet d’achat automobile en conséquence. Comme indiqué dans l’article, vous pouvez aussi exercer votre droit d’accès à vos données en adressant votre demande aux établissements financiers concernés.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    4. bonjour nous ne somme plus fichés en banque de France, mon mari a un cdi intérimaire et moi je perçois la Aah. Nous avons fait toute les maisons de crédit mais en vai, le crédit demandé était de 1500€ et nous ont tous été refusés. pourquoi ? merci de votre réponse

      1. Bonjour,
        Nous ne pouvons pas vous indiquer précisément pourquoi votre demande de crédit est refusée. Nous pouvons seulement vous rappeler que chaque établissement de crédit est libre d’accepter ou de refuser d’accorder un prêt. Pour évaluer votre capacité d’emprunt, les banques prennent en compte votre situation financière : montant des revenus, montant des charges mais aussi la nature du contrat de travail (CDI, CDD, intérim, travailleur indépendant…), l’ancienneté dans l’emploi, l’ancienneté d’ouverture du compte bancaire… Des informations vous concernant peuvent aussi être enregistrées dans le fichier interne de la banque sollicitée, au titre des difficultés financières que vous avez eu dans le passé. Pour savoir si vous êtes inscrits dans l’un de ces fichiers, vous pouvez exercer votre droit d’accès à vos données en adressant votre demande auprès de l’établissement bancaire qui vous a refusé votre demande de crédit.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    5. bonjour moi j’ai un souci je fais plein de demande de crédit mais toujours refusé je suis en CDD je n’ai pas d’autre crédit et je ne suis pas fiché a la banque de France ! j’aimerais comprendre pourquoi c’est toujours refusé.

      1. Bonjour,
        Chaque établissement de crédit est libre d’accepter ou de refuser d’accorder un prêt. Pour évaluer votre capacité d’emprunt, les banques prennent en compte votre situation financière : montant des revenus, montant des charges mais aussi la nature du contrat de travail (CDI, CDD, intérim, travailleur indépendant…), l’ancienneté dans l’emploi, l’ancienneté d’ouverture du compte bancaire…Tout dépend également du montant du prêt sollicité et la nature du projet financé.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    6. voilà j’ai besoin d’un prêt mais comme tout le monde je suis à la banque de France, tout le monde fait des erreurs de calcul, comment avoir un crédit ? aujourd’hui nous avons besoin d’une voiture comment faire?

      1. Bonjour,
        Tant que vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement de crédit (FICP) géré par la Banque de France, il sera très difficile d’obtenir un crédit en pratique. Dans certaines situations spécifiques, il est envisageable de recourir au microcrédit (lire notre article : https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/autres-types-de-credit/microcredit-personnel-ou-professionnel/) . Pour en bénéficier, vous devez vous adresser à un réseau d’accompagnement social (réseau associatif ou social, autre organisme habilité). Et si vous êtes inscrit au FICP à la suite d’un dossier de surendettement, l’accord de la Banque de France est nécessaire avant d’envisager de souscrire un crédit ou un microcrédit.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    7. Bonjour, mon problème est l’inverse de ceux exposés précédement:
      je suis en CDI temps partiel (32h au moins) et gagne en 1032 et 1132€. Je suis pacsée et vis avec mon compagnon qui est locataire (nos deux noms figurent sur le bail seulement, ainsi que sur l’avis d’impot où tout est regroupé et également la CAF qui est regroupé et va sur le compte de Mr (qui paie toutes les charges du foyer et les courses et est sans profession: heureusement qu’il y a la prime d’activité et apl) et j’aurais besoin de 5000€ en emprun seule (trésorerie surtout pour un véhicule). Ma banque ne s’oppose pas à ce que je contracte un crédit, pas de dettes ou fichée Banque de France, mais TOUS les organismes de crédit me disent NON! Je ne gagnes pas assez (même si c’est un CDI et que je fais ça de façon réfléchie, avec un calcul de petites mensualités très étalées. Je ne sais plus où me tourner! Certains me disent qu’ils ne peuvent me dire le pourquoi! Comment savoir? Pourquoi personne ne prend en charge et c’est refusé?

      1. Bonjour,
        Il est difficile de vous apporter une réponse précise. Chaque établissement de crédit est libre d’accepter ou de refuser d’accorder un prêt, si celui-ci estime que votre capacité de remboursement n’est pas satisfaisante ou que votre projet est trop risqué. Vous pouvez contacter le centre d’action sociale (CCAS) de votre mairie pour vous permettre de faire le point sur votre situation financière et trouver d’éventuels recours.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    8. Bonjour. Comme toutes les personnes ayant commenté avant moi, je suis dans la même situation incompréhensible:
      J’ai 37 ans, un CDI, un salaire de 1800€ nets, pas d’enfants, pas de frais, pas de charges, même pas de loyer à payer, pas fiché, pas d’incident de paiement, bref je suis clean financièrement et TOUS les organismes de crédit que j’ai sollicités me refusent un crédit pour une voiture. J’ai même testé de demander juste 10.000€ et c’est aussi refusé. Je ne comprends pas et on ne me donne jamais d’explication! C’est à cause du taux d’usure? Sinon quelle pourrait être la raison d’être refusé partout?

      1. Bonjour,
        Il est difficile de vous apporter une réponse précise. La remontée des taux d’intérêt, avec un risque de dépassement du taux d’usure conduisant à un refus du prêt, peut effectivement être un élément de réponse. Vous devez aussi vous assurer auprès de la Banque de France que vous ne figurez pas au fichier des incidents de remboursement de crédit (FICP), à la suite d’un défaut de remboursement de prêt ou en conséquence d’une usurpation d’identité, éventuellement. La procédure de demande d’accès à vos données est détaillée sur le site de la Banque de France : https://particuliers.banque-france.fr/fichiers-dincidents/vos-droits-dacces-aux-fichiers
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    9. je suis frontalier. J’ai mes impôts en suisse et en france a jour, aucun souci au fichier bancaire, tous les document sont a jour, aucun crédit ailleurs. J’ai 4500 euro salaire, 300 euro loyer, pas de gosse a charge, Je souhaite un emprunt de 40.000 euro pour un remboursement de 800 euro et c refusé partout ! c pas normal

      1. Bonjour,
        Nous n’avons pas d’explication à votre situation. Chaque établissement de crédit est libre d’accepter ou de refuser d’accorder un prêt. Vous pouvez vous tourner vers un courtier pour tenter de trouver une solution.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

      2. Bonjour

        je suis dans la meme situation que vous. J’ai essayé récemment de faire un prêt pour l’achat d’un véhicule qui m’a été refusé alors que le salaire est presque le même que vous.
        ma question : avez-vous trouvé une solution depuis ? si oui comment avez-vous procédé ??? votre reponse serai d’un grand secours pour moi. merci

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