Procédure devant la Commission de surendettement

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Après la décision de recevabilité de votre dossier par la commission de surendettement, vous pourrez bénéficier de l’une des quatre solutions possibles selon votre situation financière : le plan conventionnel de redressement, les mesures imposées ou recommandées, la procédure de rétablissement personnel, avec ou sans liquidation judiciaire.

Ne rêvons pas : la Banque de France ne va pas racheter vos dettes, ni toutes les effacer par un coup de baguette magique. La Commission de surendettement est là pour vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.

Après la déclaration de recevabilité de votre dossier, la commission de surendettement oriente votre dossier vers la solution la plus adaptée à votre situation financière. Différentes solutions sont possibles, selon vos possibilités de règlement, total ou partiel, de vos dettes ou lorsque vous êtes dans l’impossibilité de régler vos dettes, en cas de situation « irrémédiablement compromise ».

1- Vous pouvez régler en totalité ou en partie vos dettes : le plan conventionnel de redressement ou les mesures imposées

L’établissement d’un plan conventionnel de redressement par la commission est possible seulement si le débiteur est propriétaire d’un bien immobilier.

A défaut, la commission de surendettement élabore directement des mesures imposées ou recommandées. Elles seront applicables immédiatement après validation de la commission, sans homologation du juge (depuis le 1er janvier 2018 – (Loi Sapin 2 du 9 décembre 2016 relative à la transparence, à la lutte contre la corruption et à la modernisation de la vie économique).

Le plan conventionnel de redressement

La commission élabore une proposition de « plan conventionnel de redressement », en accord avec le débiteur et ses créanciers. Le plan est proposé pour acceptation. Le refus du plan par un seul des créanciers ou par le débiteur entraine l’échec du plan. Les créanciers ont 30 jours pour refuser la proposition de plan conventionnel. En l’absence de réponse dans ce délai, l’accord des créanciers est réputé acquis.

En cas d’accord amiable de l’ensemble des créanciers et du débiteur, le plan est signé et peut être mis en œuvre.

Ce plan peut comporter des rééchelonnements, des reports, des réductions de taux d’intérêt des crédits et/ou des effacements partiels des dettes. La commission fixe un « reste à vivre » (montant minimum en euros qui doit pouvoir permettre au débiteur de faire face aux charges courantes incontournables : alimentation, scolarité, électricité/eau/gaz, loyer, assurance habitation…).

Un plan conventionnel de redressement est établi sur 7 ans au maximum. Pour les personnes propriétaires de leur résidence principale, le plan peut être établi sur une durée plus longue à condition que les mesures adoptées permettent la conservation du logement.

L’inscription au FICP est de 7 ans au maximum, réduite à 5 ans s’il n’y a pas d’incident. Le plan doit continuer d’être respecté jusqu’à son terme, au-delà des 5 ans.

Le plan doit être strictement respecté pendant toute sa durée, ce qui suppose à la fois de ne pas souscrire de nouveaux crédits, de bien informer sa banque des versements et prélèvements attendus, de penser à informer ses créanciers de tout changement d’adresse, de situation professionnelle ou familiale, de banque…

Si votre situation financière change :

  • En cas de rentrée d’argent (héritage, dons, legs…), contactez vos créanciers pour réduire vos dettes.
  • En cas de baisse de revenus, rapprochez-vous à nouveau de votre Commission. Si votre situation s’est fortement aggravée depuis la mise en place du plan (perte d’emploi, divorce…), vous pouvez déposer un nouveau dossier de surendettement.

Les mesures imposées

Lorsque le débiteur peut rembourser, partiellement ou en totalité, ses dettes, mais ne détient pas de bien immobilier, la commission peut directement imposer des mesures.

Elle peut également élaborer ces mesures imposées en cas d’échec du plan conventionnel de redressement. A défaut d’accord, du débiteur ou de ses créanciers, sur la proposition de plan de redressement, la commission constate l’échec de la procédure amiable par procès-verbal. Dans un délai de 15 jours, le débiteur peut demander par écrit, à la commission, qu’elle élabore des mesures imposées de traitement du surendettement.

En l’absence de demande de votre part pour bénéficier des mesures imposées par la commission, votre dossier de surendettement est clos. Les créanciers peuvent reprendre les procédures de recouvrement et/ou d’expulsion.

La commission peut imposer des mesures telles que le rééchelonnement ou le réaménagement des dettes, la réduction du taux d’intérêt, une suspension d’exigibilité des créances (permettant de suspendre le remboursement des dettes autres qu’alimentaires), un effacement partiel des dettes, la réduction du montant du prêt immobilier en cas de vente du logement principal…

Lorsque ces mesures sont validées par la commission, elles s’imposent au débiteur et à ses créanciers dans les mêmes conditions qu’un plan conventionnel de redressement.

Comme pour le plan conventionnel de redressement, les mesures imposées sont établies sur 7 ans au maximum. Pour les personnes propriétaires de leur résidence principale, le plan peut être établi sur une durée plus longue à condition que les mesures adoptées permettent la conservation du logement.

L’homologation par le juge des mesures recommandées est supprimée depuis le 1er janvier 2018 (article 58 de la loi n°2016-1547 du 18 novembre 2016 de modernisation de la justice du 21ème siècle).

La suspension d’exigibilité des créances, ou « mesures de report »

La commission peut décider de mettre en place une suspension d’exigibilité des créances sur une durée de deux ans au plus. Durant cette période, le paiement de toutes vos dettes (autres qu’alimentaires) est suspendu. A la fin du délai de suspension, vous pouvez demander à la commission de réexaminer votre situation pour déterminer vos possibilités d’apurement, établir un effacement partiel de vos dettes ou vous orienter vers une procédure de rétablissement personnel, avec ou sans liquidation judiciaire. Pour cela, il est obligatoire de redéposer un dossier de surendettement.

2- Vous ne pouvez pas régler vos dettes : le rétablissement personnel

Votre situation financière est extrêmement difficile, à tel point que même un remboursement partiel des dettes ne soit plus possible. Lorsque votre situation est « irrémédiablement compromise », la commission oriente le dossier vers une procédure de « rétablissement personnel », c’est-à-dire un effacement de toutes vos dettes, sauf exceptions expressément prévues par la loi.

Le rétablissement personnel peut avoir lieu :

  • sans la liquidation judiciaire du patrimoine : si vous ne possédez pas de biens ou si leur valeur est insuffisante ;

  • avec la liquidation judiciaire du patrimoine : l’essentiel des biens que vous possédez est vendu avec votre accord et la partie des dettes qui n’a pu être couverte par la vente est effacée.

Le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire

Lorsque le débiteur ne possède aucun bien de valeur pouvant être vendu, la commission oriente le dossier vers un rétablissement personnel sans liquidation judiciaire puis impose une mesure d’effacement. Cette décision peut être contestée par le débiteur ou ses créanciers dans un délai de 30 jours. La contestation est traitée par le juge des contentieux de la protection.

En l’absence de contestation, le rétablissement personnel sans liquidation judiciaire s’impose au débiteur et à ses créanciers. Il a pour effet l’effacement de toutes les dettes y compris les dettes professionnelles depuis la loi du 17 juin 2020 – article 39 (sauf dettes alimentaires, amendes pénales…).

Le rétablissement personnel avec liquidation judiciaire

Lorsque le débiteur possède des biens dont la vente peut régler une partie des dettes, et qu’il donne son accord, la commission saisit le juge des contentieux de la protection. Un jugement d’ouverture de la procédure permet au juge de désigner un mandataire pour dresser un état des créances du débiteur.

Après la vente des biens, le juge des contentieux de la protection rend un jugement de clôture, pour extinction du passif quand toutes les dettes ont été réglées, ou pour insuffisance d’actif lorsque le montant de la vente du patrimoine n’est pas suffisant pour régler toutes les dettes.

    807 commentaires sur “Procédure devant la Commission de surendettement”
    1. un créancier peut-il réclamer une dette d’environ 20 ans et qui a été effacée par la commission de surendettement il y a une quinzaine d’années ?

      1. Bonjour,
        Cette demande de paiement est assez surprenante. Pour analyser la nature de la dette et de la demande, il serait nécessaire de contacter une association de consommateurs ou un conseiller juridique, auprès d’une maison de la justice et du droit https://lannuaire.service-public.fr/navigation/mjd
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    2. bonjour
      j’ai déposé un dossier de surendettement est celui ci a été favorable, ensuite j’ai reçu un deuxième pour une mesure avec effacement partiel .
      ma question est ce que je peux contester cette décision pour obtenir un effacement total du à ma situation financière qui a été mentionnée dans le courriel reçu ou je dois attendre la décision finale de la banque de france a ce sujet ? merci

      1. Bonjour,
        D’après votre message, nous comprenons que la commission de surendettement a décidé de mesures imposées, avec effacement partiel de créances. Après réception du courrier recommandé avec accusé de réception, vous disposez d’un délai de 30 jours pour contester ces mesures imposées. La contestation doit être faite par écrit, envoyée par lettre recommandée avec avis de réception au secrétariat de la commission de surendettement. Votre demande sera transmise au greffe du tribunal judiciaire. Le juge rendra une décision soit du maintien des mesures imposées par la commission, soit d’un rétablissement personnel (avec effacement des dettes).
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    3. bonsoir je suis fiché a la banque de France pour 60000 et là j’ai reçu l’assurance vie de mon père qui est de 27000 je voulais avancer 10000 a la banque de France et regler certaines situation avec le reste.est-ce que la banque de France peut me prendre tous mes sous malgré notre contrat de 500 euros par mois ?Besoin de votre reponse svp.Merci

      1. Bonjour,
        Vous devez bénéficier de mesures imposées par la commission de surendettement. La Banque de France ne bénéficie pas des échéances de remboursement mises en place. Vous réglez directement vos différents créanciers. Si vous voulez rembourser plus rapidement pour être défiché du FICP par anticipation, vous serez alors obligé de régler l’intégralité des sommes dues à tous vos créanciers, y compris les dettes ayant fait l’objet d’un effacement.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    4. bonjour ,
      je travaille a 90 km de chez moi ,
      j’ai du faire un dossier de surendettement de 8 ans suite a une arnaque. puis je déclarer la totalité de mes kilometres au impots ? sachant que je paie 570 de loyer ma maison (nous avons 3 chambres), un couple et 3 enfants. je ne peux pas la vendre car impossible de refaire un credit pour un nouveau bien si on trouve, et partir en location me coutera plus cher.

      1. Bonjour,
        Les frais de transport pour les trajets domicile-travail sont déductibles, sous réserve de remplir certaines conditions (de distance notamment). Voici un lien vers un article en ligne sur le site de l’administration fiscale : https://www.impots.gouv.fr/particulier/frais-de-transport . Vous pouvez aussi contacter votre centre des impôts, à partir de votre espace personnel sur le site impots.gouv.fr ou par téléphone.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

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