Pour bien comprendre qui possède quoi en France, il faut regarder le patrimoine net de chaque grand acteur. Le patrimoine net correspond à tout ce que l’on possède (immobilier, machines, placements financiers) auquel on soustrait les dettes.
Fin 2024, le patrimoine total de la France s’élève à 19 559 milliards d’euros.
L’immobilier et des terrains ont une part prépondérante dans les actifs non financiers.
On peut isoler la richesse nette réelle détenue par chaque secteur institutionnel après apurement de ses engagements.
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Cette vue d’ensemble confirme la prédominance des ménages qui détiennent à eux seuls 14 953 milliards d’euros, soit 76,5 % du patrimoine net de la nation. À titre de comparaison, le patrimoine net des sociétés non financières s’élève à 3 860 milliards d’euros (19,7 %), tandis que celui des administrations publiques représente 690 milliards d’euros, soit seulement 3,5 % de l’ensemble.
Le patrimoine des ménages représente 76,5 % du patrimoine national (qui s’élève à 19 559 milliards d’euros), lequel inclut également le patrimoine des sociétés et des administrations publiques.
L’immobilier, poids lourd du patrimoine des ménages
Fin 2024, la valeur totale des actifs non financiers, qui comprennent essentiellement des biens immobiliers, représentait 58 % du patrimoine brut total des ménages (17 063 milliards d’euros).
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Cette part immobilière se répartissait entre la valeur des logements (4 807 milliards d’euros) et la valeur des des terrains bâtis (4 043 milliards d’euros), affichant une répartition d’environ 54 % pour les logements et 46 % pour les terrains. Cette dominance des actifs non financiers s’est accrue depuis 1995 en raison de la hausse des prix des actifs immobiliers, sensiblement plus forte en moyenne que celle des actifs financiers, sans que cela n’entrave la poursuite des acquisitions de logements par les ménages.
La patrimoine financier des ménages
Le patrimoine financier, ou actifs financiers, représente fin 2024 42 % du patrimoine brut des ménages, marquant une légère progression d’un point par rapport à 2020. La composition de ce patrimoine financier (totalisant 7 096 milliards d’euros) a évolué vers un équilibre entre ses trois principales composantes.
Les assurances-vie et autres garanties (Systèmes d’assurances et de garanties) représentent la part la plus importante à 31 %. Les sommes déposées dans des comptes bancaires et d’épargne (numéraire et dépôts) suivent de près à 30 %. Enfin, les actions et parts de fonds d’investissement détenues par les ménages contribuent également à 30 % du patrimoine financier.
Concernant les passifs, les dettes des ménages auprès d’établissements financiers (passifs financiers) s’élevaient à 2 112 milliards d’euros fin 2024. Ce montant représente 12,4 % de leur patrimoine brut total, une proportion qui se maintient relativement stable dans le temps.
Répartition, inégalités et dynamique du patrimoine des ménages
La distribution du patrimoine des ménages français, analysée par l’Insee (notamment dans l’Édition 2024 de ses Références), révèle une répartition nettement plus inégalitaire que celle des niveaux de vie.
Indicateurs de niveau et d’inégalité
Début 2021, la médiane du patrimoine brut s’élève à 177 200 euros, ce qui signifie que la moitié des ménages possède un patrimoine brut inférieur à ce montant. L’inégalité est marquée :
- Les 10 % des ménages les mieux dotés détiennent 92 % de la masse totale de patrimoine brut.
- Le patrimoine brut des 10 % les mieux dotés (supérieur à 716 300 euros) est en moyenne huit fois plus élevé que celui des autres ménages.
- Sur vingt ans (1998-2021), l’indice de Gini du patrimoine brut est passé de 0,639 à 0,662, confirmant que les inégalités se sont accrues, notamment en raison de la hausse des prix de l’immobilier
L’indice de Gini est un indicateur synthétique d’inégalités. Il permet de mesurer le degré d’inégalité d’une distribution pour une population donnée. Il est compris entre 0 et 1, et plus il est proche de 1, plus la distribution est inégalitaire.
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La composition du patrimoine varie selon le niveau de richesse :
- Le patrimoine immobilier (essentiellement la résidence principale) est la composante principale, représentant environ 70 % du patrimoine brut des ménages situés entre le quatrième et le neuvième décile.
- Les 10 % des ménages les mieux dotés détiennent davantage de patrimoine professionnel (19 % de leur patrimoine brut, contre 3 % pour les autres ménages).
- Les 10 % les moins bien dotés (patrimoine brut inférieur à 4 400 euros) possèdent principalement des produits d’épargne réglementés (livrets) et des biens durables, et sont plus endettés. Pour eux, les dettes peuvent représenter 30 % de leur patrimoine brut.
Patrimoine selon l’âge
La constitution du patrimoine est fortement liée au cycle de vie. En 2021, le patrimoine moyen augmente jusqu’à environ 50 ans, se stabilise, puis diminue franchement au-delà de 75 ans. Ce palier entre 50 et 75 ans est plus tardif qu’auparavant et s’explique en partie par la hausse des pensions de retraite et les héritages plus tardifs.
Mobilités et effets d’héritage
Les mobilités dans l’échelle des patrimoines sont faibles : la moitié des ménages restent dans le même dixième de la distribution entre 2018 et 2021.
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Les héritages jouent un rôle majeur dans les disparités : trois personnes sur dix ont hérité au cours de leur vie, et ces ménages ont presque deux fois plus de patrimoine brut que ceux n’ayant jamais hérité (442 000 euros contre 238 000 euros).
La somme des assurances, numéraires, actions et autres dans le détail du patrimoine financier devrait faire 6200 selon le total que vous affichez mais il manque 1700 milliards dans votre addition.
Pouvez-vous expliquer comment vous parvenez à ce chiffre et préciser ce qui manque?
Bonjour,
Toutes les ventilations, donc les « détails » de l’actifs, sont partiels. Il existe de très nombreux types d’actifs financiers, qu’il serait bien trop long de tout reporter ici (pour un total de 250 milliards d’autres actifs financiers). Il en est de même pour les actifs non financiers : les meubles, les voitures ou les bijoux n’apparaissent pas. C’est pour cela qu’est précisé « dont », dans le tableau.
Meilleures salutations,
L’équipe de Lafinancepourtous
Est-ce que ces valeurs intègrent le patrimoine détenu par les ménages en SCI ou autre qu’ en direct ?Merci
Bonjour,
Oui, tout à fait !
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Les français n’ont pas de voiture ?
La voiture d’un ménage est un bien de consommation finale.
Ce n’est pas un élément de patrimoine.
Bonjour,
Oui, tout à fait ! Dans le système de comptabilité nationale actuellement utilisé en France, seule l’acquisition d’un logement est considérée comme un investissement pour les ménages.
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
D’après le patrimoine global et le patrimoine moyen on trouve à la louche 55millions de ménages , quelle est la différence entre foyer fiscal et ménages ?? car 55 millions de ménages me parâit trop important !
Bonjour,
Un foyer fiscal rassemble les personnes inscrites sur une même déclaration de revenus tandis qu’un ménage réunit les occupants d’un même logement. Il peut ainsi y avoir plusieurs foyers fiscaux au sein d’un même ménage (un couple non marié où chacun remplit sa propre déclaration de revenus, les membres d’une colocation,…).
Il y avait 28,5 millions de ménages en France en 2013, d’après l’Insee : https://www.insee.fr/fr/statistiques/3047266.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
j’ai de la difficulté à comprendre les données de l’insee sur le patrimoine des ménages.
En divisant le total du patrimoine net des ménages (11 145Mds dans votre article) par le nombre de ménages recensés (28.5 millions, trouvé sur le site de l’insee), je m’attends à retrouver le patrimoine net moyen donné plus bas (235 900€). Or, le résultat de ce calcul de patrimoine moyen m’amène à 390k€, donc supérieur de 2/3 à ces 235 900€. Où est mon erreur ?
Bonjour,
Votre remarque est en effet pertinente et nous a conduit à apporter une précision à notre décryptage, dans la source du premier tableau.
D’après-nous, l’écart que vous mentionnez vient d’une définition différente des ménages. Le patrimoine net des ménages de 11 145 Mds se trouve page 2 de ces statistiques de l’Insee (https://www.insee.fr/fr/statistiques/3292876). Il s’agit d’un chiffre de comptabilité nationale qui inclut les entrepreneurs individuels (EI) et institutions sans but lucratif au service des ménages (ISBLSM).
Le patrimoine moyen par ménage de 235 900 € se trouve page 171 de ces statistiques de l’Insee (https://www.insee.fr/fr/statistiques/3549502). Il ne s’agit déjà pas de la même année et pas du même champ puisqu’il n’est question ici que des « ménages ordinaires ».
Pour plus de précisions concernant la construction de ces chiffres nous vous suggérons de contacter directement l’Insee.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
Par exemple, une maison de retraite est considérée comme un ménage.
Bonjour,
Le patrimoine médian est beaucoup plus fiable que le patrimoine moyen. En effet, le patrimoine moyen réuni aussi bien les gros patrimoines élevés que les petits patrimoines( dans la moyenne on peut trouver des patrimoines de 1 à 2 millions d’€ et plus qu’un patrimoine de 10000€).
Peut on trouver le patrimoine
médian en fonction des catégories socio pro?
merci.
Bonjour,
Vous avez des information sous ce lien (p. 165 du PDF)
https://www.insee.fr/fr/statistiques/3549502
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
pourquoi la part d impot direct Irpp et ou Isf n est pas correlee avec chaque item !
« ce qui se voit ce qui ne se voit pas « comme on disait en Corse !
Bonjour,
Nous ne saisissons pas tout à fait votre remarque. Pourriez-vous la préciser ? Merci.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com