Le patrimoine des Français

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Les difficultés statistiques pour évaluer le patrimoine sont plus importantes que pour estimer le revenu. Pourtant les évaluations fournies par l’INSEE donnent des indications intéressantes, notamment en ce qui concerne la composition et la répartition du patrimoine des ménages français.

Globalement, les ménages et les entrepreneurs individuels détiennent un patrimoine brut estimé, fin 2020, à 15 295 milliards d’euros soit un patrimoine net de 13 440 milliards d’euros, déduction faite de 1 855 milliards de dettes contractées par les ménages.

2000

2005

2010

2016

2020

Actifs non financiers (ANF), dont

3021

5906

7463

7507

9095

Logements

1805

2501

3262

3580

3943

Terrains

919

3047

3565

3070

4196

Actifs financiers (AF), dont

2480

3104

3994

5111

6200

Numéraires et dépôts

824

980

1159

1433

1812

Titres de créances

71

44

62

65

39

Actions et titres d’OPC

725

855

1026

1347

1863

Assurance vie et épargne retraite

752

1088

1469

2006

2236

Ensemble des actifs (A) = (ANF) + (AF)

5501

9010

11458

12618

15295

Passifs financiers (PF), dont

672

943

1255

1473

1855

Crédits

521

742

1066

1275

1567

Patrimoine (ou valeur nette) (A-PF)

4829

8067

10203

11145

13440

Sources : INSEE, Le patrimoine économique national (plusieurs éditions). Les données sont arrondies au milliard le plus proche. Les ménages sont ici considérés au sens de la comptabilité nationale, c’est-à-dire en incluant les entrepreneurs individuels (EI) et institutions sans but lucratif au service des ménages (ISBLSM).

Le patrimoine des ménages représente 76 % du patrimoine national (qui s’élève à 17 682 milliards d’euros), lequel inclut également le patrimoine des sociétés et des administrations publiques.

Patrimoine de l’ensemble de l’économie française 17682
Patrimoine des ménages 13440
Patrimoine des sociétés 4054
Patrimoine des administrations publiques 189

Source : INSEE, Le patrimoine économique national en 2020, octobre 2021.

L’immobilier, poids lourd du patrimoine des ménages

Répartition du patrimoine brut des ménages par type d'actifs En 2020, en milliards d'eurosDétails pour le patrimoine financier :

Montant en milliards d’euros Part en %
Assurances et garanties 2236 36
Numéraire et dépôts 1812 29
Actions et parts de fonds 1683 27
Autres 469 8
Total 6200 100

 

Fin 2020, la valeur des actifs non financiers, qui comprennent essentiellement des biens immobiliers représentait 59 % du patrimoine brut des ménages (dont 54 % pour l’immobilier, réparti à peu près à égalité entre la valeur des logements et celle des terrains).

Cette part s’est accrue depuis 1995 du fait de la hausse des prix des actifs immobiliers sensiblement plus forte en moyenne que celle des actifs financiers, et parce que cette inflation n’a pas empêché la poursuite du mouvement d’achat de logements. Fin 2020, près de 58 % des ménages étaient propriétaires ou accédants à la propriété de leur logement, alors que cette proportion s’établissait à moins de 55 % vingt ans plus tôt.

Le patrimoine financier (les actifs financiers) représente fin 2020 41 % du patrimoine des ménages. Il comprend notamment les assurances-vie et autres garanties (36 %), les sommes déposées dans des comptes bancaires et d’épargne (29 %) et les actions et parts de fonds d’investissement détenues par les ménages (27 %).

Les dettes des ménages auprès d’établissements financiers, autrement dénommées « l’encours de crédits », s’élevaient à 1 567 milliards d’euros, soit 10 % de leur patrimoine brut fin 2020. Cette proportion reste assez stable dans le temps.

Evolution du patrimoine des ménages En milliards d'euros

Répartition du patrimoine dans la population

En moyenne, un ménage français déclare posséder un patrimoine brut de 276 000 euros. Le patrimoine net moyen s’élève, quant à lui, à 239 900 euros.

Lorsqu’on s’intéresse au patrimoine médian, c’est-à-dire au montant du patrimoine qui divise l’ensemble des ménages français en deux parties égales, ce dernier atteint 163 100 euros (en brut) et 117 000 euros (en net).

Les données utilisées dans cette section sont issues de l’enquête Histoire de vie et patrimoine de l’INSEE. Publiées en 2021, elles portent sur l’année 2018.

Logiquement le patrimoine est fonction croissante de l’âge. Ainsi, le patrimoine net moyen d’un Français âgé de moins de 30 ans s’élève à 38 500 euros alors que celui d’une personne âgée de 60 à 69 ans s’élève à 315 200 euros.

Si l’on compare le patrimoine net entre différentes catégories socioprofessionnelles, on observe là encore de fortes disparités. Les professions libérales et les agriculteurs affichent en moyenne un patrimoine net supérieur à 600 000 euros là où les ouvriers non qualifiés et les employés ont un patrimoine net moyen inférieur à 100 000 euros.

La répartition géographique fait apparaître un patrimoine net moyen élevé dans les communes rurales (267 000 euros) et surtout dans l’unité urbaine de Paris (321 500 euros). Il est plus faible dans les villes intermédiaires, le niveau le plus bas se situant dans les unités urbaines de 20 000 à 100 000 habitants (194 600 euros).

De fortes inégalités de répartition du patrimoine

Les inégalités de répartition du patrimoine sont beaucoup plus fortes que celles des revenus. Les 10 % des ménages les mieux dotés possèdent au minimum un patrimoine de 607 700 euros alors que les 10 % les plus modestes détiennent au maximum un patrimoine de 3 800 euros, soit pratiquement 160 fois moins. Pour les revenus, ce rapport est nettement plus faible : le revenu disponible des 10 % les plus modestes n’est « que » 4,7 fois inférieur à celui des 10 % les plus aisés.

Répartition du patrimoine brut entre les ménages En 2018Lecture du graphique : les 50 % les plus modestes détiennent 8 % de la masse de patrimoine brut total contre 47 % pour les 10 % les mieux dotés. Les 1 % et les 5 % les mieux dotés détiennent quant à eux respectivement 17 % et 31 % de la masse de patrimoine brut total.

Cela s’explique logiquement. D’une part, les héritages sont souvent plus élevés au sein des familles disposant de hauts revenus. D’autre part, des revenus plus élevés génèrent une plus forte capacité d’épargne et d’endettement, et donc, année après année, une plus forte accumulation patrimoniale.

La catégorie sociale et l’âge sont d’autres facteurs déterminants. Le patrimoine se constitue tout au long de la vie et l’héritage intervient le plus souvent dans la deuxième partie de sa vie. De ce point de vue, deux évolutions peuvent être soulignées. D’une part, avec l’allongement de la vie, on hérite de plus en plus vieux. D’autre part, les débuts dans la vie professionnelle sont plus difficiles. Au total, le patrimoine relatif des ménages les plus jeunes (personnes de référence de moins de 30 ans) est en recul.

    11 commentaires sur “Le patrimoine des Français”
        1. Bonjour,
          Oui, tout à fait ! Dans le système de comptabilité nationale actuellement utilisé en France, seule l’acquisition d’un logement est considérée comme un investissement pour les ménages.
          Meilleures salutations,
          L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    1. D’après le patrimoine global et le patrimoine moyen on trouve à la louche 55millions de ménages , quelle est la différence entre foyer fiscal et ménages ?? car 55 millions de ménages me parâit trop important !

      1. Bonjour,
        Un foyer fiscal rassemble les personnes inscrites sur une même déclaration de revenus tandis qu’un ménage réunit les occupants d’un même logement. Il peut ainsi y avoir plusieurs foyers fiscaux au sein d’un même ménage (un couple non marié où chacun remplit sa propre déclaration de revenus, les membres d’une colocation,…).
        Il y avait 28,5 millions de ménages en France en 2013, d’après l’Insee : https://www.insee.fr/fr/statistiques/3047266.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. Bonjour,
      j’ai de la difficulté à comprendre les données de l’insee sur le patrimoine des ménages.
      En divisant le total du patrimoine net des ménages (11 145Mds dans votre article) par le nombre de ménages recensés (28.5 millions, trouvé sur le site de l’insee), je m’attends à retrouver le patrimoine net moyen donné plus bas (235 900€). Or, le résultat de ce calcul de patrimoine moyen m’amène à 390k€, donc supérieur de 2/3 à ces 235 900€. Où est mon erreur ?

      1. Bonjour,
        Votre remarque est en effet pertinente et nous a conduit à apporter une précision à notre décryptage, dans la source du premier tableau.
        D’après-nous, l’écart que vous mentionnez vient d’une définition différente des ménages. Le patrimoine net des ménages de 11 145 Mds se trouve page 2 de ces statistiques de l’Insee (https://www.insee.fr/fr/statistiques/3292876). Il s’agit d’un chiffre de comptabilité nationale qui inclut les entrepreneurs individuels (EI) et institutions sans but lucratif au service des ménages (ISBLSM).
        Le patrimoine moyen par ménage de 235 900 € se trouve page 171 de ces statistiques de l’Insee (https://www.insee.fr/fr/statistiques/3549502). Il ne s’agit déjà pas de la même année et pas du même champ puisqu’il n’est question ici que des « ménages ordinaires ».
        Pour plus de précisions concernant la construction de ces chiffres nous vous suggérons de contacter directement l’Insee.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    3. Bonjour,
      Le patrimoine médian est beaucoup plus fiable que le patrimoine moyen. En effet, le patrimoine moyen réuni aussi bien les gros patrimoines élevés que les petits patrimoines( dans la moyenne on peut trouver des patrimoines de 1 à 2 millions d’€ et plus qu’un patrimoine de 10000€).
      Peut on trouver le patrimoine
      médian en fonction des catégories socio pro?
      merci.

    4. pourquoi la part d impot direct Irpp et ou Isf n est pas correlee avec chaque item !
      « ce qui se voit ce qui ne se voit pas «  comme on disait en Corse !

      1. Bonjour,

        Nous ne saisissons pas tout à fait votre remarque. Pourriez-vous la préciser ? Merci.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

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