PRATIQUE
DÉCRYPTAGES
Une épargne souple : le Compte Epargne Logement (CEL)
Le Compte épargne logement est un support facile d’accès et d’utilisation. Il offre une disponibilité permanente des sommes que vous placez, mais avec une rémunération souvent peu attractive et un droit à prêt restreint. C’est un produit flexible mais limité financièrement.
Versement et taux de rémunération
Lors de l’ouverture de votre Compte épargne logement, vous devez effectuer un versement minimum de 300 €. Une fois le compte ouvert, vous pouvez à tout moment déposer ou retirer de l’argent à condition de laisser un minimum de 300 €. Le solde maximum est de 15 300 €. Ce solde peut être seulement dépassé par la capitalisation annuelle des intérêts. Vous êtes libre des mouvements sur ce compte. Comme pour les comptes sur livret, les intérêts sont calculés par quinzaine. Si la formule est souple (et plus souple que celle du Plan Epargne Logement – voir plus loin), la rémunération est peu attractive. Depuis le 1er février 2013, elle est de 1,25 % hors prime d’Etat, acquise en cas de réalisation d’un prêt épargne logement.
La prime d’Etat
Elle est versée uniquement en cas d’obtention du prêt lié au Compte épargne logement. Son montant dépend des intérêts acquis depuis l’ouverture du compte, plafonné à 1 144 euros
Les modalités du prêt
Vous trouverez ces éléments d’information dans l’article consacré au Prêt Epargne Logement.
La fiscalité du CEL
Les intérêts et la prime d’Etat du CEL sont soumis aux prélèvements sociaux au taux de 15,5 % (depuis le 01/07/2012).
L’objectif du CEL
Dans le cadre du CEL, vous ne pourrez emprunter que pour acquérir un bien immobilier ou réaliser des travaux (création de surfaces, modernisation et amélioration du confort d’un logement) sur un bien immobilier.
A noter que si vous n’utilisez pas votre CEL, vous pouvez céder aux membres de votre famille (vos enfants, par exemple) vos droits à prêts acquis au cours de votre période d’épargne. Il faut néanmoins que les bénéficiaires détiennent un CEL.
Pour résumer, le CEL est un placement intéressant à privilégier pour tout achat immobilier à moyen ou long terme. Il vous permet de bénéficier d’un prêt à taux fixe dans d’excellentes conditions. La faiblesse de la rémunération, contre-partie du taux réduit du crédit, est le seul « handicap » majeur de ce produit.
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