Choisir un contrat d’assurance vie

la finance pour tous

Question

Comment choisir un contrat d’assurance vie ? Par Angèle

Réponse

Deux types de contrats existent. Les contrats dits « monosupport », comme leur nom l’indique, n’offrent qu’un support d’investissement : c’est dans la plupart des compagnies un fonds dit « en euro », à capital garanti, majoritairement investi en obligations. Le rendement s’est élevé, avant prélèvements sociaux, à 1,8 % en moyenne en 2018. Ces fonds bénéficient en outre d’un effet de cliquet : les intérêts obtenus chaque année sont définitivement engrangés.  La seconde catégorie de contrats est celle des multisupports, qui proposent quant à eux une palette de fonds de placement plus large. On y trouve un fonds en euros, voire un fonds euro-croissance, mais également d’autres fonds d’investissement (FCP et Sicav), appelés Unités de compte (UC), dont le risque varie selon l’orientation de gestion.

Il existe ainsi chez tous les assureurs des fonds « pur actions » (France, Etats-Unis, internationaux,…), des fonds diversifiés (intégrant des actifs actions, obligataires, monétaires, …), mais aussi des fonds thématiques (fonds investis sur l’Or, les marchés émergents, …). Ces supports d’investissement n’offrent aucune garantie en termes de performance et peuvent donc varier à la hausse comme à la baisse. Ces contrats offrent plus de souplesse, puisqu’il est possible à tout moment, de réorienter son épargne, grâce aux arbitrages : les capitaux investis peuvent être « déplacés » d’un support à l’autre sans incidence fiscale.

Presque tous les produits d’épargne comportent des frais. L’assurance vie n’y échappe pas. Il existe trois types de frais :

  • Les frais d’entrée : ils sont de 5 % maximum. Sachez, d’une part, qu’ils sont négociables, et d’autre part que la plupart des contrats commercialisés sur internet n’en prélèvent pas.

  • Les frais de gestion du contrat : ils sont prélevés annuellement et se situent entre 0,5 et 1 %. Ceux-ci ne sont pas négociables. A ce coût s’ajoutent, le cas échéant, les frais de gestion des unités de compte (prélevés par la société de gestion).

  • Les frais d’arbitrage : entre 0 et 1 % selon les contrats. Ces frais peuvent être négociés au cas par cas.

Si vous avez signé un contrat d’assurance-vie auprès d’un assureur et que souhaitez revenir sur votre décision, vous pouvez résilier votre contrat dans les trente jours qui suivent la date du premier versement. La lettre de renonciation doit parvenir à l’assureur par lettre recommandée avec accusé de réception. L’assureur doit alors vous rembourser l’intégralité des sommes versées dans un délai de trente jours après réception de la lettre (article 132-5-1 du Code des assurances).

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