Regroupement de crédits

la finance pour tous

Le regroupement de crédits, aussi dénommé rachat de crédits, consiste à « restructurer » ses dettes en « fusionnant » plusieurs ou l’ensemble de ses crédits en cours de remboursement, voire d’autres dettes, en un seul crédit. Une solution à utiliser avec prudence.

Si vous remboursez plusieurs crédits, dont le montant global des échéances mensuelles représente une part importante de vos revenus actuels, vous pouvez être tenté de regrouper vos crédits éparpillés pour n’avoir plus qu’un seul et unique crédit à rembourser en les faisant  racheter par un établissement de crédit, et obtenir une mensualité plus faible, allégeant ainsi la charge de remboursement.

Regrouper tous les types de crédits

Tous les types de crédits peuvent entrer dans une opération de rachat : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel… Il est également possible d’y inclure des dettes autres que des crédits.

Lorsque le regroupement de crédits inclut un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts. L’offre de crédit est envoyée par voie postale à l’emprunteur, qui dispose d’un délai de réflexion de 10 jours incompressible avant de renvoyer son acceptation éventuelle.Si elle est inférieure ou égale à ce montant, le regroupement de crédit relève des dispositions légales applicables aux crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre de crédit.

Le regroupement ou rachat de crédits rime souvent avec augmentation du coût global…

Lors d’une opération de regroupement de crédits, l’établissement financier peut vous proposer plusieurs solutions à condition qu’elles soient toutes compatibles avec votre taux d’endettement actuel. En effet, votre taux d’endettement après opération de rachat de crédit effectuée ne doit pas dépasser environ le tiers de vos revenus.

En fonction de vos souhaits, l’organisme de crédit peut vous proposer :

  • une mensualité plus faible, mais la durée de remboursement sera plus longue… Donc le coût global de l’opération sera plus élevé,

  • un taux moins élevé, si les conditions de marché s’y prêtent

  • une mensualité égale ou plus forte afin de réduire la durée du crédit. Noter que ce dernier cas sera très rare car le regroupement de crédits est généralement fait pour alléger la charge du crédit et non accélérer le remboursement.

Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit vous indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et/ou par une augmentation du coût total du crédit (loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation).

Le principal danger est l’allongement de la durée du crédit, qui est la contrepartie de l’allègement mensuel de vos mensualités actuelles. Cela signifie que le coût total de votre crédit va s’accroitre. En règle générale, il convient de ne pas s’arrêter au taux d’intérêt proposé, mais d’évaluer l’ensemble des coûts.

Vous devez bien étudier aussi les garanties proposées, telles que la souscription de nouvelles assurances décès, invalidité…

Comparer l’endettement avant après le regroupement ou le rachat de crédits

Depuis le 1er janvier 2013, l’établissement de crédit doit vous remettre un document d’information portant sur les conditions du regroupement de crédit. Ce document imposé par la loi doit être remis, au plus tard, en même temps que l’offre de prêt à la consommation ou immobilier.

Il comprend un tableau permettant de comparer les caractéristiques financières des crédits en cours faisant l’objet du rachat avec les caractéristiques financières de l’opération de regroupement proposée.

En bas de ce tableau apparaîtra le gain ou le surcoût de cette opération.

Crédits en cours et autres dettes

Regroupement de crédit proposé

Pour chacun des crédits et/ou des dettes faisant l’objet du regroupement proposé :

Capital restant dû Taux débiteur Montant des échéances Montant des autres dettes

Montant Taux débiteur Montant des échéances du regroupement

Durées de remboursement restantes

Durée de remboursement

Montant total dû par l’emprunteur au titre des crédits en cours et autres dettes

Montant total dû par l’emprunteur au titre du regroupement proposé

Coûts supplémentaires (indemnité de remboursement anticipé, frais de mainlevée d’hypothèque…) dans le cas où ils ne sont pas pris en compte dans le montant total de l’opération de regroupement

Ce tableau est complété d’avertissements adaptés à votre situation particulière, portant sur les conséquences de l’opération de regroupement de crédits : perte du bénéfice d’un cautionnement ou d’une assurance de prêt après remboursement anticipé des crédits concernés…

Et vous devez être informé des modalités de mise en œuvre du regroupement de crédits (quelles sont les démarches à votre charge et celles à la charge de l’établissement financier, à quelle date le paiement des crédits en cours cesse, etc.).

Si vous ne pouvez pas fournir à l’établissement de crédit les pièces justificatives des crédits ou des créances dont le regroupement est envisagé, le document est établi sur une base déclarative uniquement. Et à défaut de ces éléments déclaratifs, l’établissement financier est seulement tenu d’avertir l’emprunteur des difficultés financières et pratiques qu’il pourrait rencontrer s’il souhaitait néanmoins poursuivre l’opération sans en connaître tous les paramètres.

Comment calculer si la proposition de regroupement ou de rachat de crédits est intéressante

1. Commencez par établir le coût restant dû des crédits faisant l’objet d’un rachat (c’est-à-dire les intérêts qu’il vous reste à rembourser).

Pour ce faire, prenez les tableaux d’amortissement ou vos contrats de prêt et multipliez le montant de l’échéance actuelle par le nombre de mois restants jusqu’à la fin du crédit, puis déduisez le capital restant dû au moment de l’opération de rachat.Effectuez cette opération pour chaque crédit. Additionnez les coûts obtenus (A).

2. Calculez le coût de l’opération de regroupement de crédit.

Pour ce faire, multipliez le montant de l’échéance proposée par le nombre de mois de ce nouveau prêt et déduisez le capital prêté. Ajoutez les frais de dossier, et vous obtiendrez le coût du nouveau crédit (B).

3. Comparez le coût total des anciens crédits rachetés (A) avec le coût du nouveau crédit (B).

Si le coût total du nouveau crédit (B) est inférieur aux coûts totaux des anciens crédits (A), c’est que l’opération de rachat de crédit est financièrement intéressante.

Regroupemeent de credit

Nota : exemple de regroupement de crédit construit par La Finance Pour Tous. 

    88 commentaires sur “Regroupement de crédits”
    1. Bonjour, j’ai fait un regroupement de crédits en 2020 et j’ai contracté un autre prêt pour l’achat d’un véhicule cette année, un prêt pour des travaux, et nous avons mis en place une pompe à chaleur que nous remboursons sous forme de prêt auprès de l’établissement qui nous a installé ce matériel. Du coup, au vu des charges qui se sont rajoutées, nous aimerions faire un rachat mais uniquement des prêts conso, est ce possible ?

      1. Bonjour,

        Le regroupement de crédits peut concerner uniquement les prêts à la consommation. Votre situation financière risque cependant d’être fragilisée, du fait du précédent regroupement de crédits en 2020 et des nouveaux crédits souscrits depuis. Soyez vigilant à ce qu’un nouveau regroupement de crédits ne vous coûte pas plus cher (augmentation de la durée totale de remboursement, ce qui accroît le coût du crédit). Avant toute démarche, nous vous recommandons de contacter un Point conseil budget (https://www.mesquestionsdargent.fr/points-conseil-budget ), qui pourra vous apporter, gratuitement, des conseils adaptés à votre situation financière.

        Meilleures salutations

        L’équipe de lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,
        Nous sommes une association d’intérêt général à vocation pédagogique. Nous ne sommes pas établissement financier et nous ne commercialisons aucun crédit. Pour obtenir une proposition de rachat de crédits, vous pouvez vous adresser à votre banque ou à un établissement de crédit.
        Meilleures salutations
        L’Equipe de lafinancepourtous.com

    2. bonjour.
      Est-ce que le démarchage téléphonique avec une proposition de rv à notre domicile est fiable. car actuellement grosses difficultés financières dues à 2 crédits à la consommation….

      1. Bonjour,
        Nous vous conseillons la prudence. Avant de vous engager, de communiquer vos données personnelles et de souscrire un nouveau crédit, vous devez vérifier si l’organisme qui vous a contacté est agréé par l’ACPR, organisme de contrôle des secteurs bancaires et d’assurance (https://acpr.banque-france.fr/proteger-la-clientele/vous-etes-un-particulier/verifier-si-un-professionnel-est-agree-immatricule)
        Vous pouvez également appeler le service Assurance Banque Epargne Info Service (plateforme commune mise en place par l’ACPR, la Banque de France et l’AMF) au 34 14 (prix d’un appel local).
        Meilleures salutations
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    3. Bonjour,
      L’année dernière, j’ai demandé un prêt pour financer des travaux.
      Je pensais signer une offre de prêt à la consommation (montant 73k€ durée 25ans).
      Aujourd’hui l’ensemble de mes crédits ne peuvent pas être rachetés à cause de ce crédit.
      Sur l’attestation de garantie, c’est pourtant indiqué prêt habitat…
      Erreur humaine ou pratique non explicite ?? Avez-vous déjà eu ce type de cas ? Merci.

      1. Bonjour
        Un prêt à la consommation ne peut pas être souscrit sur 25 ans. Votre situation nous semble complexe. En effet, quelle que soit le type de prêt (immobilier ou consommation), ils peuvent faire l’objet d’un regroupement de crédit. Vous pouvez conacter un courtier afin de trouver une solution.

        Meilleures salutations.

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

        1. Bonjour,

          Si les crédits à la consommation sont effectivement en pratique accordés sur des durées relativement courtes, il n’existe pas légalement de limite de durée de remboursement pour ce type de prêt.

          Meilleures salutations

          L’équipe de lafinancepourtous.com

    4. bonjour, je viens de contracter un regroupement de crédit avec hypothèque (immo+ pret auto) pour alléger mes charges
      je souhaite cette année faire une nouvelle acquisition terrain+construction et vendre mon bien actuel avant l’achèvement de la construction, est-ce possible et dans quelles conditions? je vous remercie

      1. Bonjour

        Tout dépend avant tout de la qualité de votre dossier financier. Il faut étudier ce prodjet avec votre banque.
        Meilleures salutations
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    5. Bonjour,

      Je souhaiterais contracter un prêt travaux pour notre maison. J’ai déjà un prêt immobilier pour cette dernière et me posait la question d’un regroupement de crédit entre le prêt travaux et le prêt immobilier. Ma banque m’a répondu que cela n’était pas possible … à cause de la dénomination « prêt travaux » qui n’entre pas dans le cadre du regroupement peut-être ? Est-ce qu’il y aurait une autre solution ? La seule qui se présente à moi pour le moment est de réaliser le prêt travaux en parallèle, mais il ne m’est pas possible de rembourser les deux prêts (immobilier et travaux) en même temps … le regroupement de prêts semblaient être la solution à mon problème … dommage …

      1. Bonjour,

        Le regroupement de crédits est possible avec des prêts déjà en cours de remboursement. Le refus de votre banque à vous accorder un prêt travaux en plus du prêt immobilier en cours de remboursement peut être lié à un taux d’endettement trop élevé. Demandez à votre banque les raisons de son refus de vous accorder ce prêt travaux.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de lafinancepourtous.com

    6. Bonjour,
      Je souhaite regrouper 2 crédits en cours et en même temps financer des travaux. Est-ce possible dans une même opération, ou dois-je faire deux demandes ?
      Merci de votre aide.
      Cordialement.

      1. Bonjour,
        Bien sûr, le regroupement de crédit permet de faire un seul prêt pour plusieurs projets. Mais attention à ce que la coût global ne soit pas trop élevé.
        Meilleures salutations
        L’Equipe de lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,
        Notre association a pour mission le développement de la culture financière des Français. Nous ne sommes pas établissement financier. Nous ne proposons aucun crédit et ne commercialisons aucun produit bancaire. Vous devez vous adresser à un organisme de crédit pour obtenir une proposition de rachat de crédits.
        Meilleures salutations
        L’Equipe de lafinancepourtous.com

    7. Bonjour, j’ai une dette et je suis interdit bancaire, je souhaite regrouper mes crédits, j’ai fais des demandes via le net toujours des refus ! ! ! existe-il une solution svp ?

      1. Bonjour,

        Si votre situation financière ne vous permet plus de faire face à vos charges, crédits et autres dettes, vous pouvez déposer un dossier auprès d’une commission de surendettement, à un guichet de la Banque de France proche de votre domicile. C’est une solution pour éviter une aggravation de votre endettement.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,
        Vous devez contacter un ou plusieurs établissements de crédit pour obtenir des simulations d’opérations de regroupement de vos crédits. Les avantages et inconvénients du regroupement de crédits sont indiqués dans notre article ci-dessus.
        Meilleures salutations
        L’équipe de lafinancepourtous.com

      2. Bonjour, j’ai moi-même effectué un regroupement de crédits, je peux vous transmettre un numéro, ils sont très compétents, j’ai baissé ma mensualité presque de moitié et avec un taux très aventageux.

        Bien cordialement,

        Hugo

        1. bonjour,
          je serai intéressée pour votre aide en me communiquant le n° de téléphone de l’organisme par lequel
          vous êtes passé pour votre demande de regroupement de crédits.
          je suis à la retraite et j’ai moi même 2 crédits que je voudrai regrouper.
          merçi par avance,
          cdlt
          christiane

        2. Bonjour
          Est ce possible d’avoir les coordonnées du prestataire avec qui vous avez travaillé pour un regroupement de crédit
          Cordialement

          1. Bonjour,

            Notre association, qui édite le site http://www.lafinancepourtous.com, a pour vocation l’information pédagogique dans le domaine des finances personnelles. Nous remplissons notre objectif en toute indépendance, sans faire de liens vers des établissements commerciaux (banques, assurances, sociétés financières…). Nous ne pouvons donc pas communiquer les coordonnées de tel ou tel prestataire dans les échanges de commentaires.

            En vous remerciant pour votre compréhension,

            Meilleures salutations

            L’équipe de lafinancepourtous.com

        3. Est il possible de me donner les coordonnés, j’ai plusieurs credits mais j’ai un revenu de 900eur et 1000eur car je paye par mois 700eur de credit

          1. Bonjour,
            Notre association, qui édite le site http://www.lafinancepourtous.com, a pour vocation l’information pédagogique dans le domaine des finances personnelles. Nous remplissons notre objectif en toute indépendance, sans faire de liens vers des établissements commerciaux (banques, assurances, sociétés financières…). Nous ne pouvons donc pas communiquer les coordonnées de tel ou tel prestataire dans les échanges de commentaires.
            En vous remerciant pour votre compréhension,
            Meilleures salutations
            L’équipe de lafinancepourtous.com

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