A propos du surendettement

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Le dispositif de traitement du surendettement a été créé par la loi Neiertz n° 89-1010 du 31 décembre 1989, qui depuis a fait l’objet de nombreuses modifications législatives. Il vise à mieux accompagner les personnes qui ne peuvent plus faire face à leurs dettes et de les aider à rebondir.

Les dispositions relatives au traitement du surendettement ont été intégrées dans le code de la consommation (articles L.711-1 et suivants).

Définition du surendettement

Selon la loi, il y a surendettement lorsqu’un particulier présente un niveau d’endettement manifestement excessif au regard de sa capacité de remboursement. Une commission de surendettement étudie alors s’il peut accéder aux procédures légales de traitement de son dossier.

Cette approche, précise et concrète, a l’inconvénient de ne considérer que les situations de surendettement déjà inextricablement établies. Cependant une définition centrée sur le nombre d’inscriptions au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) de la Banque de France serait beaucoup trop large. En effet, plus de 2,3 millions de personnes y étaient enregistrées à fin 2019, dont plus de 857 000 personnes au titre d’un dossier en cours d’instruction et de mesures de traitement du surendettement.

L’observatoire des crédits aux ménages a préféré croiser trois critères pour déceler les ménages « fragiles » : ce sont ceux qui ont un dossier de surendettement ; qui déclarent que les dettes leurs sont nécessaires pour boucler leur fin de mois ; qui estiment leurs charges beaucoup trop élevées par rapport à leurs ressources.

L’observatoire de l’inclusion bancaire mesure également les « clients fragiles financièrement », qui devraient être identifiés par les banques pour leur permettre de bénéficier d’offres bancaires adaptées (offre spécifique et plafonnement des frais d’incidents de paiement). Au 31 décembre 2019, la Banque de France évalue à 3,4 millions les personnes identifiées comme financièrement fragiles.

Beaucoup pensent qu’aider les surendettés est nécessaire mais prévenir le surendettement, et éviter que le nombre des personnes concernées ne progresse, serait une stratégie plus efficace, aussi bien individuellement que collectivement.

    2 commentaires sur “A propos du surendettement”
    1. Je suis bien d’accord avec vous : il vaudrait mieux prévenir que guérir !
      Et quand on voit les résultats de la dernière enquête de l’UFC Que Choisir sur les crédits délivrés en magasins, on peut se permettre de rester très sceptique sur les effets de la Loi Lagarde sur les conditions d’attribution de ces derniers…
      Je me permets de faire un peu de pub pour ce livre : « Surendetté – en lutte contre les dérives des sociétés de crédit
      Editions Eyrolles – auteur Sabine Esponda

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