Compte Epargne Logement (CEL) : une épargne souple

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Le compte Epargne logement est un produit réglementé par l’Etat, qui fonctionne en deux phases : l’épargne puis l’emprunt. Il a pour principal objectif de financer des travaux immobiliers.

Versement et Retraits

  • Dépôt initial : 300 €
  • Plafond de versement : 15 300 €
  • Frais : 0

Rémunération/ Fiscalité

  • Taux d’intérêt : 0,50 % par an (depuis le 1er août 2015
  • Imposition : Prélèvements sociaux chaque année (17,2 %)

Le Compte épargne logement est un support facile d’accès et d’utilisation. Il offre une disponibilité permanente des sommes que vous placez, mais avec une rémunération souvent peu attractive et un droit à prêt restreint. C’est un produit flexible mais limité financièrement.

Versement et durée du CEL

Lors de l’ouverture de votre Compte épargne logement, vous devez effectuer un versement minimum de 300 €. Une fois le compte ouvert, vous pouvez à tout moment déposer ou retirer de l’argent à condition de laisser un minimum de 300 €. Le solde maximum est de 15 300 €. Ce solde peut être seulement dépassé par la capitalisation annuelle des intérêts. Vous êtes libre des mouvements sur ce compte.

La durée de placement d’un CEL est de 18 mois minimum avant de pouvoir bénéficier d’un prêt épargne logement.

Taux d’intérêt du CEL

Si la formule est souple (et plus souple que celle du Plan Épargne Logement – voir plus loin), la rémunération est peu attractive : 0,50 % (brut de prélèvements sociaux, soit un rendement net de 0,42 % par an !) hors prime d’État, acquise en cas de réalisation d’un prêt épargne logement.
Le taux de rendement du CEL est variable, puisqu’il est lié à celui du Livret A : il est toujours égal aux 2/3 du Livret A. Le taux du prêt est actuellement de 2 % hors assurance.

CEL : la prime d’Etat accordée en fin de période d’épargne

Elle est versée uniquement en cas d’obtention du prêt lié au Compte épargne logement. Le montant de la prime est de 50% des intérêts acquis à compter du 16 juin 1998 et plafonnée à 1 144 €.

La prime d’Etat est supprimée pour les CEL souscrits à compter de 2018.

La fiscalité du Compte Epargne Logement (CEL)

Les intérêts et la prime d’Etat du CEL sont soumis, annuellement, aux prélèvements sociaux au taux de 15,5 %.

L’objectif du CEL

Le CEL peut être envisagé si vous avez un projet immobilier, et notamment des travaux à réaliser. Il vous permet notamment de bénéficier d’un prêt à taux fixe dans d’excellentes conditions (montant maximum de 23 000 €). La faiblesse de la rémunération, contre-partie du taux réduit du crédit, est le seul « handicap » majeur de ce produit.

CEL et PEL : deux produits complémentaires

Vous pouvez détenir un CEL qui offre plus de souplesse (pas d’obligation de versements réguliers) mais un rendement actuellement très faible et un PEL dans une optique de placement à moyen terme, qui impose un versement régulier de 540 € par an. Cela vous permet, au fil de l’eau, de vous constituer un capital souvent bien utile lors d’un projet d’achat immobilier.

    18 commentaires sur “Compte Epargne Logement (CEL) : une épargne souple”
    1. les CEL ouvert avant 2018 ne subissent encore que les prélèvements sociaux ? même sur les sommes placées depuis ?
      Les droits à prêts et à prime d’un PEL cassé avant ses 4 ans sont -ils toujours transférables et recalculés sur un CEL ouvert avant 2018 ?

      1. Bonjour,

        Les prélèvements sociaux s’appliquent sur les CEL quelle que soit la date d’ouverture du compte. Et si vous « cassez » un PEL pour le transformer en CEL, ce sont les règles du CEL qui s’appliquent en terme de prime et de droit à prêt.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. Bonjour à tous,
      Un litige m’oppose actuellement à ma banque.
      J’ai demandé la fermeture d’un compte épargne logement avec délivrance d’une attestation de droits à prêt valable 10 ans selon des souvenirs précis que j’ai.
      La banque m’informe (verbalement) qu’elle ne délivre pas ce type d’attestation.
      Pouvez vous me dire sur quel texte de loi ou décret, je peux m’appuyer ou me dire que j’ai tort.
      Merci d’avance pour votre aide.
      Attention, il ne s’agit pas de savoir si aujourd’hui, il est intéressant de faire un prêt épargne logement (la réponse est non globalement).

      1. Bonjour,

        Dans le code de la construction (qui régit les plans et comptes d’épargne logement) nous ne trouvons pas cette durée de 10 ans :
        https://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do;jsessionid=5B1B007D8C6273422A3DB77FDB3540B1.tplgfr31s_3?idSectionTA=LEGISCTA000006189232&cidTexte=LEGITEXT000006074096&dateTexte=20190923

        Mais votre banque devrait vous fournir une attestation.

        Meilleures salutations

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    3. Bonjour,
      Il y a une erreure à la fin de l’article, en effet vous dites que le PEL impose un versement annuel de 450 EUROS, hors c’est 540 EUROS…

      Cordialement,

      1. Bonjour,

        Merci de votre lecture attentive. Nous avons corrigé le texte en ce sens.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    4. Bonjour, je possède un PEL au CA depuis 2010, je souhaiterai arrêter le versement mensuel de 45 euros sur ce PEL, mon conseiller commercial ne comprend pas ma démarche et ne donne pas suite à ma demande..que me conseillez-vous, à savoir que je ne veux pas résilier ce compe. Merci de votre réponse

      1. Bonjour,

        Si vous n’alimentez plus votre PEL, il pourrait être fermé par votre banque pour défaut de respect de versement de votre part.

        Meilleures salutations
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

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