Néobanque : une ouverture de compte rapide et une utilisation « presque gratuite »
Avec un smartphone ou un ordinateur, il est possible d’ouvrir un compte en seulement quelques minutes. Peu de documents sont requis, mais la plupart demandent au minimum un justificatif d’identité et une photo ; il faut parfois ajouter une deuxième pièce d’identité voire un justificatif de domicile. La simplicité d’ouverture du compte est un facteur clef. Le compte sera instantanément ouvert en ligne et l’utilisateur recevra gratuitement ou avec des frais limités sa carte bancaire quelques jours plus tard chez lui.
Le succès des néobanques est également dû aux faibles coûts de fonctionnement. Ces établissements ne sont pas aussi importants que les banques traditionnelles, elles n’ont pas autant de collaborateurs, pas d’agences physiques et leurs charges sont relativement faibles. Toutes les solutions en ligne, qu’elles soient des établissements de crédit ou non, revendiquent leur simplicité, leur faible coût, la rapidité des opérations, et l’autonomie qu’elles procurent. La plupart utilisent la technologie NFC (Near Field Communication, soit « communication en champ proche ») pour proposer des cartes entièrement dématérialisées, que l’on peut donc obtenir en quelques minutes seulement.
Toutefois, malgré des services parfois gratuits, les opérations sont limitées.
Par exemple, vous ne pourrez effectuer qu’un certain nombre de retraits sans frais par mois, et vous n’aurez pas la possibilité d’ouvrir des sous-comptes (comptes secondaires virtuels rattachés au compte principal).
Pour avoir accès à plus d’options, il faudra passer à des offres payantes. Bien que les néobanques soient réputées pour leur faible coût, il est recommandé de bien comparer avec des offres plus « classiques » afin de ne pas payer plus cher que nécessaire.
Ces nouveaux établissements ne proposent pas de conseillers individuels, les clients peuvent tout piloter depuis l’application mobile. S’il s’agit d’augmenter un plafond, de gérer ses comptes, de souscrire un crédit à la consommation, tout se fait depuis son smartphone ou sur internet et en seulement quelques secondes !
Attention aux découverts et aux frais de retrait
Le monde des néobanques n’est pas totalement rose et la facilité d’accès recèle certaines contraintes qu’il ne faut pas oublier lors de la création de son compte.
Quelques néobanques autorisent les découverts, l’émission et l’encaissement des chèques, mais ce n’est pas le cas de celles qui ont un agrément d’établissement de paiement ou établissement de monnaie électronique uniquement. Il est parfois impossible d’encaisser un chèque sur son compte en ligne. Il est donc toujours utile d’avoir un compte auprès d’une banque traditionnelle pour ce genre d’opération, pour disposer d’un chéquier ou pour obtenir un crédit immobilier. Sauf, désormais, pour les néobanques qui disposent d’un agrément bancaire complet et étoffent progressivement leur offre.
Pour proposer des facilités de paiement à leurs clients, les néobanques s’allient parfois à des partenaires tels que des plateformes de prêts entre particuliers. Par exemple, N26 est partenaire de Younited Credit.
L’absence de conseiller a ses vertus (grande liberté pour l’utilisateur, qui peut tout contrôler depuis son smartphone) mais également ses inconvénients, notamment quand on a une demande spécifique et engageante (souscription d’un crédit par exemple) ou des difficultés, les services clients étant parfois difficiles à joindre par téléphone voire par courrier.
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Les néobanques sont-elles couvertes par la garantie des dépôts ?
Les néobanques agréées en tant qu’établissement de crédit, comme une banque, bénéficient de la garantie des dépôts bancaires. Celles agréées en France sont couvertes par la garantie du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Pour les néobanques ayant reçu un agrément dans un autre pays européen, c’est la garantie du pays d’origine qui s’applique.
Les néobanques et les fintechs qui n’ont pas le statut de banque ou d’établissement de crédit ne sont pas adhérentes au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Les sommes déposées sur des comptes ouverts auprès de ces établissements ne bénéficient pas de la garantie des dépôts bancaires.
Cependant, en cas de faillite de ces établissements, la clientèle peut bénéficier de dispositifs de protection de leurs dépôts : soit par une assurance spéciale souscrite par l’établissement de paiement, soit par le versement des fonds sur un compte de cantonnement ouvert dans une banque.
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Rester vigilant concernant les comptes de trading
Ceux-ci proposent de nombreux types d’investissement, dont certains très risqués. Aucune garantie en cas de perte importante de valeur des actifs financiers n’est prévue, soyez donc averti.
Depuis fin 2024, le règlement européen MiCA encadre les services liés aux crypto-actifs, imposant de nouvelles obligations aux plateformes qui les proposent, un progrès pour la protection des utilisateurs, mais qui ne supprime pas le risque de perte en capital. De plus, toutes les néobanques ne prennent pas en charge les déclarations concernant les plus-values effectuées. Vous devez alors vous-même calculer vos plus-values et les déclarer au fisc.
Les comptes bancaires ouverts à l’étranger doivent être déclarés au fisc
Il faut déclarer à l’administration fiscale les comptes des néobanques situées à l’étranger.
Toute personne domiciliée en France qui ouvre, utilise ou clôture un compte ouvert hors de France auprès d’un établissement bancaire a l’obligation de le déclarer auprès de l’administration fiscale. La déclaration se fait en même temps que la déclaration des revenus de l’année. Une amende de 1 500 € par compte non déclaré est applicable, ainsi qu’une taxation des avoirs portés sur le compte !
À noter que pour les néobanques étrangères, quelques discriminations sont encore constatées auprès de commerçants ou d’organismes du fait que l’IBAN fourni n’est pas français, même si la réglementation européenne interdit officiellement ce type de refus.
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