Surendettement : ce qui a changé avec la loi Lagarde et les réformes suivantes

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La loi Lagarde du 1er juillet 2010 a profondément réformé le dispositif de traitement du surendettement, mis en place par la loi Neiertz du 31 décembre 1989. Depuis, d’autres textes législatifs ont adapté et réformé les procédures existantes. Voici un récapitulatif des principales modifications entrées en application jusqu’à aujourd’hui.

La loi « relative à la prévention et au règlement des difficultés liées au surendettement des particuliers et des familles » a été promulguée le 31 décembre 1989 (Loi Neiertz). Le dispositif initial, entré en vigueur le 1er mars 1990, a été plusieurs fois modifié depuis.

Les réformes successives et les principales modifications du dispositif

Voici une présentation des principaux textes législatifs ayant réformé et adapté le dispositif de traitement du surendettement (sans retenir les mesures de prévention du surendettement et de renforcement de la protection des emprunteurs). 

Loi n°2016-1691 du 09 décembre 2016 (Loi Sapin 2) sur la transparence, la lutte contre la corruption et la modernisation de la vie économique

  • Applicable au 1er janvier 2018 (pour les dossiers déposés à cette date)

  • Suppression de la phase amiable de conciliation (élaboration d’un plan conventionnel de redressement) en l’absence de bien immobilier dans le dossier de surendettement.

  • Les créanciers peuvent refuser la proposition de plan conventionnel de redressement dans un délai de 30 jours (Décret n°2017-302 du 8 mars 2017). L’absence de réponse dans ce délai vaut accord.

Loi n°2016-1547 du 18 novembre 2016 de modernisation de la justice du 21ème siècle

  • Applicable au 1er janvier 2018 (aux procédures en cours à cette date)

  • Suppression de l’homologation par le juge pour les mesures recommandées par la commission et les procédures de rétablissement personnel sans liquidation judiciaire.

Ordonnance n°2016-301 du 14 mars 2016 relative à la partie législative du code de la consommation (ratifiée par la loi n°2017-203 du 21 février 2017)

  • Applicable au 01/07/2016

  • Nouvelle codification à droit constant du code de la consommation

Loi n°2014-366 du 24 mars 2014 (Loi ALUR) pour l’accès pour au logement et un urbanisme rénové

  • Action coordonnée de la commission de surendettement avec la commission en charge de la prévention des expulsions locatives.

Loi n°2014-344 du 17 mars 2014 (Loi Hamon) relative à la consommation

  • Depuis le 1er juillet 2016

  • Réduction à 7 ans de la durée maximale des plans conventionnels de redressement et des mesures décidées par la commission (au lieu de 8 ans).

  • Réduction de la durée d’inscription au FICP à 7 ans au lieu de 8 ans pour les plans conventionnels et les mesures décidées par la commission.

  • Interdiction de la facturation de frais de rejet de prélèvement par les opérateurs de services essentiels (énergie, eau, télécoms) aux personnes fragilisées financièrement.

Loi n°2013-672 du 26 juillet 2013 de séparation et de régulation des activités bancaires

  • Depuis le 1er janvier 2014

  • La commission peut imposer ou recommander des mesures sans passer par la phase amiable de conciliation.

  • Suppression du réexamen automatique de la situation du débiteur à l’issue d’un moratoire.

  • Suspension automatique des procédures d’exécution dès recevabilité du dossier et suspension des procédures d’expulsion portées à 2 ans (contre 1 an).

  • Mesures d’accompagnement social et budgétaire du débiteur surendetté (depuis le 28 juillet 2013).

Loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 (Loi Lagarde) portant réforme du crédit à la consommation

  • Depuis le 1er novembre 2010

  • Réduction à 8 ans de la durée maximale des plans conventionnels de redressement et des mesures décidées par la commission (au lieu de 10 ans).

  • Réduction de la durée d’inscription au FICP :
    8 ans au lieu de 10 ans pour les plans conventionnels et les mesures décidées par la commission. Durée réduite à 5 ans s’il n’y a d’incident de parcours pendant l’exécution du plan et des mesures ;
    5 ans au lieu de 8 ans pour la procédure de rétablissement personnel.

  • Réduction du délai de traitement des dossiers par les commissions : 3 mois maximum au lieu de 6 mois pour décider de la recevabilité et de l’orientation du dossier de surendettement.

  • Accès aux procédures de surendettement aux surendettés propriétaires de leur logement (la vente du bien n’est plus un préalable).

  • Les commissions peuvent imposer des mesures de rééchelonnement de dettes et d’effacement d’intérêts, sans homologation par le juge.

  • Création d’une procédure de rétablissement personnel sans liquidation judiciaire, sur recommandation de la commission s’il n’existe pas de biens.

  • Suspension automatique des procédures d’exécution dès recevabilité du dossier (ou sur demande de la commission dès le dépôt) ; suspension des procédures d’expulsion, sur demande de la commission, par décision du juge.

  • Continuité des services bancaires :– maintien du compte bancaire– proposition d’une gamme de moyens de paiement adaptés– adaptation du montant de l’autorisation de découvert

  • Interdiction de facturation de frais de rejet de prélèvements par les banques et les créanciers après la décision de recevabilité du dossier par la commission de surendettement.

Loi n°2005-67 du 28 janvier 2005 (Loi Chatel) tendant à conforter la confiance et la protection du consommateur

  • Mesures de prévention du surendettement (renforcement de l’information du consommateur et de la réglementation en matière de crédits, notamment renouvelables (modalités de reconduction, de résiliation…).

Loi n°2003-710 du 1er août 2003 (Loi Borloo) pour la ville et la rénovation urbaine

  • Création de la procédure de rétablissement personnel (liquidation judiciaire des actifs et effacement total des dettes) pour les débiteurs dont la situation est « irrémédiablement compromise ».

  • Possibilité d’intégrer les dettes fiscales dans les mesures de traitement du surendettement.

Loi n°98-657 du 29 juillet 1998 d’orientation relative à la lutte contre les exclusions

  • Les commissions peuvent recommander des mesures d’effacement partiels ou totaux de dettes pour les débiteurs se trouvant dans une situation où l’élaboration d’un plan de redressement est impossible.

Loi n°95-125 du 8 février 1995 relative à l’organisation des juridictions et à la procédure civile, pénale et administrative

  • Renforcement du rôle des commissions de surendettement : en cas d’échec des négociations amiables, formulation de recommandations à l’intention des juges (institution d’une procédure en 3 phases : amiable, recommandation, homologation).

    1 238 commentaires sur “Surendettement : ce qui a changé avec la loi Lagarde et les réformes suivantes”
    1. Bonjour,

      Les banques ne peuvent plus facturer des frais de rejet pour des prélèvements liés à des créances dont le paiement a été suspendu, étalé ou annulé par une Commission de surendettement surendettement.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. bonjour je suis en surendettement depuis aout 2012 avec un gel de 2ans c est a dire que je commence a rembourser en aout!je voudrais savoir si ma banque a le droit de me prendre des frais quand elle me rejete des prélèvement?!merci de votre réponse

    3. Bonjour,

      Si vous souhaitez prolonger la durée de votre plan de remboursement jusqu’à 8 ans, il vous faut en faire la demande à la Commission, qui après examen de votre dossier, vous donnera son éventuel accord. En principe, cette modification est acceptée dans le cadre de graves difficultés.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    4. bonsoir, je suis mon.plan de surrendettement depuis un an qui est tres difficile car je regle chaque mois 965e avec un.salaire de 1545e mon conjoint 1578e deux enfants dont un handicape mon fils a des soins a la hauteur de 286e par mois la mdph nous donne 100e un loyer a 556e 44e par mois taxe d habitation 150e impots revenu, cantines des deux enfants et etude du soir 200e par mois centre de loisirs 124e par mois 24e par mois assurance maison 23e edf 35e gdf par mois il nous reste tres peu pour vivre manger et s habiller.
      peut on.demander a la bf de prolonger jusqu a huit ans car il nous ont fait un plan sur 74 mois. merci

    5. Bonjour,

      A priori, non car les frais bancaires sont gelés ou dans votre cas effacés. Il convient toutefois de le vérifier auprès de la Commission de surendettement afin de savoir si l’ensemble de ces créances étaient inscrites dans le plan d’effacement de votre dette. Si ces frais sont postérieurs à votre jugement, ils sont a priori légitimes.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    6. Réponse à Denise
      Bonjour,

      Seule la Commission de surendettement pourrait vous le dire. Votre dossier est appréciée en fonction de votre situation personnelle, financière et matrimoniale. Chaque cas est particuliers.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    7. Bonjour,
      Je suis à la BP j’ai déposé un dossier de surendettement en 2010 et j’ai eu droit à un effacement de ma dette mais j’aimerai savoir si la banque à toujours le droit de me prendre des frais pour des prélèvements impayés puisque Ma dette à été effacé exemple prélèvement 9,99 euros rejeté =9.99 de frais 13,80 rejeté =11,99 de frais etc…

      Merci d’avance pour vis réponses.

    8. bonjour, je suis en dossier de surendettement depuis 2009, je suis passée au tribunal en 2011, mon dossier a été prolongé jusqu’en mai 2014. cependant entre temps, ma mère est décédée j’ai donc hérité d’un tiers de son appartement que le notaire a déclaré à la BDF. mon frère et ma soeur ne veulent pas le vendre car ils ne veulent pas que l’argent aille pour rembourser mes dettes..de toute façon ça fera une goutte d’eau…la BDF m’avait informé que je pourrais bénéficier d’un effacement de mes dettes…mais est ce encore possible avec cet « héritage »? merci de votre réponse

    9. Bonjour,

      Il convient de saisir la Commission de surendettement afin de savoir si un réexamen de votre plan de remboursement peut être fait et selon quelles conditions.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    10. Réponse à Silamaze
      Bonjour,

      La loi s’applique en effet à tous les établissements financiers à la condition que les créances que vous avez à son endroit soit notifiées à la Commission de surendettement. Il convient donc de le faire. La Commission vous informera de son intention ou non d’intégrer a posteriori cette créance dans votre plan de remboursement.

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

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