La fiscalité de l’assurance vie est plus intéressante après 8 ans, mais rien n’empêche de récupérer l’épargne avant.
Comment débloquer de l’argent d’une assurance-vie ?
Trois portes de sortie existent dans la plupart des contrats d’assurance vie :
Rachat total de l’assurance vie
Le « rachat » total correspond à une fermeture définitive du contrat. Vous retirez en une seule fois tous vos capitaux. C’est une décision sans retour et si vous souhaitez à nouveau épargner dans le cadre de l’assurance vie, il vous faudra ouvrir un nouveau contrat, puis attendre huit ans pour optimiser la fiscalité. La fermeture d’un contrat par rachat total peut aussi faire perdre des avantages successoraux, acquis grâce à l’ancienneté de vos versements.
Rachat partiel de l’assurance vie
Le rachat partiel permet de retirer une partie du capital constitué, tout en laissant le solde fructifier. C’est une solution très pratique pour compléter des revenus lors de la retraite, ou pour faire face à une dépense imprévue. L’argent qui demeure investi sur le contrat conserve tous les avantages fiscaux acquis depuis l’origine.
L’assureur vous demande de cocher un motif pour vous verser les fonds (donation, impôts, compléments de revenus, travaux…)
Sortie de l’assurance vie en rentre viagère
La transformation en rente viagère consiste à échanger son épargne – ou une partie – contre un revenu régulier, versé par l’assureur jusqu’au décès de l’assuré. Il s’agit d’une solution radicale, car l’épargne ne vous appartient plus. En contrepartie, vous avez la certitude de recevoir ce revenu tant que vous êtes en vie, même si vous battez des records de longévité.
2eme conseil demandé sur deux autres assurances vie, cette fois contrats transformés mais antériorité conservée
2/ Banque Postale/CNP Assurance GMO
Le 29/01/2021, un des contrats d’assurance vie de ma mere (86 ans à ce jour) a été transformé en un nouveau contrat d’AV
La date d’adhésion du 1er contrat est le 28/10/1997 . Je pense qui au déces de mon pere en oct 2020, la conseillere financiere de La Poste a profité pour transformer le contrat initial mais elle a conservé les droits du contrat initial Ma mére a donc versé dessus 46000€ Depuis, elle ne fait plus aucun versement dessus Il s’agit d’un support euros GMO (groupement multi options)
Le capital support euros au 31/12/2025 s’élève à 49326,43€
Rendement annuel apres prelevements des frais sur encours 2,20% pour 2025, somme 1065,77€
Prelevements sociaux 2025 17,2% 183,31€
Elle souhaite racheter le contrat et nous en faire donation à mon frere et moi
Je precise a ce stade que mon frere et moi ne souhaitons pas garder le contrat car nous en avons déjà un chacun et que nous preferions recuperer l’argent soit le pour placer ou travaux dans nos residences
2/ Et enfin elle dispose d’un troisieme contrat d’assurance vie Poste/CNP ass , ancien celui-ci aussi 1993 et aussi transformé en 2021 en CACHEMIRE 2, support euros
Capital support euros 82007€
Rendement annuel 2,3%, somme 1850,92€, Prelevements sociaux 318,35€, 17,2%
Celui-ci peut elle aussi le racheter
Fiscalement, est ce plus interessant pour elle de racheter tous ses contrats et nous en faire donation (sachant qu’lle peut nous donner encore 80K€ chacun et qu’lle pourrait garder le reste) ou bien en racheter deux (GMF + Cachemire) pour etre en dessous des 152000€ et ce qui est légalement la somme que l’on peut recuperer sans payer de frais successions
Merci pour vos précieux conseils
Bonjour
Elle peut effectivement faire le rachat de ces contrats et vous faire une donation. Mais il faut savoir que l’abattement de 100 000 € par parent et par enfant est renouvelable au bout de seulement 15 ans (soit dans votre situation lorsque votre mère aura 101 ans…)
Il est surement préférable qu’elle laisse l’argent sur les contrats et vous fasse une donation de 80 000 € chacun (sur du numéraire si nous comprenons bien) afin qu’à son décès vous puissiez récupérer l’argent des contrats sans droit à payer sur l’assurance-vie. Nous vous conseillons de consulter un notaire à ce sujet.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
J’ai besoin de conseils sur un contrat d’assurance vie détenu par ma mère qui a 86 ans, née en 1940:
1/ GMF Altinéo/Supports Euros Date effet 15/10/2010, date 1ere echeance 15/10/2018, Prochaine échéance 15/10/2026
Elle ne fait plus aucun versement dessus depuis des années
Montant des primes versées non remboursées avant 27/09/2017: 750€
Montant des primes versées non remboursées à compter du 27/09/2017: 55587,72€
Epargne au 31/12/2025: 65380,19€
Taux de rendement net de frais de gestion 2,4%
Taux de rendement net de frais de gestion et prélevements sociaux 1,99%
Elle souhaiterait en faire le rachat total et en faire donation à mon frère et moi (moitié moitié chacun)
Est ce une bonne idée ?
Si oui, paiera t’elle des impots et des prelevements sociaux sur ce rachat ? PS déjà prélevés non ?
Bonjour
Si les prélèvements sociaux ont été prélevés chaque année (sur le fonds en euros) il y aura juste les PS à payer sur l’année en cours. Et si les intérêts du contrat excède 4 600 euros, il faut également payer la taxe de 7,5 %. Lisez cet article https://www.lafinancepourtous.com/pratique/impots/fiscalite-de-l-epargne-2/assurance-vie-quelle-fiscalite/sortie-en-capital-impot-sur-le-revenu/. la compagne d’asurance pourra lui faire les calculs.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
Ma mere dispose de 2 contrats d’assurance vie, des contrats qui ont été transformés en 2021 en de nouveaux contrats d’assurance vie mais qui initialement avaient tous plus de 8 ans, Elle n’y verse plus aucune somme d’argent dessus. Elle voudrait racheter le capital et nous en faire donation dans le cadre légal de 100 000€ par enfants (nous sommes deux) Est ce possible ? Sommes nous d’accord que c’est l’ancienneté des contrats initiaux qui prévalent ? et que cela n’aura pas d’impact fiscal sur les rachats hormis imposition sur sommes versées avant 2017 et qu’elle paiera uniquement les prélevement sociaux de 17,2% sur les intérets percus ?
Merci
Bonjour
Effectivement ces contrats ont conservé leur antériorité fiscale. Toutefois, si les intérêts dégagés excèdent 4 600 € (pour une personne seule) les gains supérieurs sont taxés au taux de 7,5 %, et les prélèvements sociaux de 17,2 % sont dûs. Lisez cet article. https://www.lafinancepourtous.com/pratique/impots/fiscalite-de-l-epargne-2/assurance-vie-quelle-fiscalite/sortie-en-capital-impot-sur-le-revenu/
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonjour
suite au décès de ma mère j ai vu qu il i avait une assurance vie à mon nom j ai fait les démarches pour la récupérer et donc envoie les papiers aux impôts comme on m’a dit les impôts me disent que ça peut durer un an pour le retour de ces documents doit on payer des impôts sur cela comme il me disent car d autre disent que non bon bref on s en sort plus chacun dit autre chose
merci à vous si vous pouvez me renseigner
Bonjour
Normalement le versement doit être rapide (inférieur à 3 mois). Ensuite tout dépend de montant et de la date de versement. Vous pouvez contacter la compagnied’assurance à ce sujet.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
Comment faire pour suspendre un compte dans assurance vie ? j ai perdu bcp étant mal conseillé par un conseillé de l bnp
Bonjour
Il faut demander le rachat de votre contrat. Contactez votre conseiller à ce sujet.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
bnj. je suis veuve d un client défunt client au sein de credit agricole .il a un contrat de 30 ans avec le credit agricole . Comment récupérer l’argent de mon mari ?
Bonjour
Il faut écrire à la compagnie d’assurance en joignant l’avis de décès de votre époux.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com
N’est-ce pas le travail du notaire lors de la succession que de gérer la transmission des placement du défunt, assurances vies comprises ?
Bonjour
Pour les contrats d’assurance-vie cela peut être fait directement par les bénéficiaires ou demander au notaire de s’en charger.
Meilleures salutations.
L’équipe de lafinancepourtous.com