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Banque

Le prix des produits bancaires

Comment la banque gagne-t-elle sa vie ? De quoi est fait son chiffre d’affaires ? Comment mesurer la contribution des banques à l’économie ? Comment apprécier la justesse du prix des services bancaires ? Qu’est ce qui explique que le taux du crédit à la consommation et surtout du crédit renouvelable soit beaucoup plus élevé que celui du crédit immobilier ? Comment comparer les prix des services bancaires ? Une réflexion en trois temps…

Le PNB, mesure de l’activité bancaire

La mesure la plus précise et commune de l’activité des banques et plus précisément des établissements de crédit Définition Les établissements de crédit sont agréés par le CECEI. Parmi eux, certains seulement bénéficient d’un agrément de plein exercice (à savoir les banques commerciales et les banques mutualistes ou coopératives), d’autres ne disposent que d’un agrément restreint (il en est ainsi notamment des sociétés financières qui distribuent le crédit à la consommation). Il existe une 3ème catégorie constitué par les caisses de Crédit municipal.
, c’est le PNB ( produit net bancaire Définition Mesure les revenus nets dégagés par une banque dans le cadre de son exploitation. Il reflète toute l’activité des établissements de crédit, à la fois les activités classiques d’intermédiation sur dépôts et crédits, génératrice de marges d’intérêts, les prestations de services à la clientèle, rémunérées par des commissions et les activités de marché et d’investissement produisant intérêts, plus-values et marges de négociation.
Le Produit Net Bancaire est égal à la différence entre les intérêts reçus, les commissions reçues et les autres produits d’exploitation bancaire d’une part, et les intérêts versés, les commissions payées et les autres charges d’exploitation bancaires d’autre part.
).

Activité	Type de revenu associé
Activité de prêts (moins coût de la ressource)	Marges d’intérêt
Prestations de services (moyens de paiement, assistance-conseil, services spécialisés, opérations de hors bilan)	Commissions
Activités de marché et d’investissement	Intérêts, + values, dividendes, marges de négociation

Comment se forment les taux d’intérêt ?

Lorsque la banque prête, elle rend un service : celui de mettre immédiatement à disposition une somme d’argent. Le risque est, pour elle, de ne pas récupérer la somme prêtée… Et cela entraîne des coûts.

Une fois acquise l’idée qu’il est normal que les banques facturent un certain taux d’intérêt, il est également vrai qu’elles ne sont pas entièrement libres de choisir ce taux d’intérêt. Elles sont limitées par :

les règlementations qui influent directement sur leurs coûts ( ratios prudentiels) ;
le coût auquel elles se procurent leurs ressources (qui est une donnée sur laquelle elles n’ont pas beaucoup de prise) ;
les charges qu’elles supportent pour rendre le service ;
la concurrence.

La fixation du taux d’intérêt n’est donc pas le fruit du hasard. Pour prendre une comparaison parlante, elle obéit à des lois aussi précises (et mystérieuses) que la recette d’un grand chef !

Quant au prix du crédit qui vous est fait, consultez notre article sur le coût de l’emprunt qui vous permettra de décrypter ce qu’il y a derrière un TAEG Définition Le « Taux annuel effectif global » s’applique aux crédits à la consommation : taux d’un emprunt calculé en incorporant tous les éléments du coût de celui-ci, en plus du taux d’intérêt lui-même calculé sur une base actuarielle. Certains frais sont forfaitaires, d’autres sont proportionnels (assurances) ; le TAEG les ajoute au taux nominal sous forme d’un pourcentage établi sur une base annuelle.
Le TAEG est obligatoirement indiqué dans toutes les offres de crédit. Les emprunteurs peuvent ainsi avoir un véritable comparateur de prix « tout compris » des offres de crédit. Enfin presque, car les offres des crédits à la consommation sont présentées sans intégrer dans le TAEG des assurances qui sont proposées de façon facultative.
De plus, certains aspects non négligeables des conditions d’emprunt, comme les possibilités de différé ou les pénalités éventuelles en cas de remboursement anticipé, ne peuvent pas être intégrés dans le TAEG.
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Comment choisir entre toutes les offres de services ?

« Trop de choix tue le choix » ? La tarification bancaire, en la matière, est plus que large. Des packages intégrant une offre de services « tout en un », au paiement « à la carte », tout est possible et tous les prix existent ! Dans les faits, tout dépend de l’utilisation moyenne du compte courant et des diverses opérations qui y sont liées.