En l’absence de crédit, cet agent ne pourrait pas réaliser immédiatement son projet et devrait attendre de disposer des ressources nécessaires pour le faire, ce qui dans certains cas pourrait prendre des années, voire ne jamais se réaliser (par exemple acheter une maison pour un particulier).
Toutefois, grâce aux crédits qu’elles accordent à leurs clients, les banques commerciales vont permettre à une grande partie de ces projets de se matérialiser. Les banques commerciales jouent un rôle de prestataire de service financier pour les particuliers et les entreprises qui les situent au cœur du financement de l’économie et en font un acteur majeur de celui-ci.
Deux façons d’octroyer des crédits
Il y a cependant deux façons pour les banques commerciales d’octroyer des crédits à leurs clients.
Utiliser les dépôts existants
La première consiste à utiliser les dépôts de leur clientèle qui sont non employés. Ce faisant, les banques transfèrent des ressources en provenance d’agents en capacité d’épargne vers des agents ayant des besoins de financement.
Comme les dépôts de leurs clients sont généralement liquides à court terme et que les prêts qu’elles accordent sont à plus long terme, les banques pratiquent la transformation d’une épargne liquide préexistante en financements plus adaptés aux besoins de l’économie. Ce processus est résumé par l’adage « les dépôts font les crédits« . Toutefois, il s’agit ici d’un simple transfert d’une catégorie d’agents vers une autre, et il n’y a donc pas de création monétaire.
Créer de la monnaie
La seconde façon pour les banques commerciales d’octroyer des crédits à leurs clients consiste justement à créer de la monnaie, c’est à dire à effectuer un prêt sans avoir les montants correspondant en ressources.
Pour ce faire, les banques commerciales vont créditer le compte courant de leur client du montant du prêt accordé. Par un simple jeu d’écriture, elles vont ainsi créer de la monnaie. Dans ce cas, « les crédits font les dépôts » puisque le montant du crédit octroyé vient alimenter le compte courant du client de la banque commerciale.
C’est grâce à ce processus que le stock de monnaie en circulation croît en liaison avec les besoins de monnaie du système économique. Seules les banques commerciales ont ce pouvoir de création monétaire.
Peut-on dire que la monnaie assure de manière parfait toutes ses fonctions ?
Bonjour,
Bonjour,
Contrairement à ce qui est mentionné dans la référence, les banques ont tout à fait le droit d’utiliser les dépôts reçus de leurs clients pour faire du crédit. Le Code monétaire et financier dispose notamment que « sont considérés comme fonds remboursables du public les fonds qu’une personne recueille d’un tiers, notamment sous la forme de dépôts, avec le droit d’en disposer pour son propre compte mais à charge pour elle de les restituer. »
Le même code indique que les opérations de banque comprennent, outre la réception des fonds remboursables du public, les opérations de crédit, acte par lequel une personne agissant à titre onéreux met ou promet de mettre des fonds à la disposition d’une autre personne.
Les textes n’interdisent donc aux banques ni d’utiliser les dépôts reçus de leurs clients, ni de créer de la monnaie lors de l’octroi de crédit.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Pouvez vous donner des liens vers les preuves de cette création monétaire par le crédit ?
(texte de loi qui rendent possible ou obligent cette création ex-nihilo)
J’ai lu « Une banque doit gérer ses propres risques. C’est son métier et elle ne peut pas risquer l’argent de ses déposants. C’est interdit. » Source: Fil d’argent – n°4 – été 2015 – page 5 – article « Créativité, risque et confiance »
Si elle ne « prête » en effet pas ce qu’elle a en dépôt, une banque doit donc créer la monnaie, lors du crédit, ça semble logique. Il ne s’agit donc pas d’un prêt. Mais comment justifier ces affirmations ?
Sylvain.
Bonjour,
Si vous ne remboursez pas la banque, celle-ci subira une perte. En effet, les normes comptables l’obligent à provisionner toute créance douteuse pour faire face à une perte future probable. Si on donnait la faculté d’effacer purement et simplement les dettes non remboursées, cela conduirait à la multiplication des défauts de remboursement. Dans ce cas, les banques n’auraient plus intérêt à prêter et le financement de l’économie s’en trouverait fortement affecté. Si la banque centrale acceptait de refinancer les banques tout en sachant que celles-ci ne pourraient la rembourser de tout ou partie du prêt, cela reviendrait pour elle à procéder à des injections de liquidités incontrôlées. Au final, la masse monétaire gonflerait démesurément et l’inflation galopante finirait par ruiner l’économie.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Merci beaucoup je comprends mieux. Si je comprend bien le remboursement de ma dette envers la banque lui sert à rembourser la dette de la banque vis à vis de la banque centrale lorsqu’elle se refinance. Admettons que je ne puisse pas rembourser totalement mon crédit, pourquoi ne pourrait-on pas rayer la somme manquante dans l’actif et le passif de la banque ainsi que dans l’actif de la banque centrale ?
La banque centrale a t’elle besoin d’avoir un passif et un actif équilibrés ?
Bonjour,
La contrepartie d’une créance liée à un crédit est le compte courant du client. Mais les sommes prêtées ne restent pas sur le compte puisque le crédit est destiné à financer l’achat d’un bien ou un placement financier. La banque qui constate que l’argent de ses déposants « fuit » vers d’autres banques doit se refinancer en empruntant selon les cas sur le marché monétaire, le marché obligataire ou auprès de la banque centrale. Elle remboursera avec l’argent qu’elle recevra des échéances de crédit de ses clients. Si certains font défaut, la banque devra combler le manque sur ses propres ressources.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Je me permet de reprendre la question de Ainoastaan.
Concernant votre dernière réponse, je ne comprend pas pourquoi en cas de défaut de paiement d’une partie du crédit la banque ne peut-elle simplement pas diminuer d’autant la contre-partie du crédit dans son passif ? Cette contre-partie dans le passif est en effet artificielle et ne correspond ni a des fonds propres ni a des dépôts non ?
Bonjour,
De deux choses l’une :
– Soit il s’agit de remplacer une monnaie existante (comme pour l’Euro en 2002). Dans ce cas, il faut déterminer un taux de conversion entre l’ancienne et la nouvelle monnaie et procéder ensuite à l’échange (via les banques pour les billets et pièces ou via un processus informatisé pour les comptes bancaires et d’épargne)
– Soit il s’agit de créer une monnaie « parallèle » comme les monnaies locales qui fleurissent un peu partout en France. Dans ce cas, il faut aussi déterminer un taux de conversion avec la monnaie officielle et procéder à la production de supports de paiement dans cette monnaie locale (des billets ou des pièces). Les consommateurs peuvent alors « acheter » cette monnaie locale. Ensuite, il faut assurer la production de ces supports de paiements en tant que de besoin.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour
je voudrais avoir une explication a propos de la création d’une monnaie. Merci
Bonjour,
Le prêt octroyé par une banque constitue une prise de risque si le crédit n’est pas remboursé, car alors c’est à la banque de provisionner ses comptes pour en quelque sorte rembourser les sommes à la place de son client défaillant et ainsi détruire la monnaie initialement créée.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com