En l’absence de crédit, cet agent ne pourrait pas réaliser immédiatement son projet et devrait attendre de disposer des ressources nécessaires pour le faire, ce qui dans certains cas pourrait prendre des années, voire ne jamais se réaliser (par exemple acheter une maison pour un particulier).
Toutefois, grâce aux crédits qu’elles accordent à leurs clients, les banques commerciales vont permettre à une grande partie de ces projets de se matérialiser. Les banques commerciales jouent un rôle de prestataire de service financier pour les particuliers et les entreprises qui les situent au cœur du financement de l’économie et en font un acteur majeur de celui-ci.
Deux façons d’octroyer des crédits
Il y a cependant deux façons pour les banques commerciales d’octroyer des crédits à leurs clients.
Utiliser les dépôts existants
La première consiste à utiliser les dépôts de leur clientèle qui sont non employés. Ce faisant, les banques transfèrent des ressources en provenance d’agents en capacité d’épargne vers des agents ayant des besoins de financement.
Comme les dépôts de leurs clients sont généralement liquides à court terme et que les prêts qu’elles accordent sont à plus long terme, les banques pratiquent la transformation d’une épargne liquide préexistante en financements plus adaptés aux besoins de l’économie. Ce processus est résumé par l’adage « les dépôts font les crédits« . Toutefois, il s’agit ici d’un simple transfert d’une catégorie d’agents vers une autre, et il n’y a donc pas de création monétaire.
Créer de la monnaie
La seconde façon pour les banques commerciales d’octroyer des crédits à leurs clients consiste justement à créer de la monnaie, c’est à dire à effectuer un prêt sans avoir les montants correspondant en ressources.
Pour ce faire, les banques commerciales vont créditer le compte courant de leur client du montant du prêt accordé. Par un simple jeu d’écriture, elles vont ainsi créer de la monnaie. Dans ce cas, « les crédits font les dépôts » puisque le montant du crédit octroyé vient alimenter le compte courant du client de la banque commerciale.
C’est grâce à ce processus que le stock de monnaie en circulation croît en liaison avec les besoins de monnaie du système économique. Seules les banques commerciales ont ce pouvoir de création monétaire.
distinguez la création monétaire pas les banques dans une économie de marché et dans une Economie d endettement ?
Bonjour,
Cela peut être une perte en fonction de l’issue de la procédure :
• Sans liquidation judiciaire, la personne surendettée ne possède presque rien
• Avec liquidation judiciaire, elle possède des biens dont la vente pourrait éponger une partie de ses dettes
Concernant votre deuxième question, tous les crédits ne donnent pas lieu à de la création monétaire. Lorsque des établissements financiers spécialisés (crédit à la consommation notamment), qui ne sont pas habilités à recevoir des dépôts accordent un crédit, ils ne peuvent le faire que parce qu’ils sont préalablement financés et non pas en créant de la monnaie. Seules les banques qui gèrent les dépôts ont le pouvoir de création monétaire.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour.
Que se passe t-il dans le cas des procédure de rétablissement personnel (Effacement des dettes par décision de justice) ? C’est une perte pour la banque ou la décision de justice protège également l’établissement bancaire ?
Sinon autre question. Les établissements spécialisés au crédits à la consommation comme Cetelem ou Cofidis font-il de la création monétaire ? Parce que j’ai compris qu’ils ne le peuvent pas, car ils ne font pas de dépôt. Or je crois savoir que ces établissements appartiennent à des banques commerciales.
Bonjour,
En raison de la période estivale, nous ne pouvons pas actuellement répondre à votre question. Nos spécialistes vous apporteront des réponses à vos interrogations à partir de la mi-septembre.
Vous remerciant de l’intérêt porté à nos publications,
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Est ce vrai que les banques doivent seulement posseder 10% d’actifs ?
Cela revient à dire qu’elles peuvent manipuler 9 fois plus de monnaie qu’elles n’en ont ?
@Steph : D’où les 5000€ d’écart (disons A), la création monétaire est adossée à X, qui correspond à l’économie réelle (100%, disons 10000€ mais c’est beaucoup plus), il conviendrait de ne pas les additionner, mais plutôt le soustraire tout en ayant toujours X = 100%.
@gribichex : si on efface la création monétaire étant adossée a l’économie réelle, il y a Forcement des pertes pour quelqu’un vous ne croyez pas ? L’économie c’est avant tout des interactions humaines, qu’elles soient transposées sur ordinateur ne devrait rien changer.
Cordialement
Bonjour,
Les crédits aux ménages et aux particuliers sont octroyés par les banques commerciales. Lorsqu’un ménage emprunte un capital à une banque, il a à rembourser le capital plus les intérêts calculés sur ce capital. Car la banque n’accorde pas des crédits gratuitement, elle se rémunère en faisant payer des intérêts à ses clients emprunteurs.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour, suite au dernier commentaire je suis d’accord pour dire que les intérêts sont payés par le revenu mais il faut bien prendre l’argent pour les intérêts quelque part. Cela se répercute d’une façon ou d’une autre chez quelqu’un. Du coup, chez le particulier, l’Etat ou autre chose. Je n’arrive pas à comprendre, surtout si j’imagine une baignoire que l’on rempli ou que l’on vide selon les besoins sur lesquelles on rajoute des intérêts.
Bonjour,
Effectivement, la masse monétaire diminue avec les remboursements de l’emprunteur, mais d’autres prêts sont consentis entre temps par les banques de sorte que la masse monétaire croît régulièrement (la somme des remboursements est inférieure à la somme des nouveaux crédits). Les intérêts payés par l’emprunteur proviennent de son revenu courant ou de son épargne.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour et merci pour votre article,
Admettons qu’un client obtienne un prêt de 5000 euros via une banque commerciale, avec des intérêts à 10% ; la masse monétaire de l’économie est disons égale à X = 100 000 euros.
Si je comprends bien, la masse monétaire augmente de 5000 euros à l’obtention de ce prêt (X = 105 000 euros), et diminue à mesure que ce dernier rembourse son prêt?
La banque conserve elle les intérêts du prêt (500 euros) ; ce que je ne comprends pas c’est d’où proviennent ces intérêts : si la masse monétaire est la même au début et à la fin du prêt (X = 100 000), où le client trouvera t-il les 500 euros d’intérêts pour payer sa banque ?
Merci à vous pour votre réponse,
Bonjour,
Tant que la confiance du public dans la monnaie qu’il utilise est forte, alors cette dernière remplit parfaitement ses trois fonctions : elle constitue une unité de compte qui permet de déterminer la valeur relative des différents biens et services, elle est aussi un intermédiaire entre les échanges accepté par tous, ce qui facilite les échanges économiques. Elle est enfin une réserve de valeur, puisqu’elle peut être épargnée ou thésaurisée et permettre ainsi une utilisation future. Mais si la confiance dans la monnaie s’érode, par exemple en cas d’hyper inflation, alors elle risque de ne plus remplir tout ou partie de ses fonctions car s’ils en ont la possibilité les gens préfèreront utiliser une autre monnaie considérée plus à même de conserver leur pouvoir d’achat.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com