Renégociation de crédit dans sa banque

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Il est toujours possible de renégocier les conditions initiales de son crédit (taux, mensualités, durée…) auprès du prêteur. Mais rien n’oblige celui-ci à accepter cette renégociation.

La renégociation d’un prêt est une opération par laquelle votre banque va remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit. Si ce changement est effectué auprès d’un autre établissement, on parle de « rachat de prêt ».

D’une manière générale, meilleure sera votre relation avec votre conseiller bancaire, plus sera possible une négociation. Mais sur quoi négocier ?

On renégocie le taux d’intérêt ou la durée du crédit, ce qui a pour effet de modifier à la baisse ou à la hausse vos mensualités.

Négocier le taux d’intérêt

Si vous souhaitez renégocier à la baisse votre taux d’intérêt (fixe ou variable) c’est que vous constatez que l’évolution de la situation économique et des marchés financiers oriente les taux à la baisse et que vous souhaitez profiter de cet effet d’aubaine. Mais le contrat initial ne peut être modifié sans l’accord des deux parties, et si certains établissements vont accepter une baisse, d’autres la rejetteront sans contrevenir à la loi.

Si l’établissement refuse, vous pouvez faire racheter votre crédit par un autre établissement, en contrepartie du remboursement anticipé de votre premier crédit. Mais vous aurez à régler une pénalité de remboursement anticipé à votre prêteur en cours.

Négocier la durée de votre crédit

Vous pouvez vouloir renégocier la durée de votre crédit. Si cette possibilité est prévue dans votre contrat initial, votre établissement prêteur ne peut pas s’y opposer, mais sinon, il peut refuser.

En fait, c’est moins la durée de votre crédit que la mensualité qui sera modifiée, selon que votre contrat prévoit explicitement une faculté d’augmentation ou de diminution de la mensualité. Contractuellement, s’il y a accord des deux parties, cet accord se traduira par un avenant au contrat initial qui fixera le taux effectif global, le nouvel échéancier d’amortissement et le coût total du crédit calculé sur les échéances et frais à venir.

Vous disposerez d’un délai de réflexion de dix jours à compter de la date de réception de l’avenant envoyé par le prêteur pour l’accepter ou le refuser.

    28 commentaires sur “Renégociation de crédit dans sa banque”
    1. Bonjour,
      J’ai un prêt immobilier dans ma banque depuis 2004 à un taux de 4.90 % .
      Puis-je demander à ma banque de baisser le taux à 2 et 3% ?
      Merci pour votre réponse

      1. Bonjour,

        Nous ne pouvons pas vous indiquer à quel taux votre crédit immobilier peut être renégocié. Cette renégociation dépend des caractéristiques de votre prêt (montant, durée restant à rembourser…), de votre situation financière et de la pratique commerciale de votre banque. Demandez à votre établissement bancaire de vous fournir une simulation de crédit. Et portez votre attention sur les frais liés à cette renégociation : frais de dossier, frais liés à une nouvelle assurance emprunteur le cas échéant…

        Meilleures salutations.
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. Bonjour, j’ai actuellement un crédit en cours, il me reste environ 120 000.00 sur 20 ans. J’ai demandé à ma banque de négocier mon taux. Dans un premier temps, ma conseillère me dit : Pas de soucis, effectivement, votre taux est largement au dessus des taux actuels. Puis 3 jours après elle me dit que la banque de france à refuser ma demande. Est ce la banque de france qui accepte ou pas une renégociation, ou est-ce la banque elle-même

      1. Bonjour,

        La Banque de France n’intervient pas dans la renégociation des crédits en cours. Demandez à votre conseillère de vous préciser les raisons du refus de votre banque à renégocier le taux de votre prêt.

        Meilleures salutations.
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    3. Bonjour, j’ai un emprunt de 198000 euros sur 25 ans, depuis 4 ans. Le banquier qui nous a fais l’emprunt n’a soi-disant pas pu nous « lisser » l’emprunt de 64000 euro de l’etat. Nous auront bientot 200 euro de + a payer par mois.
      Ma compagne etait en fin de droit avant le covid, elle a eu une formation utilisant ces derniers droits qui a été avorté sans lui les rendre, autrement dis, elle n’a plus de revenu… est-ce que faire racheter mon credit a une banque permettrais de le relisser correctement ?
      Cordialement.

      1. Bonjour,
        Tout dépend de votre situation financière et de vos possibilités de remboursement. Vous pouvez demander des simulations à un ou plusieurs établissements bancaires, en vérifiant que vous aurez toujours droit au prêt aidé par l’Etat. Tenez compte également du coût lié au remboursement du premier prêt souscrit. Le prêteur exigera certainement le règlement d’une indemnité de remboursement anticipé, qui majore le coût de l’opération de rachat.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de Lafinancepourtous.com

    4. Bonjour, j’ai un prêt de 5000000 sur 5 ans en cours je suis au 27ème mois de remboursement. Je voudrais négocier mon contrat à prolonger la date d’échéance de 1 an. Est-ce cela aurait des répercussions sur le taux d’intérêt de mon contrat.

      1. Bonjour,
        Il semble que vous voulez réduire le montant des échéances de remboursement de votre prêt, en allongeant la durée de remboursement. Vous devez respecter les conditions de modulation prévues dans le contrat de prêt. En principe, le taux d’intérêt ne devrait pas être modifié. Mais le coût total du crédit sera plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de Lafinancepourtous.com

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