Renégociation de crédit dans sa banque

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Il est toujours possible de renégocier les conditions initiales de son crédit (taux, mensualités, durée…) auprès du prêteur. Mais rien n’oblige celui-ci à accepter cette renégociation.

La renégociation d’un prêt est une opération par laquelle votre banque va remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit. Si ce changement est effectué auprès d’un autre établissement, on parle de « rachat de prêt ».

D’une manière générale, meilleure sera votre relation avec votre conseiller bancaire, plus sera possible une négociation. Mais sur quoi négocier ?

On renégocie le taux d’intérêt ou la durée du crédit, ce qui a pour effet de modifier à la baisse ou à la hausse vos mensualités.

Négocier le taux d’intérêt

Si vous souhaitez renégocier à la baisse votre taux d’intérêt (fixe ou variable) c’est que vous constatez que l’évolution de la situation économique et des marchés financiers oriente les taux à la baisse et que vous souhaitez profiter de cet effet d’aubaine. Mais le contrat initial ne peut être modifié sans l’accord des deux parties, et si certains établissements vont accepter une baisse, d’autres la rejetteront sans contrevenir à la loi.

Si l’établissement refuse, vous pouvez faire racheter votre crédit par un autre établissement, en contrepartie du remboursement anticipé de votre premier crédit. Mais vous aurez à régler une pénalité de remboursement anticipé à votre prêteur en cours.

Négocier la durée de votre crédit

Vous pouvez vouloir renégocier la durée de votre crédit. Si cette possibilité est prévue dans votre contrat initial, votre établissement prêteur ne peut pas s’y opposer, mais sinon, il peut refuser.

En fait, c’est moins la durée de votre crédit que la mensualité qui sera modifiée, selon que votre contrat prévoit explicitement une faculté d’augmentation ou de diminution de la mensualité. Contractuellement, s’il y a accord des deux parties, cet accord se traduira par un avenant au contrat initial qui fixera le taux effectif global, le nouvel échéancier d’amortissement et le coût total du crédit calculé sur les échéances et frais à venir.

Vous disposerez d’un délai de réflexion de dix jours à compter de la date de réception de l’avenant envoyé par le prêteur pour l’accepter ou le refuser.

    10 commentaires sur “Renégociation de crédit dans sa banque”
    1. Bonjour, est-il possible lors d’une renégociation de pret de pouvoir rajouter une somme d’argent au pret pour faire des travaux par exemple. Il me semble que cela fonctionne avec une autre banque dans le cadre d’un rachat si la somme ajoutée à celle du capital restant dû ne dépasse pas la valeur d’hypothèque. Mais est-ce possible avec sa propre banque dans la renégociation ?? merci de votre réponse

      1. Bonjour,
        Dans le cadre de la renégociation des conditions financières d’un crédit auprès de sa propre banque, en principe le montant du prêt initial n’est pas modifié. En revanche, vous pouvez demander à votre banque soit un nouveau prêt, s’ajoutant au premier crédit, soit négocier un rachat de crédit en augmentant le montant prêté. Dans tous les cas, votre banque évaluera à nouveau votre solvabilité, pour s’assure que les conditions d’obtention du prêt sont remplies.
        Meilleures salutations.

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. Bonjour,
      Nous avons 3 prêts auprès d’un même organisme ( avec des taux de 12% à 11%°) . Aujourd’hui nous sommes en difficultés financières(pas de dettes de jeu).. Depuis 2 ans nous demandons de passer de 650 euros par mois de mensualités global à 250 par mois à peu près,qui nous permettrait de régler nos mensualités et d’éviter les rejets. Après deux demandes par recommandé,aucune réponse de leur part. A ce jour,nous sommes en retards de deux mensualités,c’est à dire 1300 euros, nous subissons des menaces téléphoniques et mails depuis deux ans.. alors que nous supplions de regarder notre dossier et de nous faire une proposition raisonnable..A ce jour,il nous reste 10000 euros à leur devoir. SI nous ne payons plus que va t il se passer? A t on un recours pour pouvoir régler avec un montant d’échéance moins élévé? Ou s’adresser?
      Nous ne savons plus comment faire,il n’y a aucune négociation,ils veulent conserver leur taux malgré nos alertes depuis plus de deux ans maintenant. Aujourd’hui,nous ne pouvons plus.
      Merci.
      Cordialement.

      1. Bonjour,
        Vous devez contacter une association d’aide aux personnes en difficultés financières, telle que l’association Crésus. Pour obtenir les coordonnées des associations disponibles près de chez vous, nous vous conseillons de contacter le centre d’action sociale (CCAS) de votre commune.
        Meilleures salutations.

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    3. Bonjour,
      j’ai demandé une renégociation de mon crédit immobilier.
      Ma banque m’a dit que mon crédit a été fait à un taux auprès des établissements préteur (je crois la BCE) et que ce n’est pas évident, notament d’avoir le taux actuel (qui est vraiment très bas).
      Est ce vrai ou ont ils d’autres solution en réalité?
      Salutation et felicitation pour votre site.

      1. Bonjour,
        Vous avez a priori souscrit un crédit à taux fixe qui comme son nom l’indique demeure fixe jusqu’à son échéance. Toutefois, concurrence oblige, les banques acceptent pour leurs meilleurs clients une renégociation de prêt avec un taux plus attractif en cas de baisse des taux comme actuellement. Ce n’est pas une obligation mais un geste commercial est d’autant plus accepté que le client a toujours la possibilité de se faire racheter son prêt par une autre banque qui dès lors peut travailler avec le nouveau client (compte courant …).
        Meilleures salutations.

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,

        Si cette dette est déjà inscrite à votre plan, il n’y a pas de négociation possible. C’est dans ce cadre spécifique que cela sera réglé.

        Meilleures salutations
        L’equipe de Lafinancepourtous.com

10 commentaires

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