Paiement par carte bancaire sur Internet : 3D Secure et authentification forte

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Le système d’authentification 3D Secure a pour objet de sécuriser les paiements en ligne par carte bancaire. Code reçu par SMS, notification sur l’application bancaire, authentification par empreinte digitale ou reconnaissance faciale… permettent d’authentifier l’acheteur comme étant le porteur de la carte utilisée pour le paiement.

Le système 3D Secure est un système de sécurisation des paiements en ligne, créé par les émetteurs internationaux Visa et MasterCard et mis en place en France en 2008. Il s’agit d’une procédure d’authentification du porteur de la carte, pour s’assurer que c’est bien celui-ci qui effectue le paiement sur internet.

Achat sur Internet : sécurisation des paiements par carte bancaire avec 3D Secure

Lorsque les logos « Verified by Visa », « Visa Secure », « CB Paiement Sécurisé », « MasterCard SecureCode » ou « MasterCard Identify Check » sont affichés sur les sites du cybercommerçant, le paiement se réalise en deux étapes.

Étape 1 : saisie des informations bancaires

Comme pour toute transaction sur un site marchand, dans l’espace de règlement de la commande, vous devez saisir :
– le numéro de votre carte, 
– la date de validité de celle-ci, 
– le cryptogramme visuel (3 chiffres figurant au dos de la carte).

Étape 2  : l’authentification de la transaction

Une nouvelle fenêtre s’ouvre alors, avec le logo de votre banque. Elle vous redirige vers le site de votre établissement bancaire pour confirmer votre identité, avec le procédé d’authentification mis en place par celui-ci. Selon la procédure la plus usuelle, votre banque vous envoie par SMS un code à usage unique. Vous saisissez l’information demandée dans l’écran de saisie. Quand l’authentification est confirmée par votre banque, le paiement est autorisé et la transaction est finalisée.

Exemples d'écrans 3D secure

A compter du 15 mai 2021, pour les paiements dès 30 euros, cette authentification par code à usage unique reçu par SMS va être remplacée par un nouveau mode d’authentification forte, par l’intermédiaire des applications mobiles des banques accessibles depuis un smartphone, ou par une combinaison d’un code à usage unique et d’un autre procédé d’authentification du titulaire de la carte bancaire.

Évolution du système 3D Secure et du mode d’authentification

Au lancement de 3D Secure en France, c’est une information personnelle, du type date de naissance ou adresse, qui était demandée. Puis les banques ont mis en place des systèmes basés sur un code à usage unique. Mais il est apparu que cette procédure présentait des faiblesses de sécurité. La directive européenne sur les services de paiement (DSP2) exige une « authentification forte » ou double authentification.

Comment se passe une transaction 3D Secure avec l’authentification forte ?

transaction 3D Secure avec authentification forte

Un client qui souhaite acheter sur un site e-commerce va devoir suivre la procédure suivante :

1. Le client télécharge au préalable sur son téléphone l’application d’authentification de sa banque (la plupart des banques ont d’ores et déjà donné des noms commerciaux à l’authentification forte) et suit la procédure demandée.

2. Il récupère par SMS le code unique d’activation du service d’authentification forte envoyé par la banque.

3. Lors d’un paiement sur un site e-commerce, il reçoit sur son téléphone une demande d’authentification :

  • soit par saisie du code personnel,
  • soit par empreinte biométrique,
  • soit par caractéristique personnelle.

4. Si les informations sont valides, la banque valide le paiement par une notification envoyée sur l’application.

Cette procédure d’authentification est un exemple. Elle peut légèrement différer selon le dispositif mis en place par la banque du titulaire de la carte. Pour connaître le mode d’emploi précis qui vous concerne, vous devez contacter votre banque ou consulter le site internet de votre établissement bancaire.

Les titulaires de carte bancaire qui ne disposent pas de smartphone, ou qui ne souhaitent pas installer l’application de leur banque, pourront continuer de régler par carte leurs achats en ligne. Des procédures spécifiques sont développées par les banques, par mot de passe couplé au code reçu par SMS ou par boitier fourni aux clients permettant d’authentifier le paiement. Renseignez-vous auprès de votre banque.

Paiement en ligne par carte bancaire : quelques conseils pratiques

  • Assurez-vous que le numéro de téléphone qui figure dans l’écran d’identification 3D Secure correspond bien à votre numéro de téléphone portable. Si vous avez changé de numéro, pensez à communiquer à votre banque vos nouvelles coordonnées.
  • Gardez votre téléphone à portée de main avant de vous lancer dans un achat internet. C’est sur ce dernier que le code à saisir va vous être envoyé par SMS.
  • Après trois échecs de saisie du code reçu par SMS, la transaction en cours est annulée et la carte de paiement est bloquée pour toute nouvelle utilisation sur un site marchand 3D Secure. En revanche, les paiements par carte bancaire sur les sites non 3D Secure, chez les commerçants et les retraits d’espèces restent possibles. Contactez votre banque pour débloquer l’usage 3D Secure de votre carte.

Que faire en cas d’opération frauduleuse ?

Si vous êtes victime d’une opération débitée sur votre compte bancaire mais qui n’a pas été vérifiée par votre banque par l’authentification forte, vous ne supporterez pas les conséquences financières.

Vous devez immédiatement informer votre banque de cette opération non autorisée et au plus tard dans un délai de 13 mois après le débit.

Si votre banque n’arrive pas à faire la preuve de l’utilisation de la procédure 3D Secure, votre responsabilité n’est pas engagée car l’opération est réputée « non autorisée ». Votre banque est tenue de vous rembourser l’intégralité des sommes indûment débitées (article L133-18 du Code monétaire et financier).

La banque doit rembourser immédiatement le montant de l’opération non autorisée et remettre le compte dans l’état où il se serait trouvé si l’opération litigieuse n’avait pas eu lieu.

Attention aux mails frauduleux « Verified by Visa »

Des mails frauduleux, ou phishing, portant la mention « Verified by Visa » circulent. Un texte rédigé en mauvais français peut vous alerter. Quelle que soit la raison invoquée, personne ne doit à aucun moment vous demander votre code confidentiel. Ne communiquez JAMAIS votre code confidentiel.

    271 commentaires sur “Paiement par carte bancaire sur Internet : 3D Secure et authentification forte”
    1. bonjour, jai un probleme avec lapplication banxo je ne peux plus l’utiliser car je ne peux pas faire de mise a jour de mon telephone, quel moyen a la caisse depargne pour ne plus utiliser lapplication?
      est ce que le service e carte bleue utilise l’application ?
      et est ce que cest dangereux d’utiliser l’application banxo avec un emulateur tel que bluestacks de google play que jai telechargé sur le pc mais ils me demandent le numero de carte bleue lorsque j’installe l’application pour la preliere fois sur pc est ce normal ? merci

      1. Bonjour,
        Nous ne disposons pas des données techniques nécessaires pour répondre à vos différentes questions. Il serait nécessaire de contacter votre banque, notamment son service technique (plus d’informations avec ce lien : https://www.caisse-epargne.fr/banque-a-distance/applications-smartphone/#anchor-fonctionnalites .) Vous pouvez également contacter votre opérateur téléphonique pour résoudre le problème de mise à jour de votre téléphone.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    2. Bonsoir,
      Je viens de prendre connaissance de votre site. Cet article permet de comprendre le mécanisme 3D Secure et l’authentifcation forte. J’ai été victime d’une arnaque en ligne sur un faux site de location de voiture OUI CAR (particulier à particulier). L’escroc a prétexté un souci de validation sur le site officiel (un bug). Afin de valider la location du véhicule, il m’a envoyé un lien sur lequel j’ai cliqué alors que c’était un faux site mais je ne me suis rendue compte de rien du tout. J’ai obtenu un code de sa part (non de la banque) que j’ai renseigné afin de valider le paiement. La banque me confirme que j’ai bien utilisé l’authentification forte en final. Alors que j’ai été hors circuit bancaire car j’aurais pu valider autant de fois que l’arnaqueur le souhaitait. Lorsqu’ un paiement était validé, sur l’écran s’affichait : « Echec  » et j’ai recommencé une 2ème fois. J’ai réalisé après 2 échecs que c’était une arnaque. Mon argent a été détourné vers un site de cryptomonnaie. La question que je me pose est : le paiement peut-il être fait par authentification forte alors que le 3D secur n’a pas fonctionné ? Je vous remercie pour vos conseils. Je n’hésiterai pas à l’avenir de consulter votre site, vraiment instructif.

      1. Bonjour

        Merci pour votre commentaire. Il faut demander à votre banque si vous pouvez bénéficier d’une indemnisation. A l’avenir soyez prudente, et ne payez jamais sur un autre compte que celui du site Internet.

        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

        1. Bonjour,

          Je vous remercie pour votre réponse.
          Pourtant, je ne comprends pas. Quand un paiement a été validé par authentification forte et non par 3D Secure car ce service n’est pas proposé par la banque, que se passe-t-il en cas de litige ? La banque peut-elle être responsable du paiement frauduleux car elle n’a pas mis en place le 3D Secur avant la validation par authentification forte ? Le 3D secure n’est donc pas obligatoire ?

          Bonne Journée
          Graziella

          1. Bonjour
            Le dispositif 3D Secure n’est pas obligatoire, mais il reste fortement recommandé pour les e-commerçants. Il nous semble assez étonnant que votre banque ne l’ai pas mis en place. Voyez avec leur service réclamation.
            Meilleures salutations.
            L’équipe de lafinancepourtous.com

    3. bonsoir
      je trouve votre site, quel soulagement de pouvoir poser une question a un professionnel sans conflit d’intérêt… je suis victime d’escroquerie a la cryptomonnaie ! j’ai été approché par un faux professionnel, via un faux site et pour un faux emploi. la seule chose de vrai est mon compte bancaire… évidemment ! le faux travail consisté a valider des applications en vue de leur recommandation, pour cela ils m’ont attribué une belle somme en cryptomonnaie, qui au vu des commissions n a fait que grimper jusqu’à… un blocage nécessitant un 1er paiement pour débloquer. j’ai effectué ce 1er paiement a hauteur de 1700€ (pour en récolter 5000) au final je n’ai ni récupérer mes 1700€ ni les 3300 de fausses commissions. le paiement de 1700e a été authentifié. le jour même j’ai déposé plainte + signalé a ma banque de procéder a l’annulation des paiements. celle ci m a indiqué que le mouvement étant en cours, elle devait attendre que la transaction soit validee (2j) mais que compte tenu de la validation par 3D secur je n’ai aucune chance d’obtenir une annulation ou un quelconque remboursement. je voudrai connaitre quels sont mes recours possibles ? De mon côté, j’ai déposé plainte, signalé les differents site et comptes

    4. Bonsoir
      suite à mon dernier message vous me conseillers aller à mon age ce bancaire pour modifier mon numéro de téléphone sur le site d autorisation de paiement carte bleue. la banque m informe que vous êtes le seul à pouvoir faire le changement du numéro de téléphone
      merci de pouvoir faire le nécessaire
      et de m aider
      cordialement
      Eve

      1. Bonjour

        Nous ne sommes pas une banque donc nous ne pouvons pas résoudre ce problème.

        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

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