Payer par carte bancaire sur Internet avec 3D Secure

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« Verified by Visa » et « MasterCard SecureCode » renforcent la sécurité des paiements en ligne. La saisie d’un code ou d’un mot de passe permet d’identifier ou d’authentifier l’acheteur comme étant le porteur de la carte utilisée pour le paiement.

Le système 3D Secure est un système de sécurisation des paiements en ligne, créé par les émetteurs internationaux Visa et MasterCard et mis en place en France en 2008. Il s’agit d’une procédure d’authentification du porteur de la carte, pour s’assurer que c’est bien celui-ci qui effectue le paiement sur internet. Seules les cartes de paiement « CB » Visa et MasterCard bénéficient de cette sécurité. Le service 3D Secure n’a pas de caractère obligatoire, pour les cybercommerçants comme pour les banques. L’activation du système se fait lors du premier paiement sur un site marchand français adhérant 3D Secure.

La validation du paiement 3D Secure

Lorsque les logos « Verified by Visa » et « MasterCard SecureCode » sont affichés sur les sites du cybercommerçant, le paiement se réalise en deux étapes.

Etape 1 :

Comme pour toute transaction sur un site marchand, dans l’espace de règlement de la commande, vous devez saisir :
– le numéro de votre carte, 
– la date de validité de celle-ci,
 
– le cryptogramme visuel (3 chiffres figurant au dos de la carte).

Etape 2 :

Une nouvelle fenêtre s’ouvre alors, avec le logo de votre banque. Elle vous redirige vers le site de votre établissement bancaire pour confirmer votre identité, avec le procédé d’authentification mis en place par celui-ci. Selon la procédure la plus usuelle, votre banque vous envoie par SMS un code à usage unique. A défaut, il vous sera demandé de saisir une information accessoire (date de naissance ou réponse à une question personnelle…). Vous saisissez l’information demandée dans l’écran de saisie. Quand l’authentification est confirmée par votre banque, le paiement est autorisé et la transaction est finalisée.

Ecrans de validation de paiement avec 3D Secure

Différents modes d’authentification sont proposés par les banques

Au lancement de 3D Secure en France, c’est une information personnelle, du type date de naissance ou adresse, qui était demandée. Ce qui n’est pas suffisamment sûr car cette donnée est facilement disponible et accessible notamment sur les réseaux sociaux ou via l’hébergement des CV en ligne sur des sites.

Les banques ont mis en place des nouveaux systèmes basés sur un code à usage unique. Qui ne peut donc pas être réutilisé même s’il est intercepté par un fraudeur. Mais selon les banques, les modalités d’authentification varient : 
– Code à usage unique envoyé par SMS,
 
– Combinaison de codes à usage unique à partir d’une grille chiffrée des « Clés Personnelles »,
 
– Code délivré par un système de boitier électronique fourni au titulaire de la carte.

 Pourquoi utiliser le procédé 3D Secure ?

En 2012, 40 % des cybercommerçants ont mis en place 3D Secure. 15 % des paiements par carte sur internet sont réalisés avec 3D Secure, qui représente 30 % en montant (données du Groupement des Cartes Bancaires CB – juin 2012).

La mise en place de 3D Secure doit permettre aux cybermarchands de réduire le montant de leurs impayés dus à la fraude. En cas de contestation de la transaction par le porteur de la carte, la charge de l’impayé dû à la fraude est transférée sur la banque du titulaire de la carte et non plus sur le cybercommerçant.

Toutefois, des sites marchands renoncent à utiliser le procédé de sécurisation 3D Secure en raison d’un risque de diminution de leur chiffre d’affaire. En effet, les acheteurs renoncent à leur achat lors du règlement par carte, lorsqu’ils sont redirigés vers une nouvelle fenêtre en pop-up. Ils peuvent craindre que ce soit une tentative de fraude pour intercepter leurs données bancaires.

Pourtant, pour le consommateur qui règle ses achats sur internet par carte, ce dispositif d’identification doit constituer un élément de sécurité. En cas de vol de son numéro de carte bancaire, il ne devrait pas être possible de l’utiliser pour régler des achats sur internet.

Comment contester un paiement à distance effectué avec le procédé 3D Secure ?

Vous contestez une opération de paiement pour laquelle le procédé 3D Secure a été utilisé. C’est à votre banque d’apporter la preuve de l’enregistrement de cette authentification (article L133-23 du Code monétaire et financier). Si tel est le cas, vous êtes présumé être à l’origine de la transaction. Vous devez faire opposition auprès de votre banque. Votre responsabilité sera engagée dans la limite de 150 euros, pour les opérations réalisées avant opposition. Au-delà de ce montant, comme après opposition, votre responsabilité n’est plus engagée.

Si votre banque n’arrive pas à faire la preuve de l’utilisation de  la procédure 3D Secure, votre responsabilité n’est pas engagée car l’opération est réputée « non autorisée ». Votre banque est tenue de vous rembourser l’intégralité des sommes indûment débitées (article L133-18 du Code monétaire et financier).

Vous devez contester l’opération dans les plus brefs délais, et au plus tard dans un délai de 13 mois à partir de la date du débit de votre compte. Le délai de contestation est de 70 jours, porté à 120 jours par certaines banques, si la transaction litigieuse, suite au vol ou à la perte de votre carte, a été réalisée hors de l’Espace économique européen (Union européenne plus l’Islande, le Liechtenstein et la Norvège).

Attention aux mails frauduleux « Verified by Visa »

Des mails frauduleux, ou phishing, portant la mention « Verified by Visa » circulent. Un texte rédigé en mauvais français peut vous alerter. Quelle que soit la raison invoquée, personne ne doit à aucun moment vous demander votre code confidentiel. Ne communiquez JAMAIS votre code confidentiel.

    36 commentaires sur “Payer par carte bancaire sur Internet avec 3D Secure”

    1. Bonjour a tous,
      Je trouve pour ma part que le 3-D secure ne sert qu’a augmenter les fraudes.
      j’ai commandé sur un site internet fantôme via Hipay et le 3-D secure, résultat plus aucune nouvelle du vendeur depuis l’achat et impossible d’annuler le paiement car volontaire via le 3-D secure.
      grace au 3-D secure je n’ai donc pas mon colis et aucun moyen d’agir sur le paiement.

    2. Bonjour j’ai voulu payer une soit disant facture de retard sur netflix mais me suis apercu que c’etait de la fraude je n’ai donc pas fait le code 3d secure vais-je quand meme etre débiter sur mon compte car il me l’on envoyé deux fois alors que j’avais cliquer sur annulé la transaction la premiere fois merci d’avance

      1. Bonjour,

        Il convient de vous rapprocher de votre banque pour lui expliciter votre situation. Celle-ci pourrait sous certaines conditions vous rembourser le montant de cette transaction frauduleuse.

        Meilleures salutations.
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    3. Bonsoir,
      J’ai commandé récemment sur fnac direct en utilisant la procédure 3D secure. J’ai donc reçu un sms avec le code permettant de confirmer l’achat. Cependant, la somme affichée dans le sms n’était pas la bonne (je m’en suis aperçue plus tard). Puis-je faire une action auprès de ma banque ? Le montant indiqué sur ce sms fait-il foi ? Merci

      1. Bonjour,

        Oui, vous le pouvez en précisant la spécificité de cette situation. Vérifiez tout de même sur vorte compte en ligne le montant qui aurait été débité sachant qu’il pourrait s’agir éventuellement d’une erreur sur le montant mentionné sur ce sms.

        Meilleures salutations.
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

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