Le financement par LOA est en plein boom : la location avec option d’achat représente 82 % du financement des véhicules neufs et 23 % des véhicules d’occasion, soit plus de 64 % par rapport à 2019 (Sources : ASF).
Comment fonctionne la LOA ?
Une banque ou un établissement de crédit acquiert le véhicule, choisi par l’automobiliste, et le loue à celui-ci pour une durée de 2 à 5 ans, voire 7 ans. Pendant toute la durée de la location, le locataire doit s’assurer de l’entretien du bien ainsi que du paiement des loyers.
A la différence du crédit, l’automobiliste n’est pas propriétaire de son véhicule mais locataire pendant toute la durée du contrat.
A la fin du contrat, l’automobiliste locataire peut décider de lever l’option d’achat pour devenir propriétaire du véhicule pour sa valeur résiduelle, définie contractuellement au début de la location. Dans le cas inverse, il restitue le véhicule et récupère le dépôt de garantie versé à la souscription. La LOA est une solution attractive pour les automobilistes qui changent fréquemment de véhicule et souhaitent s’affranchir des contraintes et aléas de la revente. Le coût total de l’opération de LOA dépend du modèle de la voiture, de la durée de la location et du forfait kilométrique.
Location avec option d’achat et crédit-bail ne concernent pas les mêmes personnes. La LOA est réservée aux particuliers, qui n’agissent pas dans le cadre de leur activité professionnelle. Le crédit-bail quant à lui, concerne les entreprises, quel que soit leur statut juridique, ainsi que les consommateurs agissant dans le cadre de leur activité professionnelle.
Le contrat de LOA : entre crédit et location
L’automobiliste souscrit le contrat de LOA auprès du concessionnaire qui lui vend le véhicule, le contrat étant géré par l’établissement financier partenaire du vendeur, ou auprès de sa banque ou d’un autre établissement bancaire.
La location avec option d’achat est soumise au formalisme des crédits à la consommation lorsque le montant du financement est inférieur à 75 000 euros. L’établissement de crédit doit s’assurer de la solvabilité du locataire et consulter le FICP.
Le contrat doit décrire le bien concerné par le contrat, le prix d’achat au comptant du véhicule, la durée de la location, le montant et le nombre des loyers, le montant de l’éventuel premier loyer majoré et le montant de la valeur de rachat du véhicule au terme de la location.
Contrairement à un crédit, il n’y a pas d’indication de taux annuel effectif global (TAEG) dans un contrat de LOA. Ce qui rend impossible la comparaison avec une offre de crédit classique. Et avec les prestations d’entretien, d’assurance et autres qui s’ajoutent, il est très difficile d’évaluer le coût réel de l’opération de LOA.
Comme pour un crédit classique, le locataire bénéficie d’un droit de rétractation, dans un délai de 14 jours (samedi, dimanche et jours fériés inclus) à partir de la signature du contrat.
Pour les contrats de location longue durée (LDD), sans option d’achat, les dispositions relatives au crédit ne s’appliquent pas. Le locataire ne dispose pas du droit de rétractation notamment.
Bien évaluer le coût de la LOA
Les offres de LOA mettent en avant l’absence de versement d’apport initial et les faibles mensualités à régler chaque mois. Mais il faut rester vigilant car ces faibles versements dissimulent le coût réel de la location.
Si en principe l’apport personnel n’est pas nécessaire pour bénéficier de la LOA, il faut savoir que la plupart des établissements imposent le versement d’un premier loyer majoré, 0 à 30 % du prix d’achat du véhicule.
Celui-ci peut être remplacé ou complété par un dépôt de garantie, généralement de 0 % à 15 % du prix du bien. Ce dépôt est remboursé au locataire au terme du contrat de location, s’il n’achète pas la voiture, diminué des éventuels frais de remise en état du véhicule. Ou il est déduit de la valeur de rachat du véhicule, à régler pour acquérir la voiture.
Le montant des loyers est généralement inférieur au montant de mensualités de crédit, sur une durée de règlement identique. Car le montant des loyers est calculé sur le coût du véhicule pendant la durée de la location (soit sur 50 à 80 % du prix du véhicule neuf).
Le contrat de LOA doit également préciser la valeur de rachat du véhicule, ou valeur résiduelle, à la fin du contrat. Le montant de l’option d’achat est ainsi connu dès le début.
La valeur de rachat du véhicule est souvent de plusieurs milliers d’euros. Le locataire devra régler ce montant à l’établissement financier au terme de la période de location, pour acquérir le véhicule.
Le locataire doit assurer le véhicule
Le locataire est responsable du véhicule comme s’il en était propriétaire. En cas de dégâts subis par le véhicule, il doit indemniser la banque ou l’établissement de crédit.
Il doit, au minimum, souscrire une assurance responsabilité civile, qui a un caractère obligatoire. Mais, le plus souvent, les établissements financiers imposent la souscription d’une assurance auto « tous risques »avec des garanties contre le vol, l’incendie…
En complément, il est recommandé d’ajouter une garantie « valeur de rachat » ou « perte totale » qui correspond à une garantie « valeur à neuf ». En cas de destruction ou de vol du véhicule, cette garantie indemnise la perte du véhicule sur la base de sa valeur d’achat. Une assurance tous risques ne dédommage qu’à hauteur de la valeur vénale du véhicule (en fonction de son ancienneté, de sa cote, de son kilométrage…).
En cas de vol ou de destruction du véhicule, le contrat de LOA peut prévoir que le locataire soit tenu de payer une indemnité pour rupture anticipée du contrat, basée sur la valeur du véhicule.
Les contrats de LOA incluent fréquemment une clause de délégation : les indemnités sont versées directement à l’établissement bancaire ou de crédit, propriétaire du véhicule.
La garantie valeur à neuf est le plus souvent proposée pour une durée de 6 à 24 mois. Pour une durée du contrat de LOA plus longue, l’établissement financier exigera que le locataire prolonge la souscription de cette garantie. Ou il peut lui imposer de souscrire une assurance « pertes financières » qui couvre l’indemnisation de résiliation. Ces garanties renchérissent le coût de la LOA.
Le locataire prend en charge l’entretien du véhicule
Bien qu’il ne soit pas propriétaire du véhicule, l’automobiliste doit régler le certificat d’immatriculation (carte grise), les contrôles techniques, l’entretien régulier de la voiture et les amendes en cas d’infraction routière… Les prestations d’entretien sont le plus souvent proposées en tant qu’option complémentaire au contrat de LOA. Ce qui renchérit le coût de l’opération. Et il doit respecter le kilométrage autorisé par le contrat de LOA. Les kilomètres supplémentaires sont parcourus dans l’année peuvent être facturés en plus.
Le locataire ne veut pas acheter et rend le véhicule
Au terme de la location, si le locataire ne souhaite pas devenir propriétaire, il doit restituer le véhicule en parfait état au bailleur. A défaut, des frais de remise en état lui sont facturés, le véhicule devant être restitué sans aucune rayure, choc, tâche… sur la carrosserie et dans l’habitacle, avec une usure limitée des pneus… Le locataire peut également être facturé de frais de kilométrages supplémentaires.
Le locataire n’a pas à s’occuper de la revente du véhicule. Le dépôt de garantie éventuellement versé à la souscription du contrat de LOA, lui est remboursé. Ou il est reporté en tant qu’apport sur un nouveau contrat de LOA.
Le locataire veut acheter le véhicule
Au terme de la période de location, le locataire peut acquérir le véhicule en levant l’option d’achat. Il doit régler le montant de l’option d’achat (ou valeur résiduelle) qui est indiquée au contrat. Le dépôt de garantie, s’il a été demandé à la signature du contrat de LOA, vient en déduction du montant à payer. Sinon, la somme à verser pour racheter le véhicule peut être importante.
Pour régler le montant du rachat, vous pouvez souscrire un crédit, auprès de l’organisme financier de la LOA, de votre banque ou d’un autre établissement bancaire.
Vous devez également faire établir une nouvelle carte grise (certificat d’immatriculation), dont le coût varie selon la puissance fiscale du véhicule et la région d’immatriculation.
Certains contrats autorisent le rachat anticipé du véhicule, sans attendre le terme de la LOA. Une période minimale de location fixée au contrat doit être respectée (fréquemment de 12 mois). Soyez vigilant, certains organismes de LOA facturent des frais au titre des loyers non échus.
Bonjour,
Je possède un Q3 en LOA chez AUDI et mon contrat de 3 ans est fini depuis le 10/04/2022. Le véhicule suivant commandé en 11/2021 ne sera pas livré avant 07/2022 (cause pieces indisponibles).
Mon commercial m’a dit avoir fait le nécessaire , mais je me trouve en fin de garantie de mon vehicule.
Que doit faire AUDI pour couvrir la durée entre aujourd’hui et la date de livraison du prochain véhicule.
Bonjour
Votre situation est bien spécifique et nous ne pouvons pas vous donner de réponse claire à ce sujet. Il faut voir directement avec Audi.
Meilleures salutations
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Je suis actuellement sous contrat LOA 37 MOIS avec mon concessionnaire et ce contrat expire en décembre 2022.
Avec les délais actuels liés au manque de pièces suite à la crise sanitaire, en décembre 2021, le commercial du concessionnaire m’a recommandé d’anticiper mon renouvellement de véhicule et j’ai donc passé une nouvelle commande fin 2021 pour assurer la transition avec la restitution de mon véhicule actuel à l’échéance de décembre 2022, précisant au passage que je ne souhaite pas en faire l’acquisition avec l’option d’achat proposé. Hier, le concessionnaire m’appelle et m’informe que ma nouvelle voiture sera livrable sur AVRIL 2022, soit 8 mois plus tôt que le délai prévu. Il souhaite que j’en prenne livraison en anticipant sur la fin de mon LOA actuel. Je précise au passage qu’un apport d’environ 4000 € avait été versé en novembre 2019, point de départ de mon LOA actuel (37 mois)
Il est hors de question que je sois pénalisé si je m’en tiens à la valeur de rachat à aujourd’hui (+ de 3.000 € par rapport à celle de décembre 2022) sachant que je repars cette fois ci sur une LLD 37 MOIS sans apport. Anticiper me pénalise sur l’apport versé et contrecarre mon organisation avec directement un impact financier à supporter dès maintenant.
Pouvez-vous m’éclairer à ce sujet ? Suis-je finalement obligé de solder par anticipation mon LOA ?
Que me conseillez vous et sur quel point dois-je être vigilant ?
Merci pour votre réponse
Q3
Bonjour,
Vous devez vous reporter aux deux contrats de LOA signés, pour connaître les conditions de vos engagements respectifs. Seul un accord négocié à l’amiable avec le concessionnaire est envisageable pour réduire le coût de supplémentaire.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour,
Je souhaiterai faire une LOA, hors la concession me demande un chèque d’acompte dans le cadre d’une LOA, encaissable ou non, est-ce normal ? Etant donné que si je passe par ce système c’est pour éviter de me démunir de ma trésorerie,
merci pour votre retour.
Bonjour,
Les conditions financières de la LOA sont définies dans le contrat de location. Un premier loyer majoré ou un dépôt de garantie est fréquemment demandé par l’établissement financier. Si ces conditions ne vous conviennent pas, vous pouvez négocier un autre contrat auprès de cet établissement financier ou auprès d’un établissement concurrent.
Meilleures salutations.
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
J ai un véhicule LOA depuis septembre 2018 et le contrat se terminait en octobre 2021
j’ai signé une nouvelle commande de véhicule LOA en juin pour la recevoir en octobre 2021 chez le meme concessionnaire
Ce véhicule neuf n’a pas pu etre livré en octobre suite au manque de materiel (covid)
Le concessionnaire m’a laissé mon véhicule de 2018 à titre gracieux
Aujourd’hui le véhicule neuf est arrivé
Ma question est ce que je peux refuser ce nouveau véhicule et racheter mon ancien sans qu je sois contrainte à des indemnités de rétractations et est ce que je peux avoir une cession gratuite de carte grise
Bonjour,
A priori vous êtes engagé par le nouveau contrat de LOA signé en octobre 2021. Vous devez contacter votre concessionnaire pour tenter de négocier de nouvelles conditions de financement. Ce dernier n’est pas tenu d’accepter votre proposition de rachat.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
J’ai a choisir entre 2 LOA de durée identique pour 2 véhicule neuf de prix identique 44900Euros.
En tenant compte du bonus ecololgique de 6000 euros voila les 2 propositions assurances comprises
La 1erer LOA sur 36mois finance 35% de la valeur du véhicule pour 450Euro/mois
La 2nd LOA finance 51% de la valeur du vehicule au bout des 36mois pour 615Eeuro/mois
Pourquoi les concessionnaires font de telles differences ?
Quel est le risque à prendre la LOA la moins cher ?
Bonjour,
Pour connaître le coût total de l’opération de LOA, vous devez prendre en compte, en plus du montant des échéances mensuelles : du montant du 1er versement (ou premier loyer majoré, ou dépôt de garantie) et de la valeur de rachat (ou valeur résiduelle) correspondant au montant à verser si vous exercer votre option d’achat. Le coût global doit vous permettre de comparer les deux offres de LOA. De plus, les mensualités peuvent, ou non, inclure l’entretien du véhicule ou des assurances. Demandez un décompte détaillé à chaque concessionnaire.
Meilleures salutations,
L’Equipe de Lafinancepourtous.com
Bonjour je viens de signer un contrat en LOA
esq j ai la possibilité de résilier ce contrat et quel est le délai merci pour votre réponse
Bonjour,
En principe, la LOA est soumise aux dispositions légales relatives au crédit à la consommation lorsque le montant du financement est inférieur à 75 000 euros. Dans ce cas, vous bénéficiez d’un droit de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de LOA (ce délai pouvant être réduit à trois jours au minimum en cas de livraison immédiate du véhicule). Vous devez relire votre contrat de LOA pour connaître les modalités d’application de ce droit de rétractation.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
A L’Equipe de Lafinancepourtous.com :Merci de votre réponse rapide. Voilà le truc. Nous allons payer mensuellement 297,24 plus 41,11 d’assurance perte pécuniaire. Donc un total de 338,45. Sans cette assurance, la mensualité est de 342,69 euros (sic !)
Bonjour,
Vous devez demander à l’organisme financier de vous fournir une simulation détaillée pour chacune des deux options (avec ou sans assurance perte pécuniaire), précisant les frais intégrés dans les échéances mensuelles, pour vous permettre d’effectuer la comparaison avant de vous engager.
Meilleures salutations
L’équipe de Lafinancepourtous.com
Nous avons commandé une nouvelle voiture électrique avec LOA. Nous ne voulons pas utiliser l’Assurance Protection Pécunaire (facultative !), car nous avons un contrat d’assurance auto toutes les risques, aussi le décès et avec valeur neuf pendant trois ans. Mais selon le conseiller automobile les mensualités seraient plus élevées sans assurance P.P. Donc avec P.P. (41.11 par mois) nous paierions moins que sans. Il ne pouvait pas donner une explication. En plus, cette assurance P.P. ne couvre que l’invalidité et non le décès. Merci de me donner votre commentaire
Bonjour,
Nous ne pouvons pas vous donner d’explication précise. Il s’agit certainement d’une politique commerciale incitative, pour orienter les souscripteurs de la LOA vers la souscription de cette assurance. En principe, l’assurance perte pécuniaire couvre les risques de vol ou dommages au véhicule loué (sans lien avec le décès ou l’invalidité). En cas de sinistre, elle doit permettre de rembourser la totalité des échéances restantes, en complément de l’assurance tous risques.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
bonsoir,
je souhaiterais savoir su le garant doit obligatoirement etre present physique pour signer le contrat LOA. Ou si on peut lui envoyer le contrat par mail ou voie postal et il le retourne signé.
j’aimerais savoir si une loi ou article Le stipule clairement.
Merci pour votre réponse
Bonjour,
A notre connaissance, il n’existe pas de texte stipulant que la personne se portant caution soit obligatoirement présent physiquement. Mais elle doit apposer sa signature manuscrite sur le contrat de cautionnement. Si la caution ne peut être présente, il est nécessaire de faire authentifier la signature du document à la mairie de son domicile, en présentant le document signé et une pièce d’identité.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com
Lors d’un décès de l’un des deux locataires d’un LOA sans assurance décès lors du contrat quelles sont les obligations du locataire restant ? Merci de votre réponse.
Bonjour,
En l’absence d’assurance décès, le colocataire est responsable de l’exécution du contrat, c’est-à-dire du paiement des loyers à l’organisme de crédit, jusqu’au terme du contrat de LOA. LE notaire chargé du règlement de la succession pourra vous apporter toutes les précisions nécessaires.
Meilleures salutations
L’équipe de lafinancepourtous.com