Senior : comment négocier son prêt ?

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Emprunter lorsque l’on est proche de la retraite, ou déjà à la retraite, avec une capacité de remboursement plus faible et un coût d’assurance décès plus élevé, nécessite d’adapter et de négocier les conditions du prêt.

Disposer d’un apport personnel plus important

Pour contrebalancer le plus faible niveau de ressources, il est préférable de pouvoir faire valoir un apport personnel conséquent, au-delà du seul financement des frais de garantie du prêt et des frais de notaire lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier.

Un apport personnel  important permet de réduire le montant à emprunter. Le prêt peut être souscrit sur une durée plus courte, d’une dizaine d’années par exemple. Ce qui constitue un argument en faveur de la conclusion d’un prêt par un emprunteur âgé.

Proposer des garanties alternatives à l’assurance décès

Lorsque la prime d’assurance est trop élevée, ou en cas de refus d’assurance pour garantir le prêt, d’autres types de garanties peuvent être proposées.

Lorsque l’emprunteur sénior dispose d’un patrimoine déjà constitué : assurance vie, compte titres ou PEA, autres biens immobiliers… la banque peut prendre des garanties sur ces actifs. Elle réalise un nantissement du portefeuille boursier ou de l’assurance vie, ou prend une hypothèque sur un bien immobilier détenu par l’emprunteur.

En cas de nantissement d’un compte titre ou d’une assurance vie, son titulaire ou souscripteur affecte ce placement à la garantie du crédit souscrit, au bénéfice de l’établissement prêteur. En cas d’impayés, celui-ci pourra vendre les titres ou récupérer le capital de l’assurance vie, en règlement des sommes dues.

Souscrire un crédit à échéances dégressives ou prêt à palier

L’emprunteur âgé peut négocier l’obtention d’un prêt avec des mensualités dégressives, ou prêt à palier. Ces dernières seront ainsi plus élevées au moment de la vie professionnelle pour ensuite se réduire lorsqu’il cesse de travailler.

Si vous devez prendre votre retraite dans 5 ans et que vous souscrivez aujourd’hui un prêt sur 15 ans, vous pouvez négocier que vos mensualités soient plus importantes les 5 premières années (période d’activité professionnelle) pour ensuite diminuer les 10 années restantes de remboursement. Le crédit est alors divisé en deux tranches d’emprunt d’un montant, d’une durée et d’un taux différents.

Ce crédit à échéances dégressives coûtera plus cher en raison de l’allongement de la durée de remboursement. Mais il permet de sécuriser le règlement des échéances sur toute la durée du prêt, en anticipant la baisse de revenus.

Lorsqu’à l’octroi du prêt, l’emprunteur ne connaît pas précisément la date de son départ en retraite, il peut négocier une date de changement de palier modifiable en cours de crédit.
S’il part plus tôt à la retraite, il pourra réduire plus tôt le montant des échéances. Avec pour conséquence une augmentation du coût total du prêt.
Dans le cas où il retarde son départ en retraite, il règle des échéances plus élevées plus longtemps, ce qui lui permet de rembourser plus rapidement son crédit et d’en réduire le coût total.

    6 commentaires sur “Senior : comment négocier son prêt ?”
      1. Bonjour,

        Il conviendrait d’abord de vous adresser à un établissement bancaire pour un prêtou à des organismes consulaires (CCI, par exemple) ou des collectivités locales (commune, département, région) afin de savoir si des dispositifs publics existent.

        Meilleures salutations

        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    1. Bonjour,

      Le Crédit Immobilier de France (CIF) peut être un interlocuteur possible. D’autres existent sur la Place. Nous vous invitons à comparer les offres commerciales qui vous serait faites.

      Meilleures salutations

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. Bonjour,

      A défaut d’un prêt classique d’une banque, vous pouvez éventuellement vous rapprocher d’un établissement de crédit en optant pour un crédit à la consommation voire un micro-crédit. Vous trouverez de plus amples informations sur ces deux types de prêts depuis ces liens :

      http://www.lafinancepourtous.com/Banque-au-quotidien/Credit-a-la-consommation
      http://www.lafinancepourtous.com/Banque-au-quotidien/Autres-types-de-credit/Microcredit

      Meilleures salutations.

      L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    3. retraites je voudrais chercher un pret de tresorerie de 5000 euros pour pouvoir vivre ma retraite heureuse sans angoises des fins de mois problemes de voiture frigidaire refus des banques

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