Le prêt étudiant, comment ça marche ?

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Le budget d’un étudiant est souvent élevé en fonction du coût des études dans certaines écoles. Ainsi, malgré le concours des parents et les éventuelles aides publiques (allocation logement, bourses d’études…), il est parfois nécessaire de recourir à un emprunt pour pouvoir joindre les deux bouts. La plupart des banques proposent des prêts spécifiques réservés aux étudiants.

Prêt étudiant : les conditions d’obtention

Les prêts étudiants proposés par les banques s’adressent particulièrement aux jeunes âgés de 18 à 25 ans. Pour pouvoir en bénéficier, l’étudiant doit être inscrit dans un établissement d’études supérieures. Peu importe la nature et la durée des études poursuivies : BTS, université, grandes écoles… L’étudiant devra également fournir une caution parentale ou d’un tiers et éventuellement souscrire une assurance-décès-invalidité pour pouvoir obtenir son prêt (la plupart des banques l’exige).

Comment bien choisir son prêt étudiant et à quel prix ?

Les prêts étudiants sont accordés à un taux d’intérêt particulièrement attractif, en moyenne de 2 à 3 points inférieur à celui des crédits à la consommation  classiques. Le montant dépend des besoins de l’étudiant, de la durée de ses études et de ses possibilités de remboursement une fois qu’il sera entré dans la vie active. Ce montant peut varier de 800 € à 30 000 €.

Un crédit pour financer ses études ou à utiliser librement

L’emprunteur n’est pas tenu de justifier son utilisation des sommes empruntées. Elles peuvent aussi bien servir à financer ses études, à couvrir les dépenses de la vie courante (loyer, caution, transports…) qu’à financer l’acquisition de biens d’équipement.

Certaines banques proposent également un déblocage progressif, c’est-à-dire que les fonds peuvent être débloqués un peu chaque année, au lieu d’être mis à disposition en une seule fois. Cette formule est intéressante car les fonds sont versés au rythme des besoins réels de l’étudiant. Le coût total du crédit est alors moins élevé, car les intérêts ne courent qu’à compter de chaque déblocage des fonds.

Un prêt étudiant se rembourse après les études

Le mode de remboursement des prêts étudiants est particulier. Le remboursement ne commencera qu’au terme d’une période appelée « différé de remboursement » ou « période de franchise ». Ce différé permet à l’étudiant de ne rembourser son prêt qu’une fois ses études terminées et un emploi stable trouvé. La durée de cette période correspond donc à celle de ses études avec une petite marge pour plus de souplesse. Deux formules de différé existent : le différé partiel et le différé total.

  • Avec un différé partiel, l’emprunteur ne paye que les intérêts et la cotisation d’assurance.
  • Avec un différé total, il ne paye que l’assurance. A la fin de ses études, l’emprunteur rembourse l’intégralité du crédit. Cette seconde solution parait plus séduisante mais elle est aussi plus coûteuse car pendant la période de différé, les intérêts dus chaque année viennent s’ajouter au montant du capital emprunté et produisent à leur tour des intérêts. Les banques limitent généralement la durée totale du prêt à neuf ans donc plus la durée du différé est longue, plus celle du remboursement sera courte.

Le prêt étudiant

Le remboursement anticipé du prêt étudiant

A noter qu’il est possible de rembourser à tout moment par anticipation, sans donner de raison ou de justificatif.

Cependant, à compter du 1er mai 2011 : une indemnité de remboursement anticipé peut être prévue si le montant remboursé est supérieur à 10 000 euros sur une période de 12 mois, et cette indemnité ne pourra dépasser :

  • 1 % du montant du crédit si la durée restante du crédit est supérieure à 1 an,

  • 0,5 % si cette durée ne dépasse pas un an.

 En aucun cas l’indemnité éventuelle ne peut dépasser le montant des intérêts que vous auriez payés entre la date du remboursement anticipé et la date de fin du contrat.

    185 commentaires sur “Le prêt étudiant, comment ça marche ?”
    1. bonjour, ma fille a fait un pret de 16000€.
      elle a demandé un remboursement différé mais en fin de compte la banque prélève les mensualités.
      on peut renégocier les termes du contrat ?

      1. Bonjour

        Il y a manifestement un problème ! Contactez son conseiller pour savoir pourquoi les mensualités sont prélevées.

        Meilleures salutations.
        L’Equipe de Lafinancepourtous.com

    2. Bonjour,

      J’ai effectué un prêt étudiant il y a deux ans, je suis à présent en mesure de rembourser la totalité du restant dû, j’ai deux questions:

      – Les intérêts que j’aurai du payer pendant la durée restante du prêt sont -il dû ? Ou n’aurais-je à payer que le capital restant (sans les intérêts ) ?

      – L’indeminité de remboursement éventuelle est-elle renseignée dans le contrat de prêt ? Et est ce un pourcentage du capital total emprunté ou du capital restant dû ?

      1. Bonjour,
        Vous n’avez pas à régler les intérêts dus sur la durée restante du prêt, après remboursement anticipé. L’indemnité de remboursement doit être prévue au contrat de prêt. Lisez notre article en ligne : https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-a-la-consommation/droits-et-obligations-de-l-emprunteur/remboursement-anticipe-du-credit-consommation/ pour connaître me mode de calcul du montant de l’indemnité.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    3. Bonjour, j’ai effectué un prêt étudiant de 15000 en 2018, et les échéances commencent ce mois-ci, alors que je suis toujours en étude et ma banque ne veut rien savoir je leur ai dit que je ne pourrais pas payer car je suis encore étudiante mais ils ne veulent pas décaler mes échéances ou les réduire. Comment puis-je faire ?

      1. Bonjour,
        Vous pouvez tenter de négocier à l’amiable un délai de paiement des échéances, en envoyant une demande par lettre recommandée avec avis de réception à votre banque. Si vous ne pouvez pas obtenir une renégociation à l’amiable, vous pouvez saisir le juge judiciaire pour demander l’application d’un « délai de grâce » de deux ans au maximum. Ou vous pouvez envisager de souscrire un nouveau prêt, pour racheter le prêt étudiant actuel.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    4. Bonjour,
      Je souhaiterais obtenir une précision concernant le remboursement anticipé du prêt étudiant.
      « Une indemnité de remboursement pourra vous être demandée si le montant remboursé est supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois. »

      Les 10 000€ correspondent au versement du capital amorti cumulé sur 12 mois OU le versement du capital armorti + les intérêts (+l’assurance) ?

      La non fourniture d’un certificat de scolarité annule t-il le prêt étudiant ? si oui avec ou sans pénalitées

      La signature d’un prêt étudiant 3 mois avant ma rentrée entraine-elle le règlement de l’assurance avant le déblocage des fonds (3 mois après) ?

      Disposez-vous d’un barême des taux d’assurance des prêts étudiants ?

      Enfin, puis-je négocier avec ma banque l’inclusion d’une clause pour annuler le prêt si je n’ai pas obtenu un certificat précis ?

      En vous remerciant par avance

      1. Bonjour,
        Pour l’indemnité de remboursement anticipé, le montant de 10 000 euros correspond au montant du capital remboursé par anticipation, en une ou plusieurs fois au cours des 12 derniers mois.
        L’assurance de prêt peut être souscrite auprès de votre banque ou d’un autre assureur de votre choix. Nous ne disposons pas de barèmes de taux d’assurance, chaque assureur déterminant librement ses conditions tarifaires. La cotisation d’assurance sera à régler dès la souscription du prêt étudiant, avant le déblocage des fonds si celui-ci est décalé. Concernant l’exigence du certificat de scolarité, vous devez négocier ce point avec votre banquier.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

        1. Merci pour cette réponse un peu plus précise mais j’ai toujours une question en suspens :
          le montant de 10 000 euros remboursé en aticipation s’ajoute-t-il aux mensualité déjà prévues au cours de l’année ? Par exemple si mes mensualités sont de 840 € par mois (ammortissement + assurance + interêts) soit 840*12 = 10 080 € par an, puis-je rembourser en anticipation 10 000 € de plus sans frais (soit 20 080 € sur l’année) ?

          1. Bonjour,
            Oui, pour l’exigence du paiement d’un indemnité, c’est le montant du remboursement anticipé qui est pris en compte, supérieur à 10 000 euros. Il n’est pas tenu compte des mensualités réglées en cours d’année.
            Meilleures salutations.
            L’équipe de lafinancepourtous.com

        2. Bonjour,
          ma fille entre en ecole de commerce. Elle emprunte la somme de 42000 euros pour financer ses 5 annees d’etudes. Nous avons decide d’emprunter sans differe et de commencer à rembourser ses mensualités pendant ses etudes jusqu’à ce qu’elle se trouve un emploi Notre conseiller bancaire nous conseille de débloquer la totalite de la somme empruntee et de la placer sur des comptes epargne type livret A, jeune, développement durable plutôt que de débloquer au fur et a mesure des besoins. Qu’en pensez vous ? Merci pour vos conseils.

          1. Bonjour,
            Si le taux du crédit étudiant est plus élevé que celui des produits d’épargne, il ne semble pas intéressant de demander le déblocage de l’intégralité du prêt étudiant pour placer le montant du prêt. Le déblocage progressif des fonds permet de diminuer le coût total du prêt étudiant : les intérêts ne courent qu’à compter de chaque déblocage.
            Meilleures salutations.
            L’équipe de lafinancepourtous.com

            1. Merci pour votre reponse. Le taux d’interet est inferieur au livret d’Epargne. Dans ce cas, est ce intéressant de debloquer la totalite de la somme empruntee et de la placer ? Je ne sais pas si les taux des livrets d’epargne peuvent beaucoup baisser en 5 ans.
              Merci

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