Avant de vous accorder un crédit

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Avant de vous accorder un crédit, l’établissement financier doit évaluer votre solvabilité, vous poser quelques questions et vous demander des justificatifs. Un point sur les vérifications menées par la banque.

Tous les crédits ne sont pas accessibles à tout le monde

La banque doit s’assurer que les conditions d’obtention du prêt sont remplies par l’emprunteur. Certaines catégories de prêts, par exemple, sont réservées à des personnes dont le revenu n’excède pas un certain montant (les prêts à l’accession sociale notamment).

Un mineur ne peut contracter aucun crédit : crédit immobilier, crédit auto-moto, crédit renouvelable, autorisation de découvert bancaire…

La banque n’est pas obligée d’accorder le crédit

Il n’existe pas de droit au crédit. L’établissement financier a toujours le droit de refuser d’accorder un crédit. Il n’a pas à motiver sa décision de refus.

La banque doit évaluer votre solvabilité

Votre situation financière doit être compatible avec le montant emprunté. Dès lors que vous empruntez, vous vous engagez à rembourser ce crédit, en plusieurs mensualités, sur une durée déterminée lors de la souscription. Il faut donc que l’établissement bancaire s’assure que vous êtes en mesure, financièrement parlant, de faire face à ces remboursements.

L’établissement de crédit doit vérifier votre solvabilité et votre capacité de remboursement, en tenant compte de votre taux d’endettement. Il est d’usage que les mensualités ne dépassent pas un tiers des revenus.

La jurisprudence établit clairement que la banque a le devoir de mettre en garde l’emprunteur non averti par écrit sur les risques liés à une opération de crédit en tenant compte de ses capacités financières et de l’endettement qui résulte de l’opération.

Si le crédit à la consommation est distribué en magasin (crédit affecté ou crédit renouvelable) ou souscrit à distance (internet ou téléphone), le prêteur doit établir, par écrit, une fiche d’information (dite « fiche de dialogue ») qui mentionne le montant de vos revenus, de vos charges et votre endettement pour les prêts que vous auriez déjà souscrits et en cours de remboursement. Cette fiche doit vous être remise et vous devez la signer en déclarant sur l’honneur l’exactitude des informations communiquées. Pour les crédits de plus de 3 000 €, vous devez fournir en plus des justificatifs d’identité, de domicile et de revenus.

Consultation du FICP

Votre interlocuteur vérifiera aussi si vous êtes fiché pour des incidents de paiement. La loi oblige l’établissement prêteur à consulter le Fichier national des incidents de remboursement des particuliers (FICP) avant d’accorder un crédit (à la consommation ou immobilier), une autorisation de découvert ou le renouvellement annuel d’un crédit renouvelable. Cette consultation permet de connaitre les personnes qui ont un incident de paiement de crédit non résolu ou qui ont un dossier de surendettement en cours (dans la limite des délais légaux).

Vérification de l’adéquation du crédit au projet de financement

L’établissement financier doit informer l’emprunteur sur les caractéristiques du crédit proposé. Pour les crédits à la consommation, il doit préciser le type de prêt proposé : crédit affecté, prêt personnel ou crédit renouvelable. Et il doit remettre une fiche précontractuelle standardisée, qui indique notamment le coût total du prêt, le montant des mensualités et le taux d’intérêt du prêt.

    179 commentaires sur “Avant de vous accorder un crédit”
      1. Bonjour,
        Les prêts et crédits ne sont pas mentionnés sur les relevés de compte bancaire. Mais le relevé bancaire indique chaque mois dans la colonne « débit » les prélèvements ou les virements effectués pour régler les mensualités de remboursement du prêt ou du crédit. Et dans la colonne « crédit », figure le montant du prêt lorsque les fonds prêtés sont versés sur le compte bancaire.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    1. Bonjour
      Ma belle sœur a fait une demande de prêt immobilière ok simulation banque.
      Elle a une petite dette qui sera soldee dans quelques mois celle ci réglée chaque mois sans problème differectement a un huissier avec accord amiable pas de Fichage FCC et FICP.
      Est ce que la banque lors de l’étude du dossier peut voir cette dette?

      1. Bonjour,
        Nous ne pouvons pas vous répondre précisément, tout dépend de la nature de la dette. Il est toutefois préférable de déclarer toutes les charges lors de la demande de crédit immobilier. Si la banque découvre ultérieurement que certaines informations concernant la situation d’endettement de l’emprunteur ont été dissimulées, elle pourrait prononcer la déchéance du prêt. C’est à dire que la banque pourrait exiger le paiement immédiat de l’intégralité du capital restant dû.
        Meilleures salutations
        L’équipe de lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,
        Aucune somme d’argent ne peut vous être demandée et ne doit être versée avant l’octroi du prêt (immobilier ou à la consommation). Soyez prudent et refusez ce versement. Il peut d’agir d’une arnaque.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    2. bonjour,
      mon conjoint et moi sommes fonctionnaires détachés a l’etranger (et donc payés par la France).
      est-ce tout de même possible de contracter un credit auprès d’une banque française afin d’aquérir un bien en France ?
      merci d’avance pour vos réponses,
      cordialement

      1. Bonjour,
        Vous devez interroger directement les établissements de crédit pour connaître les conditions d’octroi d’un prêt immobilier dans votre situation.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    3. Bonjour,

      J’aimerai m’acheter une tiny-house. Comme c’est un meuble, je vais demander un prêt à tempérament. J’aimerai emprunter environs 50000 euros avec un salaire de 1750 euros net. Je débute mon emplois à la mi-octobre, j’ai actuellement 100 euros de loyer+charges. J’aimerai savoir si j’ai des chances de pouvoir emprunter une telle somme ? Est-ce vrai qu’il faille que j’attende 3 mois de salaire, ou dès le 1er verssement mes chances sont identiques ? J’ai un contrat titulaire de la fonction publique / CDI. Merci d’avance pour mes beaux rêves en Tiny !

      1. Bonjour,
        Nous ne pouvons pas répondre précisément à votre interrogation. Chaque établissement de crédit dispose de ses propres critères d’appréciation de la capacité d’endettement de l’emprunteur et de sa solvabilité. Il est également tenu compte de la nature du projet et de l’adéquation du crédit à ce projet.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

      1. Bonjour,
        Plus souvent, on parle de taux d’endettement, c’est-à-dire le rapport entre les charges financières (mensualités) liées à l’ensemble de vos emprunts et votre revenu mensuel. Ce taux d’endettement se situe entre 30 % et 35 % maximum. C’est à dire que les mensualités ne dépassent pas un tiers des revenus environ.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    4. Cher Monsieur ou Madame, il y a 3 mois j’ai envoyé les informations à l’entreprise pour le travail (passeport, photo et signature vierge), je pense qu’il s’agit d’une fraude et qu’un prêt a été contracté à mon nom, comment puis-je vérifier s’il a été contracté et si oui combien merci d’avance

      1. Bonjour,
        Vous devez déposer plainte auprès d’un commissariat de police ou de la gendarmerie. Vous pouvez vérifier auprès de la Banque de France si vous êtes fiché pour un incident de paiement (chèque sans provision, incident de remboursement de crédit… Vous trouverez toutes les informations utiles sur le site de la Banque de Fran ce : https://particuliers.banque-france.fr/info-banque-assurance/arnaques-les-bons-reflexes/usurpation-didentite-et-problemes-bancaires-que-faire
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

    5. bonsoir
      j’ai une question à vous demander
      je suis actuellement à terme d’un prêt auprès d’une banque est-ce que je peux demander à nouveau un crédit afin de continuer
      il me reste 1 mois avant la fin du prêt
      merci à vous

      1. Bonjour,
        A priori, il est possible de demander un nouveau prêt après avoir remboursé un premier crédit. L’établissement financier sollicité est libre d’accepter ou de refuser de vous accorder le prêt demandé. Celui-ci doit vérifier votre solvabilité et votre capacité de remboursement, en tenant compte de votre taux d’endettement.
        Meilleures salutations.
        L’équipe de lafinancepourtous.com

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